Què és un préstec automàtic subprime?
Un préstec automàtic subprime és un tipus de préstec utilitzat per finançar una compra de cotxes que s’ofereix a persones amb puntuacions de crèdit baixes o històries de crèdit limitades. Els préstecs subprime comporten taxes d’interès superiors als préstecs primeres comparables i també podran comportar penalitzacions de prepagament si el prestatari decideix pagar el préstec anticipadament. No obstant això, els anomenats prestataris subprime no poden tenir cap altra via per comprar un automòbil, de manera que sovint estan disposats a pagar les taxes i taxes més elevades associades a aquest tipus de préstecs.
Els préstecs per a automòbils subprime es van convertir en grans empreses després de l'expansió monetària del 2001-2004, juntament amb les hipoteques subprime i altres formes de préstecs a persones o empreses de risc més alt. Les institucions financeres estaven tan arruïnades amb els diners que buscaven els rendiments més elevats que es podien obtenir des de cobrar tipus d’interès més alts fins als prestataris subprime.
El terme "subprime" en realitat va ser popularitzat pels mitjans de comunicació una mica més tard, però, durant la crisi hipotecària subprime o "crunch de crèdit" del 2007 i del 2008. Les files dels prestamistes subprime es van reduir després de la Gran Recessió, però han estat fent una Torna.
Punts clau
- Els préstecs per a automòbils subprime s’ofereixen a persones amb puntuacions de crèdit baixes o amb un historial de crèdit limitat. Els préstecs d’automòbils subprime tenen taxes d’interès més elevades que els préstecs automàtics habituals. Els honoraris poden variar segons els préstecs automàtics subprime; comprar al voltant si necessiteu recórrer a un.
Com funciona un préstec automàtic subprime
No hi ha una puntuació oficial de tall per a l'estat de subprime (versus principal), però normalment la qualificació creditícia de l'empruntegista ha de caure per sota de la puntuació FICO de 650 i superior a 450 per considerar-se subprime. (Les puntuacions FICO oscil·len entre 300 i 850). En general, menys del 20% dels nord-americans cauen per sota dels 600; El 22% cau entre 600 i 699, i el 22% se situa a 800 o més, segons NerdWallet.com a setembre de 2019.
450 a 650
L'interval de puntuació de crèdit per a un préstec automàtic subprime.
A l’hora d’avaluar un prestatari, un prestador d’auto-préstec pot demanar que vegi matèries de pagament o formularis W-2 o 1099 per demostrar ingressos. Si un prestatari es troba en una línia de treball en què és difícil demostrar ingressos (un servidor de restaurants que té molts ingressos en consells en efectiu, per exemple), potser haureu d’incloure estats bancaris que indiquen un historial de dipòsits d’efectiu consistents a el seu compte. Alguns prestadors acceptaran estats bancaris en lloc de, o a més de cops de pagament estàndard.
En general, és millor comprar tarifes si es veu obligat a anar amb un préstec subprime. No tots els prestadors utilitzen els mateixos criteris, i alguns cobren taxes més grans que altres. Els tipus d'interès poden ser força abrupte en comparació amb un préstec automòbil estàndard, ja que el prestador vol assegurar-se que pot recuperar els costos en cas que el prestatari hagi fallit en els pagaments.
De forma alternativa, els prestataris poden intentar millorar les seves puntuacions de crèdit abans que intentin obtenir finançament per a la compra d’un automòbil. D’aquesta manera, podrien acollir-se a un préstec amb termes molt millors.
Si bé no hi ha una taxa oficial de préstec automàtic subprime, generalment és almenys el triple de la taxa de préstec principal i fins i tot pot ser fins a cinc vegades superior.
Exemples de taxes de préstec automàtic subprime
Com que no hi ha una puntuació oficial de crèdit de subprime, no hi ha una taxa oficial de préstec automàtic de subprime. Els tipus d’interès variaran entre els prestadors i, per descomptat, depenen del tipus de vehicle (nou enfront del vell) i del termini o durada del préstec. A continuació, es mostren els tipus d'interès típics que es poden esperar quan es compra un préstec automàtic de 60 mesos per comprar un vehicle nou o usat a partir del setembre del 2019.
Préstec per al cotxe nou:
- Excel·lent (750 o superior): 4, 30% Prime (de 700 a 749): 4, 28% Nonprime (puntuació de crèdit entre 650 i 699): 7, 65% Subprime (450 a 649): 13, 23% Subprime profund (449 o menys): 17, 63%
Préstec d'automòbils:
- Excel·lent: 4, 20% Primer: 4, 21% No ràpid: 6, 43% Subprime: 12, 05% Subprime profund: 15, 44%
Com podeu veure, la taxa augmenta notablement entre els prestataris amb puntuacions de crèdit acceptables i els que tenen estat de subprime.
