Què és un pla de pagament d'una suma única de desemborsament?
Un pla de pagament d'una suma única de desemborsament permet al prestatari rebre ingressos hipotecaris inversos i una gran quantitat de diners quan el préstec es tanqui, però no hi ha ingressos addicionals després. El pla de pagament de suma única de desemborsament és l'únic dels sis plans de pagament hipotecari inversos que té un tipus d'interès fix. Els interessos es meriten per l’import de la quantitat forfetària, els costos de tancament finançats (inclosa la prima d’assegurança hipotecària) i les primes mensuals d’assegurança hipotecària en curs. Tots aquests costos composen la quantitat que deu el prestatari quan la hipoteca inversa es fa exigible i es deu.
Hipoteca inversa
Comprendre un pla de pagament d'una suma única de desemborsament
El pla de pagament d'una suma única de desemborsament té un tipus d'interès més alt que altres plans, que tenen un tipus regulable. Aquest escenari és similar a la primera hipoteca del prestatari. Si el prestatari selecciona una tarifa regulable, aquesta serà inferior, però la quantitat que deure no és incerta. Si el prestatari tria una hipoteca de tipus fix, la taxa serà més elevada, però el prestatari coneixerà amb antelació els seus costos totals.
El pla de desemborsament únic pot ser una bona opció per als prestataris que necessiten pagar un alt saldo en una primera hipoteca o pagar una altra gran despesa, però no esperen necessitar ingressos hipotecaris inversos més endavant. Els propietaris d’habitatges que vulguin rebre pagaments mensuals regulars (o que vulguin optar a prestar segons calgui) haurien d’escollir una opció de tarifa ajustable: pagaments a termini, pagaments de tinença, una línia de crèdit o una combinació de pagaments a termini o tenències amb una línia de crèdit.. Els prestataris que no han demostrat habilitat per gestionar una gran quantitat de manera sàvia són també candidats pobres al pla de desemborsament únic. A més, alguns delinqüents que intenten defraudar gent gran han utilitzat el pla de desemborsament únic per robar grans sumes en una única transacció.
Un altre inconvenient de l’opció de desemborsament únic de desemborsament és que a causa d’una regulació implementada el 2013, el propietari només pot prendre prestat el 60% del límit principal inicial el primer any del préstec. Això vol dir que un propietari que podia prestar fins a 200.000 dòlars amb el temps amb un pla de pagament diferent només podria prendre prestat 120.000 dòlars (el 60% de 200.000 dòlars) amb l’opció de desemborsament únic. El 40% addicional, o 80.000 dòlars, roman com a patrimoni net, cosa que ajuda a mantenir l’opció de pagar la hipoteca inversa més endavant. A més, el prestatari podria canviar el seu pla de pagament per prendre un altre 40%. Tanmateix, si els tipus d’interès han augmentat significativament des de la contractació del préstec, el prestatari podria rebre menys diners dels previstos canviant els plans de pagament.
