Què és un pagament solidari?
El terme pagament per vida conjunta és una estructura de pagaments per a molts comptes de jubilació que permeten al titular del compte nomenar un beneficiari addicional que rep els pagaments en cas de mort, generalment cònjuge. Això garanteix que el cònjuge supervivent encara té una forma d’ingressos un cop mort el titular del compte. S'incorporen molts pagaments de vida conjunta a vehicles d'inversió com anualitats i pòlisses d'assegurances.
Punts clau
- El pagament de vida conjunta és una estructura de pagaments que permet al titular del compte nomenar un beneficiari addicional que rep els pagaments en cas de defunció. Els pagaments per vida asseguren que el cònjuge supervivent encara té una forma d’ingressos després de morir el titular del compte. Aquest tipus de pagaments solen comportar taxes més elevades, cosa que pot reduir els pagaments mensuals.
Com funcionen els pagaments de vida conjunta
L’elecció d’una opció de pagament és una decisió important que molts titulars de compte han de prendre per als seus comptes de jubilació. Quan el proveïdor calcula els pagaments, es basen en les expectatives de vida tant del jubilat com del supervivent. Alguns proveïdors del pla poden restringir el supervivent a ser un parent directe del titular del compte.
Els pagaments en vida conjunta donen seguretat financera a les persones que depenen del seu cònjuge o a les que no tenen ingressos després de morir el seu cònjuge. Això és perquè són una font d’ingressos garantida. Les avantatges es paguen per primera vegada al titular del compte durant el transcurs de la seva vida. Després de morir, els beneficis es paguen al cònjuge supervivent mentre romanen vius.
Hi ha una incidència: els cobraments de vida conjunta sovint tenen tarifes més elevades, cosa que pot reduir els pagaments mensuals. Les prestacions de supervivència també tendeixen a ser molt inferiors a les que es paguen al jubilat.
Com que els pagaments de vida conjunta tenen tarifes més elevades, poden reduir les mensualitats.
Les pòlisses d’assegurança de vida conjunta, d’altra banda, solen tenir un cost baix. Aquest tipus d’assegurança pot ser una bona opció pressupostària per a una parella jove que no estigui totalment segura econòmicament. Tanmateix, si un membre d'una parella obté una assegurança de vida a través del treball, pot ser que sigui més rendible i proporcioneu un pagament més gran per simplement comprar una pòlissa individual per a l'altre cònjuge.
Consideracions especials
Quan traieu una anualitat o un altre tipus de producte d’inversió que tingui l’opció de realitzar un pagament solidari, potser voldreu considerar tots els factors importants que poden afectar els vostres pagaments. Tot i que pot semblar més senzill tenir polítiques individuals amb una prima per part de cada persona, d’alguna manera, tendeix a ser més complicat.
Pot haver-hi més escenaris a tenir en compte amb les pòlisses d’assegurança de vida conjunta, especialment quan envelleixes. Què passa si els dos membres d’una parella moren al mateix temps? El pagament serà suficient per al manteniment dels fills o altres persones en situació de dependència? La parella podria obtenir més cobertura si cadascun tenia una assegurança de vida individual? Què passa si una parella se separa? Què passa si el membre d’una parella que sobreviu necessita una cobertura d’assegurança de vida i no pot obtenir-la perquè és massa gran?
El millor és parlar amb els teus éssers estimats o amb el teu assessor financer per obtenir els millors consells possibles.
Pagaments de vida conjunta versos els pagaments d'una sola vida
La majoria dels vehicles del compte de jubilació predeterminats amb una opció per a una sola vida, també anomenats pagaments per a tota la vida, tret que s'indiqui el contrari. Els pagaments s’aturen quan el beneficiari original mor i no continuen sent pagats al cònjuge supervivent. Com que no hi ha cap estipulació que els pagaments continuen un cop mort el titular del compte, els pagaments solen ser més grans.
Els pagaments per a una sola vida solen ser una idea fantàstica per a persones solteres, qualsevol persona que no tingui fills o per a algú que el seu cònjuge pot no necessitar ingressos addicionals. Però hi ha una incidència important en un pagament únic per a una vida que no teniu a veure amb un pagament solidari: si moriu poc després de començar a rebre els vostres pagaments i tenir hereus, és possible que l’empresa no els pagui el que resti. saldo principal.
Exemple de pagament solidari
A continuació, es mostra un hipotètic exemple de pagament solidari. Diguem que Mark vol complementar els seus ingressos per jubilació amb una anualitat: un pla d’inversions que li pagarà pagaments mensuals regulars. Quan compra el pla, s’assegura que ve amb l’opció d’un pagament de vida conjunta. Si modifica el seu contracte per incloure’l, el seu cònjuge podrà rebre els pagaments de les rendes després de morir, tot i que la inversió sigui al seu nom.
