Els grans bancs han esdevingut més actius en els préstecs de petites empreses durant els anys posteriors a la crisi financera del 2008, però fins avui només es consideren les empreses més acreditades i la majoria dels bancs requereixen garanties per assegurar el préstec.
Aquests requisits de crèdit creen reptes per a les empreses més petites amb pocs actius i per als propietaris d’empreses que es preocupen d’arriscar els seus actius personals. Han aparegut diverses fonts de préstecs no bancaris basats en Internet per proporcionar a les petites empreses accés a finançament sense necessitat de garanties.
Punts clau
- Comproveu el vostre flux d’efectiu per assegurar-vos que podeu tornar el préstec. Netegeu el vostre informe de crèdit abans de sol·licitar un préstec. Creeu un pla de negoci sòlid per mostrar els prestadors de préstecs.
Avui en dia, gairebé qualsevol negoci, independentment de la seva etapa o mida, té accés a finançament no garantit mitjançant diverses fonts de préstecs alternatives, la majoria operant només en línia.
Espereu pagar
Estem advertits, però cobren tipus d’interès més alts que els bancs tradicionals. En la majoria dels casos, podeu obtenir la possibilitat de finançar-se en funció del vostre historial de crèdits i un registre de generació de determinats ingressos.
L’obtenció d’un préstec no garantit mitjançant un prestador no bancari pot ser menys onerosa que el procés necessari per sol·licitar un préstec bancari tradicional, però encara hi ha alguns passos essencials. A sota, el restringim fins a quatre.
Comproveu el vostre flux de caixa
A menys que tingueu un punt de crèdit elevat i un fort registre de generació d’ingressos, és probable que s’afecti amb una elevada taxa d’interès d’un préstec no garantit. La taxa de percentatge anual (TAE) pot oscil·lar entre el 10% per als prestataris més acreditatius i triplicar els dígits, segons el prestador i el tipus de préstec.
Eviteu el finançament de bestreta en efectiu per als comerciants. Aquest tipus de préstec té les taxes més altes.
Abans d’acostar-vos a un prestador, calculeu les projeccions de fluxos d’efectiu per assegurar-vos que disposeu de fons suficients per reemborsar un préstec. Si no pagueu el préstec, es farà malbé la vostra puntuació de crèdit, fent més difícil obtenir cap tipus de finançament en el futur.
Netegeu el vostre informe de crèdit
Tot i que és possible obtenir un préstec no garantit amb un informe de crèdit dolent, pagareu costos d’interès més elevats.
La manera més ràpida d’augmentar la puntuació de crèdit és disminuir el percentatge d’utilització de crèdit, que suposa el 35% de la puntuació. La ràtio reflecteix la quantitat de deute que teniu en relació amb la quantitat del vostre crèdit disponible.
Si el deute total supera el 25% del vostre crèdit disponible, perjudicarà la vostra puntuació. Baixeu el màxim deute que pugueu per millorar la relació.
A més, comproveu si hi ha errors que es puguin eliminar i no obriu cap compte nou.
Crea un pla d’empresa sòlid
A més, indiqueu clarament l'objectiu del préstec que esteu cercant.
Molts prestadors no bancaris no us demanaran un pla de negoci. Tanmateix, haurà de demostrar un fort registre de generació d’ingressos durant almenys un any. A més, si aneu a un prestador entre iguals o al mercat, haureu de mostrar els prestadors potencials per què tindríeu un bon risc.
Investigadors Prestadors
La majoria dels prestadors no bancaris realitzen el seu negoci estrictament en línia. Tot i que tots ells anuncien aprovació i finançament ràpids del préstec, les seves ofertes varien de diverses maneres.
Alguns prestadors ofereixen préstecs fixos, mentre que d’altres ofereixen taxes de préstecs variables. També podeu trobar prestadors que ofereixen línies de crèdit.
Eviteu el finançament d’avançament d’efectiu per a comerciants, que és el més costós.
Altres factors
La majoria dels prestadors no bancaris consideren la vostra puntuació de crèdit i els ingressos comercials, però els seus factors qualificatius difereixen. Per exemple, un prestador pot requerir 100.000 dòlars d’ingressos anuals durant un any complet, mentre que un altre pot requerir 50.000 dòlars durant mig any. També poden tenir diferents requisits mínims de puntuació de crèdit.
Alguns prestadors denuncien els seus pagaments a les agències de crèdit, mentre que d’altres no. Si voleu crear el vostre historial de crèdit, pregunteu si el prestador informa de pagaments.
Consulteu les tarifes
Finalment, pregunteu-vos sobre les tarifes de prepagament: si el vostre flux de caixa us permet pagar anticipadament el préstec, no voleu pagar cap penalització.
Obtenir un préstec no garantit d’un prestador en línia no bancari pot no ser tan difícil com passa amb un banc tradicional, però els costos poden ser significativament més elevats.
Per reduir els costos, prepareu-vos com si esteu qualificant per a un préstec bancari. Com millor estiguis preparat, millors són els termes que probablement obtindreu.
