Taula de continguts
- Com es calculen els beneficis
- La vostra probabilitat de longeu
- Reclamació dels avantatges del cònjuge
- Impostos sobre els seus avantatges
- Invertir els seus beneficis
- Cronologia i cobertura de la vostra salut
- La línia de fons
Si esteu a punt de retirar-vos, és possible que us pregunteu si heu de començar a reclamar les vostres prestacions a la Seguretat Social. Si necessiteu els ingressos per suportar-vos i teniu almenys 62 anys - l'edat mínima per reclamar-la, la resposta pot ser evident. Però, si teniu prou altres ingressos per mantenir-vos en marxa fins que sou més grans, com decidiu? A continuació, es detallen els factors clau.
Punts clau
- Podeu cobrar la Seguretat Social fins als 62 anys, però els vostres beneficis es reduiran definitivament. Feu una anàlisi uniforme que us ajudarà a determinar quan sortireu endavant retardant les prestacions. Les esposes també poden reclamar beneficis en funció del treball de la seva parella. registrar ja als 62 anys.
Com es calculen els beneficis
A més del que heu guanyat al llarg dels anys, la mida de la vostra prestació mensual de Seguretat Social depèn del moment del naixement i de l'edat en què comenceu a reclamar-ho fins al mes. Rebràs la teva prestació mensual completa o normal si comences a reclamar quan arribis al que la Seguretat Social considera la teva edat de jubilació completa. Per trobar l’edat de jubilació completa, consulteu el gràfic següent.
Quina és la teva edat completa de jubilació de la Seguretat Social?
|
Any de naixement |
Edat completa de la jubilació (normal) |
|---|---|
|
1937 o anteriors |
65 |
|
1938 |
65 i 2 mesos |
|
1939 |
65 i 4 mesos |
|
1940 |
65 i 6 mesos |
|
1941 |
65 i 8 mesos |
|
1942 |
65 i 10 mesos |
|
1943–1954 |
66 |
|
1955 |
66 i 2 mesos |
|
1956 |
66 i 4 mesos |
|
1957 |
66 i 6 mesos |
|
1958 |
66 i 8 mesos |
|
1959 |
66 i 10 mesos |
|
1960 i posteriors |
67 |
Suposem que l’edat de jubilació completa és de 66 anys. Si comenceu a reclamar prestacions a 66 anys i la vostra prestació mensual completa és de 2.000 dòlars, obtindreu 2.000 dòlars al mes. Si comenceu a reclamar prestacions als 62 anys, que té 48 mesos d’hora, la vostra prestació es reduirà al 75% de la vostra prestació mensual completa, també anomenada quantitat d’assegurança primària. És a dir, obtindreu un 25% menys al mes i el vostre xec serà de 1.500 dòlars.
Continuareu rebent un benefici reduït no només fins als 66 anys, sinó la resta de la vostra vida, tot i que augmentarà lleugerament amb el pas del temps amb ajustaments del cost de la vida. Podeu fer les matemàtiques per a la vostra pròpia situació mitjançant la calculadora de jubilació precoç o tardana de l’Administració de la Seguretat Social (SSA) (desplaceu-vos per la pàgina enllaçada per trobar-la).
Les calculadores de jubilació en línia de SSA també us poden ajudar a determinar l’edat de jubilació completa, l’estimació de SSA de la vostra esperança de vida per als càlculs de prestació, estimacions aproximades de les vostres prestacions de jubilació, projeccions individualitzades dels vostres beneficis en funció del vostre historial de treball personal i molt més.
Com més temps es pot permetre esperar-fins a 70-, més gran serà el vostre benefici mensual. Però endarrerir els beneficis no significa necessàriament que sortireu per davant. També haureu de tenir en compte alguns altres factors, inclosa la vostra esperança de longevitat i si vosaltres o el vostre cònjuge teniu previst presentar beneficis per al cònjuge. També haureu de tenir en compte les repercussions fiscals, d’oportunitats d’inversió i de cobertura sanitària.
La vostra probabilitat de longeu
La major part de la nostra estratègia sobre com maximitzar les prestacions de jubilació de la Seguretat Social depèn de les idees de quant temps viurem. Per descomptat, qualsevol de nosaltres podria morir en un accident o posar-nos un diagnòstic pèssim la setmana que ve. Però, deixant de banda aquestes possibilitats imprevisibles, quant de temps creus que viuràs? Com són la vostra pressió arterial, el colesterol, el pes i altres indicadors de salut? Quant temps han viscut els seus pares i altres parents? Si preveieu una esperança de vida superior a la mitjana, podeu sortir endavant en esperar a obtenir beneficis. Si no, és possible que vulgueu reclamar els vostres beneficis tan aviat com sigueu elegible.
Per fer una convisió educada sobre quan cal reclamar-ho, prova de fer una anàlisi incomparable. Això us dirà quan els beneficis totals que podríeu esperar comencen a superar el total que podríeu rebre en beneficiar-vos abans. Per exemple, si obtindríeu 1.500 dòlars al mes a partir dels 62 o 2.000 dòlars al mes a partir dels 66 anys, haureu rebut aproximadament la mateixa quantitat en els beneficis totals fins als 77 anys més o menys. En aquest moment, els beneficis mensuals més elevats que obtindreu a causa de l’espera començaran a saldar-se.
El lloc web de la Seguretat Social us dirà que, independentment de quan comenci a reclamar, els vostres beneficis durant la vida seran similars si viviu sempre que el jubilat mitjà. El problema és que la majoria de la gent no tindrà una esperança de vida mitjana, per tant, totes les diferents estratègies reivindicatives.
Reclamació dels avantatges del cònjuge
El fet d’estar casat pot complicar encara més la decisió de quan s’ha de prendre la Seguretat Social a causa de les prestacions del cònjuge del programa. Alguns divorciats també tenen dret a prestacions en funció del registre de treball del seu ex-cònjuge.
Els cònjugues que no van treballar en una feina remunerada o que no van obtenir suficients crèdits per acollir-se a la Seguretat Social per si mateixos són elegibles per rebre prestacions a partir dels 62 anys en funció del registre de la seva parella. Igual que per reclamar prestacions al vostre propi historial, es reduirà la vostra prestació per al conjugal si es pren abans de complir l'edat de jubilació. La prestació més elevada del cònjuge que podeu rebre és la meitat del benefici que té el vostre cònjuge a la seva plena edat de jubilació.
Si bé els cònjugues obtinguin una prestació més baixa si reclamen abans d’aconseguir la seva plena edat de jubilació, no obtindran una prestació de cònjuge més gran en esperar a reclamar després de l’edat de jubilació completa, per exemple, als 70 anys. Però pot ser que un cònjuge no treballador o que tingui menys guanys. un benefici major per al cònjuge si el cònjuge treballador té uns anys de guanys importants en carrera i que augmenten els seus beneficis.
Quan un cònjuge mor, el cònjuge supervivent té dret a percebre el benefici superior o la prestació del seu cònjuge mort. És per això que els planificadors financers solen aconsellar el cònjuge amb guanys més alts que retardi la demanda. Si el cònjuge amb més guanys mor primer, el cònjuge supervivent, amb menys guanyadors, rebrà un xec més gran de la Seguretat Social de per vida.
Quan el cònjuge supervivent no hagi complert l’edat de jubilació completa, tindrà dret a quantitats prorratejades a partir dels 60 anys. A la seva plena edat de jubilació, el cònjuge supervivent té dret al 100% de la prestació del cònjuge mort o a la seva pròpia prestació., segons sigui major.
Tingueu en compte que l’estratègia de reclamació anomenada expedient i suspens, que permetia que les parelles casades en edat de jubilació completa rebessin prestacions de cònjuge i crèdits de jubilació retardats alhora, va acabar a partir de l’1 de maig de 2016. Tot i això, els cònjuges nascuts abans del 2 de gener de 1954, que Una vegada complerta l'edat de jubilació pot ser que encara pugui presentar una sol·licitud restringida. Els permet reclamar beneficis per al conjugal al mateix temps que retarden els seus propis beneficis fins als 70 anys.
Impostos sobre els seus avantatges
Les vostres prestacions de la Seguretat Social poden ser parcialment imposables si els vostres ingressos combinats superen certs llindars. Independentment de la quantitat que feu, el primer 15% dels vostres beneficis no s’imposa.
L’Administració de la Seguretat Social defineix ingressos combinats mitjançant aquesta fórmula:
Ingressos bruts ajustats
+ Interès no imposible (per exemple, interès de bons municipals)
+ ½ de les vostres prestacions de la Seguretat Social
= Els seus ingressos combinats
Si us caseu amb una declaració conjunta i els ingressos combinats són de 32.000 a 44.000 dòlars, potser haureu de pagar un impost sobre la renda de fins a un 50% dels vostres beneficis. Si els vostres ingressos combinats superen els 44.000 dòlars, és possible que hàgiu de pagar fins a un 85% dels vostres beneficis. Una forma de determinar la vostra obligació fiscal és utilitzar una eina en línia com la calculadora d’impostos de la Seguretat Social de Motley Fool (desplaçar-se per la pàgina després de fer clic a l’enllaç).
Diguem que en 2020, rebrà la prestació màxima de la Seguretat Social per a un treballador que es jubila a l'edat de jubilació: 3.011 dòlars mensuals. El seu cònjuge rep la meitat, o bé 1.505, 50 dòlars al mes. Junts, rebeu 4.516, 50 dòlars al mes, o 54.198 dòlars anuals. La meitat d’això, o 27.099 dòlars, compta amb els vostres “ingressos combinats” per determinar si heu de pagar impost sobre part de les vostres prestacions de la Seguretat Social. Suposem, a més, que no teniu cap interès, salari o cap altre ingrés no imposible, tret de la distribució mínima (RMD) de 10.000 dòlars obligatòria de l’IRA tradicional per a l’any.
Els vostres ingressos combinats serien de 35.746 dòlars –la meitat dels vostres ingressos de la Seguretat Social més la vostra distribució d’IRA–, que suposaria un 50% de les vostres prestacions de la Seguretat Social imposables perquè heu superat el llindar de 32.000 dòlars. Ara, potser estàs pensant: "el 50% de 54.198 dòlars és de 27.099 dòlars, i estic a la franja fiscal del 12%, per la qual cosa l'impost sobre les meves prestacions de la Seguretat Social serà de 3.251, 88 dòlars". Afortunadament, el càlcul té en compte altres factors i el vostre impost seria realment una mera dotació de 225 dòlars. Podeu llegir tot sobre la tributació de les prestacions de la Seguretat Social a la publicació IRS 915.
Consideracions fiscals per a les prestacions de la Seguretat Social
Com afecten aquestes consideracions fiscals quan sol·liciteu les prestacions de la Seguretat Social? En els tipus d'impostos marginals actuals, potser no afecten gaire la majoria de la gent. Però les taxes i els llindars d’ingressos poden canviar. Per tant, val la pena recordar que perdreu menys de la vostra Seguretat Social en els impostos si esteu en un grup d’impostos marginal inferior quan comenceu a cobrar.
Tingueu en compte també que si decidiu tornar a la feina, fins i tot a temps parcial, i encara no teniu l'edat de jubilació completa, les vostres prestacions de la Seguretat Social es poden reduir temporalment. La reducció és d’1 dòlars per cada 2 dòlars d’ingressos guanyats superiors als 18.240 dòlars (el 2020). Durant l'any en què arribeu a l'edat de jubilació completa, les vostres prestacions es reduiran en 1 $ per cada 3 dòlars d’ingressos superiors a 48.600 dòlars (el 2020), fins al mes que esdevingui totalment elegible. Aquests diners no es perden, però. El SSA el acreditarà al vostre registre quan arribeu l’edat de jubilació completa, amb la qual cosa es produirà una prestació més elevada.
Invertir els seus beneficis
És un inversor disciplinat i experimentat que creu que podríeu guanyar més reclamant anticipadament i invertint els vostres beneficis que reclamant després i rebent els beneficis més alts garantits de la Seguretat Social? Aleshores, és possible que vulgueu reclamar-ho abans d'hora d'esperar fins als 70 anys.
La majoria dels inversors, però, no són disciplinats ni experimentats. Les persones aconsegueixen beneficis primerencs amb la intenció d’invertir diners i, a continuació, l’utilitzen per recórrer Europa (o pagar les factures diàries) en lloc seu. I fins i tot els inversors experimentats no poden predir el seu rendiment, sobretot a curt termini.
Reclamar les prestacions de la Seguretat Social podria fer que no puguis ingressar més diners en un compte d’estalvi sanitari (HSA).
Cronologia i cobertura de la vostra salut
La vostra cobertura d’assegurança mèdica també pot tenir un paper a l’hora de decidir quan sol·liciteu les prestacions de la Seguretat Social.
Per exemple, teniu un compte d’estalvi de salut (HSA) al qual voldríeu contribuir? En cas afirmatiu, tingueu en compte que si teniu 65 anys o més, rebre beneficis de la Seguretat Social requereix que us inscriviu a la part A. de Medicare, però un cop us registreu a la part A de Medicare, ja no podreu afegir fons a la vostra HSA..
L’Administració de la Seguretat Social també adverteix que, fins i tot si retrassiu la recepció de les prestacions de la Seguretat Social fins a partir dels 65 anys, encara podríeu haver de sol·licitar les prestacions de Medicare en un termini de tres mesos després de complir 65 anys per evitar pagar més primes de vida per la part B i la part D. de Medicare. Si encara continueu rebent una assegurança mèdica per part del vostre empresari o de la vostra parella, podríeu no haver-vos d’inscriure a Medicare encara.
La línia de fons
No heu de prendre Seguretat Social només perquè esteu jubilats. Si es pot viure sense ingressos fins als 70 anys, s’assegurarà el pagament màxim per a tu mateix i es bloquejarà la màxima prestació del cònjuge. Només heu d'assegurar-vos que teniu prou ingressos per continuar endavant i que la vostra salut és prou bona que podreu beneficiar-vos de l'espera. Quan estiguis llest, pots sol·licitar les prestacions en línia, per telèfon o a l’oficina local de la Seguretat Social.
Comparació de comptes d'inversió × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació. Nom del proveïdorArticles relacionats
Seguretat Social
Quan s'ha de reclamar la Seguretat Social precoç?
Seguretat Social
Com maximitzar les prestacions de la Seguretat Social
Seguretat Social
Com afecten els vostres ingressos les prestacions de la Seguretat Social?
Seguretat Social
Com funciona la meva prestació de seguretat social?
Seguretat Social
5 consells per augmentar la vostra revisió de la Seguretat Social
Seguretat Social
He perdut el dret a cobrar prestacions de seguretat social per al cònjuge abans del meu?
Enllaços de socisTermes relacionats
Prestacions de la Seguretat Social Les prestacions de la Seguretat Social són pagaments realitzats a jubilats i persones amb discapacitat qualificats i als seus cònjuges, fills i supervivents. més Seguretat Social La Seguretat Social és un programa d’assegurança administratiu federal que proporciona beneficis a molts jubilats nord-americans, als seus supervivents i als treballadors que quedin discapacitats. més Edat de jubilació normal (ANR) L’edat de jubilació normal (ANR) és l’edat en què les persones poden rebre prestacions de jubilació completes en deixar la força de treball. més Ets qualificat pel crèdit d’impost d’atenció a fills i dependències? El crèdit d’atenció a fills i persones a càrrec és un crèdit d’impostos no reemborsable per a despeses de guarderia infantil no reemborsades que paguen els contribuents treballadors. més Planificació de la jubilació La planificació de la jubilació és el procés de determinació dels objectius d’ingressos de jubilació, la tolerància al risc i les accions i decisions necessàries per assolir aquests objectius. més Pla de pensions Un pla de pensions és un pla de jubilació que requereix que l'empresari aporti contribucions a un conjunt de fons destinats a la prestació futura del treballador. més