Taula de continguts
- Préstecs i desistiments
- Diversificació
- Doble imposició
- No s'ha produït cap devolució
- Per què prendre un préstec del vostre pla
- Comproveu les disposicions del vostre pla
- Reposició del compte
- La línia de fons
L’objectiu de la planificació per a la jubilació és finançar els anys posteriors al treball, permetent mantenir o millorar el nivell de vida pre-jubilació. Com a tal, el vostre planificador de finançament / jubilació us animarà a estalviar tant com pugueu als vostres comptes de jubilació qualificats i a ajornar les retirades mentre estigui permès en el pla.
Obtenir fons del vostre compte de jubilació pot afectar negativament els vostres estalvis de jubilació, però hi ha casos en què això té sentit., veurem alguns dels avantatges i els contres del préstec del vostre compte de jubilació.
Préstecs i desistiments
Primer, distingim. Contractar un préstec és diferent de la retirada d’un compte de jubilació. Ambdós redueixen els actius de la vostra cartera, per descomptat: si el vostre compte té 100.000 dòlars i traieu 40.000 dòlars, tindreu un saldo restant de 60.000 dòlars. Tanmateix, amb la retirada, no és obligat retornar l’import distribuït del pla, mentre que s’ha de retornar un préstec al pla per evitar que es consideri un fet imposable.
Diversificació
La diversificació és una part important de la planificació de jubilacions. (Vegeu: "La importància de la diversificació.") Els planificadors de jubilació solen recomanar diversificar els actius segons la tolerància al risc del client individual. Si bé la planificació es basa en el rendiment passat i projectat dels actius, cal tenir en compte el risc, excepte quan es tracta d’actius que produeixen una taxa de rendibilitat garantida o d’interès garantit. Un dels inconvenients del préstec del vostre pla de jubilació és que ja no s’està invertint l’import del préstec i, per tant, podríeu fer malbé els índexs de diversificació fins que la suma es torni al pla.
Tanmateix, quan contracteu un préstec, l’import del préstec serà tractat com un actiu al pla, ja que es substituirà per la seva pagarés. Si bé l’import no es diversificarà, rebrà una taxa de rendibilitat garantida, que podria ser una mitjana de la taxa inicial més el 2%. Recordeu que la diversificació comporta riscos i que existeix la possibilitat que pugueu obtenir un benefici negatiu de les vostres inversions a menys que algunes de les vostres inversions tinguin una taxa de rendibilitat garantida. Per tant, l’avantatge de prendre un préstec del vostre compte és que rebrà una taxa de rendibilitat garantida de l’import del préstec.
Doble imposició
Un dels arguments contra la presa d’un préstec del vostre pla de jubilació és que l’import que reintegrau en interessos tindrà un doble impost. Això es deu al fet que els reemborsaments del préstec, inclosos els interessos, es realitzaran amb les quantitats ja gravades i seran tributades quan es retiren del compte de jubilació.
"Tan bon punt els reemborsaments del vostre préstec després d'impostos arribin al vostre pla 401 (k), es converteixen en preimpostos i, quan us jubileu i comenceu a fer distribucions, els reemborsaments del vostre préstec tornaran a imposar-se", afirma Michael Mezheritskiy, president del Milestone Asset Management Group., Avon, Ct. "Per tant, doble imposició."
Vegem un exemple:
Supòsit núm. 1:
- Aporteu 100.000 dòlars al vostre pla de jubilació de forma pretax. Els 100.000 dòlars acumulen 10.000 dòlars en beneficis. Mai heu pres cap préstec del saldo del vostre pla de jubilació.
Els 110.000 dòlars s’imposaran al vostre tipus d’impost ordinari sobre la renda un cop retirat del vostre compte de jubilació. Com que els 100.000 dòlars provenien de diners pretax i els guanys de 10.000 dòlars acumulats de forma pretax, els 110.000 dòlars només seran tributats quan es retiren.
Supòsit núm. 2:
- Aporteu 100.000 dòlars al vostre pla de jubilació de forma pretax. Els 100.000 dòlars acumulen 8.500 dòlars en ingressos. Vau prendre un préstec de pla de 20.000 dòlars que heu pagat. L’interès que es va tornar al préstec és de 1.500 dòlars.
Els 110.000 dòlars s’imposaran al vostre tipus d’impost ordinari sobre la renda un cop retirat del vostre compte de jubilació. Com que els 100.000 dòlars provenien de diners pretax i els guanys de 8.500 dòlars acumulats de forma pretax, els 108.500 dòlars només seran tributats quan es retiren. Tot i això, els 1.500 dòlars que provenien de l’amortització d’interessos del préstec es van tornar a pagar amb les quantitats ja gravades i es tornarà a imposar quan es retiri del seu compte de jubilació. Com a resultat, pagueu els impostos dos cops més de 1.500 dòlars.
Conseqüències en l'absència de devolució
Amb algunes excepcions molt definides, els préstecs del vostre compte de jubilació s’han de pagar com a mínim trimestralment, i s’hauran de reemborsar en quantitats amortitzades de nivell i d’interès. L’incompliment d’aquests requisits podria provocar que el préstec es consideri una operació imposable. També significaria que es perd l’oportunitat d’aconseguir resultats diferits per impost sobre l’import i de fer inversions diversificades amb ell.
"Crec que sempre és millor no prendre préstecs d'un pla de jubilació tret que sigui un últim recurs. Tot i que fer-ho està situat com una forma lliure d’impostos per accedir al capital, no sempre funciona així ”, afirma Allan Katz, president de Comprehensive Wealth Management Group, LLC, a Staten Island, Nova York.
Els saldos de préstecs que es tracten de distribucions no només estan subjectes a l’impost sobre la renda, sinó que també poden estar subjectes a la penalització de distribució anticipada del 10%.
Per què prendre un préstec del vostre pla de jubilació?
Heu de prendre préstecs del vostre pla de jubilació només si heu esgotat les altres opcions de finançament o si el préstec ajudarà a millorar les vostres finances. Per exemple, si teníeu saldos de targeta de crèdit de 20.000 dòlars amb un tipus d’interès del 15% i podríeu permetre el pagament de 400 dòlars al mes, podria tenir un bon sentit financer agafar un préstec del vostre pla de jubilació per poder pagar la vostra targeta de crèdit. saldos. Comparem els dos escenaris:
| Import del préstec del pla de jubilació | 20.000 dòlars | Saldo de la targeta de crèdit | 20.000 dòlars |
| Tipus d’interès | 4, 50% | Tipus d’interès | 15% |
| Freqüència de pagament | Quincenal | Freqüència de pagament | Mensual |
| Import del pagament | 171, 94 dòlars | Import del pagament | 400 dòlars |
| Període de reemborsament | Cinc anys | Període de reemborsament (si l'amortització és de 400 $ / mes) | Sis anys 7 mesos |
| Interès total | 2.351, 41 dòlars | Interès total | 11.582 dòlars |
Si bé és cert que els 2.351, 41 dòlars que pagueu per interessos sobre l’import del vostre préstec s’imposaran el doble, el benefici evident és que l’interessos us serà retornat, en lloc d’una empresa de targeta de crèdit, i l’import que pagueu en interès serà. significativament inferior.
Una altra bona raó per prendre un préstec del vostre compte de jubilació és utilitzar l’import del préstec per comprar una casa. Tal com mostren les tendències del sector, els imports invertits a casa vostra proporcionen un benefici significatiu de la inversió. A més, també podeu utilitzar la vostra llar per finançar la vostra jubilació, ja sigui venent l'habitatge o assumint una hipoteca inversa.
"Recomano prendre préstecs del pla de jubilació per a despeses de capital com reparacions de la llar o per iniciar un negoci i per a la consolidació de deutes en determinades situacions", afirma Wes Shannon, CFP®, fundador de SJK Financial Planning, LLC, a Hurst, Texas. “No emprunteu mai un pla de jubilació per despeses d’educació. El govern posa a la seva disposició préstecs de baix cost fàcils per a la universitat, però no per a la seva jubilació."
Comproveu les disposicions del vostre pla
No tots els plans qualificats permeten préstecs, i alguns que ho facin només els permetran propòsits especials com comprar, construir o reconstruir una residència primària o pagar despeses d’educació superior o de medicina. Altres permeten préstecs per qualsevol motiu. El vostre administrador del pla podrà explicar les disposicions del préstec al vostre compte de jubilació.
Torneu a obrir el compte després d’haver pres un préstec
La majoria de plans us permetran accelerar els reemborsaments del vostre préstec, la qual cosa ajudarà a restaurar el saldo del vostre pla més ràpidament. Comproveu que hàgiu de reemborsar el vostre préstec en el vostre pressupost. Això evitarà que els despeses.
La línia de fons
No heu de prendre un préstec del vostre compte de jubilació tret que sigui una necessitat absoluta o tingui bon sentit financer. Per determinar si un préstec és adequat per a vostè, necessita una avaluació del seu perfil financer i una comparació de l’opció de préstec amb altres opcions, com ara prendre un préstec d’una entitat financera (si està disponible) o pagar els saldos de la targeta de crèdit amb el temps. Assegureu-vos de discutir l'assumpte amb el planificador financer, de manera que ell o ella us puguin ajudar a decidir quina opció us convé més.
Comparació de comptes d'inversió × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació. Nom del proveïdorArticles relacionats
401K
4 raons per agafar prestat al vostre 401 (k)
401K
Puc utilitzar el meu 401 (K) per comprar una casa?
401K
Es gravaran els préstecs 401 (k)?
Comptes d’estalvi de jubilació
Prestat del vostre pla de jubilació
401K
Puc gastar-me ara el meu 401 (k) i reportar-lo com a ingressos l'any que ve?
Comptes d’estalvi de jubilació
Normes de saldo posterior a l’impost de comptes de jubilació
Enllaços de socisTermes relacionats
La Guia completa del Roth IRA A Roth IRA és un compte d’estalvi de jubilació que us permet retirar els vostres diners sense impostos. Obteniu més informació per què un IRA Roth pot ser una opció millor que un IRA tradicional per a alguns estalviadors de jubilació. més Planificació de la jubilació La planificació de la jubilació és el procés de determinació dels objectius d’ingressos de jubilació, la tolerància al risc i les accions i decisions necessàries per assolir aquests objectius. més Què és una retirada de danys? Aquesta retirada d’emergència d’un pla de jubilació pot ser permesa per necessitats excepcionals, però sovint està subjecta a sancions fiscals o de compte. més Pla de pensions Un pla de pensions és un pla de jubilació que requereix que l'empresari aporti contribucions a un conjunt de fons destinats a la prestació futura del treballador. més Finances personals Les finances personals consisteixen en gestionar els vostres ingressos i despeses, i estalviar i invertir. Obteniu informació sobre quins recursos educatius poden orientar la vostra planificació i les característiques personals que us ajudaran a prendre les millors decisions sobre gestió de diners. més Llegiu-ho abans de consolidar els vostres préstecs estudiantils Obteniu els avantatges i els desavantatges de la consolidació de préstecs estudiantils i per què és crucial consolidar els préstecs d’estudiants federals i privats per separat. més