És el moment de disminuir
Heu fet totes les coses bé, econòmicament, almenys, per estalviar-vos la jubilació. Començàveu a estalviar d'hora per aprofitar el poder de recopilar, maximitzar les vostres aportacions de compte de jubilació (IRA) de 401 (k) i cada any, fer inversions intel·ligents, agrupar diners en estalvis addicionals, pagar els deutes i esbrinar com per maximitzar les vostres prestacions de la Seguretat Social.
Ara que? Quan deixeu d’estalviar i comenceu a gaudir dels fruits del vostre treball?
Punts clau
- Hauríeu de començar a gastar l’ou niu un cop no teniu deutes i els ingressos per jubilació cobreixin les vostres despeses, a més de qualsevol inflació. La seva poca pensada i negar-vos els plaers a la jubilació pot comportar problemes de salut, inclosos el deteriorament cognitiu. Les distribucions mínimes requerides dels comptes de jubilació poden s’han de prendre, però no s’han de gastar i fins i tot es poden reinvertir.
Converteix-te en un inversor de jubilacions
Moltes persones que s’han estalviat constantment per a la jubilació tenen problemes per fer la transició d’estalviador a despesa quan arribi el moment. Un estalvi atent, durant dècades, després de tot, pot ser un costum difícil de trencar. "La majoria dels bons estalviadors són terribles despeses", afirma Joe Anderson, CFP, president de Pure Financial Advisors Inc., a San Diego, Califòrnia.
És un repte que la majoria dels nord-americans no s’enfrontaran mai: més de la meitat (55%) corren el risc de no poder cobrir despeses essencials de vida (habitatge, assistència sanitària, aliments i similars) durant la jubilació, segons un estudi recent de Fidelity Investments.
Fet ràpid
El cinquanta-cinc per cent dels nord-americans corre el risc de no poder cobrir les despeses de vida en la jubilació.
Tot i que es tracta d’una situació envejable, ser massa propici durant la jubilació pot ser el seu propi tipus de problema. "Veig que molta gent que es jubila té més ansietat per quedar-se sense diners del que tenien quan treballaven amb feines molt estressants", afirma Anderson. "Comencen a viure que" per si passa alguna cosa "es jubila."
En definitiva, aquest tipus de por pot ser la diferència entre tenir una jubilació somiada i una temible. Per començar, la sensació de pinyons pot ser difícil per a la vostra salut, sobretot si significa escorcollar-se amb menjar saludable, no mantenir-se físicament i mentalment actiu i abandonar la salut.
Restar bloquejat en el mode d’estalvi també pot fer que es perdin experiències valuoses, des de visitar amics i familiars fins a aprendre una nova habilitat per viatjar. Totes aquestes activitats s’han relacionat amb un envelliment saludable, proporcionant beneficis físics, cognitius i socials.
Estalvi de jubilació: quant és suficient?
La por és un factor
Una de les raons per les quals la gent té problemes per la transició és la por: en particular, la por que supediti els seus estalvis o tingui despeses mèdiques que els deixin indigents. Tanmateix, les despeses disminueixen de forma natural durant la jubilació de diverses maneres. Ja no pagareu impostos a la Seguretat Social i Medicare, per exemple, o contribuïu a un pla de jubilació. A més, moltes de les vostres despeses relacionades amb el treball (desplaçament, roba i menjars freqüents, per nom tres) costaran menys o desapareixeran.
Per calmar els nervis de la gent, Anderson fa una demostració per ells, "realitzant una projecció de fluxos d’efectiu basada en una taxa de retirada molt segura de l’1% al 2% dels seus actius inversibles", afirma. "A través de la projecció poden determinar quants diners tindran, tenint en compte la seva despesa, inflació, impostos, etc. Això els demostrarà que està bé gastar els diners."
En el moment de la jubilació, és vital posar les vostres necessitats per davant de les dels vostres fills.
Els hereus són una altra preocupació
Una altra raó per la qual alguns jubilats resisteixen a gastar és que tenen en compte que tenen una dòlar particular que volen deixar els seus fills o algun altre beneficiari. Això és admirable, fins a cert punt. No té sentit viure de la mantega de cacauet i la gelea durant la jubilació només per facilitar les coses als seus hereus.
Mark Hebner, fundador i president dels consellers del fons índex a Irvine, Califòrnia, ho diu així:
Els jubilats sempre han de prioritzar les seves necessitats sobre els fills. Tot i que sempre és el desig que els pares tinguin cura dels seus fills, mai no ha de venir a costa de les seves pròpies necessitats mentre estiguin a la jubilació. Molts pares no volen convertir-se en una càrrega per als fills quan es jubilin, i assegurar el seu propi èxit financer s’assegurarà de mantenir la seva independència.
Quan començar a gastar
Com que no hi ha cap època màgica que dicti quan arriba el moment d’estalviar a despesa (algunes persones poden jubilar-se als 40 anys, mentre que la majoria ha d’esperar fins als seus 60 anys o fins i tot 70 anys), heu de considerar la vostra situació financera i el vostre estil de vida. Una norma general diu que és segur deixar d’estalviar i començar a gastar un cop no teniu deutes i els vostres ingressos per jubilació de la Seguretat Social, pensions, comptes de jubilació, etc. poden cobrir les vostres despeses i la inflació.
Per descomptat, aquest enfocament només funciona si no supereu la vostra despesa. La creació d’un pressupost us pot ajudar a mantenir el bon camí.
RMDS: una línia a la sorra
Fins i tot si us costa gastar el vostre ou niu, haureu de començar a cobrar una part dels vostres estalvis de jubilació cada any quan tingueu 72 anys. És llavors quan l’IRS requereix que necessiteu les distribucions mínimes obligatòries o RMDs, dels vostres comptes d’IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA i la majoria d’altres comptes del pla de jubilació (els ARA Roth no s’apliquen), o bé risqueu pagar penalitzacions fiscals. La RMD solia ser 70-1 / 2, però després del pas de la Llei de configuració de totes les comunitats per a la jubilació de la jubilació (SECURE) del desembre de 2019, es va augmentar al 72.
Aquestes no són penalitats trivials: si no adopteu el vostre RMD, deureu a l’IRS una pena igual al 50% del que haureu de retirar. Així, per exemple, si haureu de treure 5.000 dòlars i no, haureu de pagar 2.500 dòlars en penalitzacions.
Si no ets un gran consumidor, els RMD no són motius per eliminar-los. "Tot i que es requereix que es distribueixin RMD, no se'ls exigeix gastar", assenyala Charlotte A. Dougherty, CFP, fundadora i sòcia de Dougherty & Associates a Cincinnati. "És a dir, han de sortir del compte de jubilació i passar per la" tanca fiscal ", com diem, i després poden dirigir-se a un compte posterior a l'impost, que després es pot gastar o invertir segons els objectius dictats".
Tal i com Thomas Thomas Cymer, DFP, CRPC, del Grup financer Opulen a Arlington, Va., Nota: Si els individus "tenen la sort de no necessitar els fons, poden reinvertir-los utilitzant un compte de corredoria regular. O potser volen començar. Utilitzant aquesta retirada forçada com a oportunitat de fer regals anuals a néts, fills o fins i tot organitzacions benèfiques preferides (que poden ajudar a reduir els ingressos imposables).Per aquells que seran objecte d’impostos patrimonials, aquests regals anuals poden ajudar a reduir els seus béns imposables. per sota del llindar de l’impost sobre béns immobles."
Tingueu en compte que hi ha un vehicle tributari útil per utilitzar RMD per beneficiar-se: la distribució benèfica qualificada (QCD). Obtenir els vostres diners segons aquest mètode pot tenir cura simultàniament de les vostres RMD i donar-vos una reducció d’impostos.
Com que les regles de RMD són complicades, sobretot si teniu més d’un compte, és convenient consultar amb el vostre professional d’impostos per assegurar-vos que els vostres càlculs i distribucions de RMD compleixen els requisits actuals.
La línia de fons
És possible que siguis perfectament feliç vivint menys durant la jubilació i deixant més als teus fills. Tot i així, permetre’s gaudir d’alguns dels plaers de la vida, ja sigui viatjant, finançant una afició nova o fent un hàbit de menjar, pot comportar una jubilació més satisfactòria. I no espereu gaire per començar: la jubilació anticipada és quan probablement estigueu més actius.
