La idea de ser colpejat amb un esdeveniment negatiu important que pugui afectar les seves finances, com una pèrdua de feina, una malaltia o un accident de cotxe, pot mantenir despert a qualsevol persona a la nit. Però la possibilitat d’alguna cosa cara i fora del vostre control, el fet de passar és menys amenaçador si esteu preparats correctament. Aquest article descriurà 10 passos que podeu fer per minimitzar l’impacte d’una crisi financera personal.
TUTORIAL: Conceptes bàsics sobre pressupostos
1. Maximitzeu els vostres comptes d’efectiu d’ estalvi líquid com comptes de xec, estalvis i comptes del mercat monetari, així com certificats de dipòsit (CD) i inversions governamentals a curt termini, us ajudaran més en una crisi. Primer voldreu recórrer a aquests recursos, perquè el seu valor no oscil·la amb les condicions del mercat (a diferència d’accions, fons d’índex, fons borsats en borsa (ETF) i altres instruments financers en els quals hagueu invertit). Això significa que podeu treure els vostres diners en qualsevol moment sense produir pèrdues financeres. A més, a diferència dels comptes de jubilació, no patiu cap penalització de retirada anticipada ni incorporeu penalitzacions fiscals quan retireu els vostres diners; una excepció són els CD, que solen exigir que perdeu part dels interessos que els heu guanyat si els tanqueu abans d'hora. (Obteniu més informació a la nostra guia del certificat de dipòsit .)
No invertiu en accions ni en altres inversions de més risc fins que tingueu diversos mesos d’efectiu en comptes líquids. Quants mesos d’efectiu necessiteu? Depèn de les vostres obligacions financeres i de la vostra tolerància al risc. Si teniu una obligació important, com ara una hipoteca o els pagaments de matrícula en curs d’un fill, potser voldreu tenir més despeses de despesa per estalviar que si sou solters i llogueu un apartament. Es considera que un coixí de despesa de tres mesos és un mínim, però a alguns els agrada mantenir sis mesos o fins a dos anys en despeses en estalvi de líquids per protegir-se contra un llarg atur.
2. Feu un pressupost Si no sabeu exactament quants diners heu entrat i sortint cada mes, no sabreu quants diners necessitareu per al vostre fons d'emergència. I si no manteniu un pressupost, tampoc no teniu ni idea de si actualment viviu per sota dels vostres mitjans o si us esteu sobrant. Un pressupost no és un pare (no pot i no us obligarà a canviar el vostre comportament), però és una eina útil que us pot ajudar a decidir si esteu contents d’on van els vostres diners i d’on estigueu financerament.. (Teniu estalvis suficients per sufragar els costos de les crisis imprevistes? Apreneu a planificar-vos endavant per crear- vos un fons d’emergència .)
3. Prepareu-vos per minimitzar les vostres factures mensuals. És possible que no haureu de fer-ho ara, però estigueu a punt per començar a retallar qualsevol cosa que no sigui una necessitat. Si podeu aconseguir ràpidament les vostres despeses mensuals recurrents, tindreu menys dificultats per pagar les factures quan els diners estiguin. Comenceu per mirar el vostre pressupost i vegeu on podreu malgastar actualment diners. Per exemple, pagueu una quota mensual pel vostre compte corrent? Explora com canviar a un banc que ofereix xecs gratuïts. Esteu pagant 40 dòlars al mes per una línia fixa que no utilitzeu mai? Obteniu més informació sobre com podeu cancel·lar-lo o com canvieu a un pla només d’emergència de tarifes més baixes si ho necessiteu Podeu trobar maneres d’iniciar els vostres costos ara només per estalviar diners.
Per exemple, teniu el costum de deixar que el calefactor o l’aire condicionat no funcioni quan no esteu a casa o que deixeu llums a les habitacions que no feu servir? És possible que pugueu retallar les factures de serveis públics. Ara també pot ser un bon moment per comprar ofertes d’assegurances més baixes i esbrinar si es pot cancel·lar determinats tipus d’assegurances (com l’assegurança de cotxe) en cas d’emergència. Algunes companyies d’assegurances poden proporcionar-vos una extensió, així que busqueu els passos implicats i sigueu preparats.
4. Gestionem de forma propera les vostres factures. No hi ha motiu per malgastar diners amb les taxes de retard o les despeses financeres, però les famílies ho fan tot el temps. Durant una crisi de pèrdua de feina, hauríeu de ser més prudents en aquesta matèria. Simplement organitzar-vos us podeu estalviar molts diners quan es tracten de les vostres factures mensuals. Un pagament amb targeta de crèdit tardiu al mes us podria tornar 300 $ al llarg d’un any. O pitjor, anul·la la teva targeta en un moment en què puguis necessitar-la com a últim recurs.
Establiu una data dues vegades al mes per revisar tots els vostres comptes perquè no perdeu cap data. Planifiqueu pagaments electrònics o xecs per correu electrònic de manera que el vostre pagament arribi diversos dies abans de la seva caducitat. D’aquesta manera, si es produeix un retard, el vostre pagament segurament arribarà a temps. Si teniu problemes per fer el seguiment de tots els vostres comptes, comenceu a recopilar una llista. Quan la vostra llista estigui completa, podeu utilitzar-la per assegurar-vos que esteu a sobre de tots els vostres comptes i per veure si hi ha algun compte que podeu combinar o tancar. (L'assegurança de targeta de crèdit per desocupació involuntària pot ajudar-vos si esteu concedits, però pot ser que només ajudi la vostra empresa de targetes de crèdit, consulteu l' assegurança d'una targeta de crèdit contra la pèrdua de feina .)
5. Feu un balanç dels vostres actius no efectius i maximitzeu el valor que s’està preparant pot incloure la identificació de totes les vostres opcions. Teniu freqüents quilòmetres de volant que podeu fer servir si voleu viatjar? Tens menjar addicional a casa teva per preparar menjars per reduir les factures de queviures? Tens targetes de regal que puguis dedicar a la diversió i l'entreteniment, o que pots vendre en efectiu? Teniu beneficis d’una targeta de crèdit que podeu convertir a targetes de regal? Tots aquests actius poden ajudar-vos a reduir les vostres despeses mensuals, però només si sabeu el que disposeu i feu servir-lo amb prudència. Saber què tens també et pot evitar comprar coses que no necessites.
6. Pagueu el deute de la vostra targeta de crèdit Si teniu deute amb targeta de crèdit, els càrrecs d’interessos que pagueu cada mes probablement suposen una part important del vostre pressupost mensual. Si voleu que pagueu el deute de la vostra targeta de crèdit, reduireu les obligacions financeres mensuals i posareu-vos en condicions de començar a construir un ou niu o de poder-ne construir més ràpidament. Desfer-se dels pagaments d’interessos et permet alliberar els diners a coses més importants.
7. Obtenir un millor acord amb targeta de crèdit Si actualment teniu un saldo, realment us ajudarà a transferir aquest saldo a una altra targeta amb una taxa més baixa. Pagar menys interessos significa que pot pagar el seu deute total més ràpidament i / o guanyar un espai respiratori en el pressupost mensual. Només heu d'assegurar-vos que els estalvis amb la taxa d'interès més baixa són superiors a la taxa de transferència del saldo. Si transferiu el saldo a una nova targeta amb una TAE introductòria baixa, busqueu pagar el saldo durant el període d’introducció abans d’augmentar la vostra taxa. (Reduir la taxa cobrada al saldo de la vostra targeta de crèdit és el primer pas per sortir del deute. Per obtenir més informació, vegeu Reduir les factures de la targeta de crèdit negant una tarifa inferior ).
8. Busqueu formes de guanyar diners addicionals Cadascú té alguna cosa que pot fer per guanyar diners addicionals, tant si es tracta de propietats que ja no utilitzeu en línia ni en venda de garatge, servei de mainadera, persecució de bonificacions d’obertura de compte bancari, d’autònom o fins i tot d’obtenir un segon treball. Els diners que obteniu d’aquestes activitats poden semblar insignificants en comparació amb el que guanyeu a la vostra feina primària, però fins i tot petites quantitats de diners poden aportar una cosa significativa amb el pas del temps. A més, moltes d’aquestes activitats tenen avantatges secundaris: és possible que acabis amb una casa menys desordenada o descobriguis que gaudeix prou de la teva feina per fer la teva carrera professional.
9. Comproveu la cobertura de la vostra assegurança Al tercer pas, us recomanem que feu una compra per obtenir taxes d’assegurança més baixes. Si teniu massa assegurança o si podríeu obtenir la mateixa cobertura d’un altre proveïdor pel mateix preu, es tracta de canvis evidents que podeu fer baixar les factures mensuals. Dit això, tenir una cobertura d’assegurança excel·lent pot evitar que una crisi s’acumuli sobre una altra. També val la pena assegurar-se que teniu la cobertura que realment necessiteu, i no només un mínim. Això s'aplica a les polítiques que ja teniu, així com a les polítiques que pugui necessitar per comprar. Una pòlissa d’assegurança d’invalidesa pot ser imprescindible si es manté una malaltia o una lesió significativa que li impedeix treballar i una pòlissa pot proporcionar una cobertura quan les altres pòlisses seran breus. (Per a més informació sobre la pòlissa d’assegurança de discapacitat: ara en anglès .)
10. Mantingueu-vos al dia amb el manteniment rutinari Si manteniu els components del vostre cotxe, de la llar i de la salut física en un estat òptim, podeu agafar problemes i ser petits, i evitar reparacions i factures mèdiques costoses més endavant. És més barat tenir una cavitat plena que obtenir un canal d’arrels, més fàcil de substituir un parell de peces de fusta que tenir la vostra casa tendre a tèrmits i millor menjar sa i fer exercici físic que acabar necessitant tractaments costosos per a diabetis o malalties del cor. Podríeu pensar que no teniu temps ni diners per tractar aquestes coses de manera regular, però poden causar desordres molt més grans del vostre temps i de les vostres finances si les ignores.
Conclusió La vida és imprevisible, però si hi ha alguna cosa que puguis fer per evitar el desastre, cal estar preparat i anar amb compte. Amb la preparació adequada, podeu evitar que una crisi financera es converteixi en crisi i només haureu d’afrontar un contratemps temporal.
