Una hipoteca inversa és un tipus de préstec hipotecari garantit amb una propietat residencial, que pot proporcionar ingressos afegits als jubilats, donant-los accés al valor no gravat de les seves propietats. Però hi ha desavantatges d’aquest plantejament, com ara taxes elevades i taxes d’interès elevades, que poden canibalitzar una part substancial del patrimoni del propietari.
Aquí hi ha cinc raons per les quals una hipoteca inversa pot no ser la millor opció per a vosaltres
Les directrius es refereixen a hipoteques de conversió de patrimoni net (HECM), que tenen el suport de l’Administració Federal de l’Habitatge (FHA).
Punts clau
- Si voleu deixar la vostra casa als vostres fills, tenir una hipoteca inversa sobre la propietat podria causar problemes si els seus hereus no disposen dels fons necessaris per pagar el préstec. Els propietaris que obtenen hipoteques inverses han de viure a la casa en qüestió o en cas contrari, el préstec es pot anul·lar i els prestadors poden excloure la propietat.
1. Herència dels seus hereus
Quan els propietaris moren, els seus cònjuges o els seus estaments paguen el préstec habitualment. Segons la Comissió Federal de Comerç, això sovint comporta vendre la casa per tal de generar els diners necessaris. Si l’habitatge ven més que el saldo del préstec pendent, els fons sobrants van a parar als seus hereus. Però si un habitatge ven per menys, els hereus no reben res i l’assegurança FHA cobreix la manca del prestador. És per això que els prestataris han de pagar primes d’assegurança hipotecària en préstecs a casa inversa.
El fet de contractar una hipoteca inversa pot complicar els problemes si voleu deixar casa vostra als vostres fills, que potser no disposen dels fons necessaris per pagar el préstec. Si bé una hipoteca tradicional de tipus fix a fi pot oferir als seus hereus una solució de finançament per aconseguir la propietat, és possible que no puguin acollir-se a aquest préstec, en aquest cas, una casa familiar estimada pot ser venuda a un desconegut per tal de satisfer ràpidament la hipoteca inversa. deute.
2. Viu amb algú
3. Teniu factures mèdiques
Els majors afectats per problemes de salut poden obtenir hipoteques inverses com una manera de recaptar diners en efectiu per a les factures mèdiques. Tot i això, han de ser prou sans per continuar vivint dins de la llar. Si la salut d’un individu disminueix fins al punt en què s’ha de traslladar a una instal·lació de tractament, el préstec s’ha de pagar íntegrament, ja que l’habitatge ja no qualifica com a residència principal del prestatari. Es trasllada a una residència d’avis o a un centre de vida assistida durant més de 12 mesos consecutius, es considera un trasllat permanent, sota les regulacions hipotecàries inverses. Per aquesta raó, els prestataris han de certificar per escrit cada any que encara viuen a la llar amb la qual es presten, per tal d’evitar l’exclusió.
4. Podríeu moure't aviat
Si es planteja traslladar-se per problemes de salut o per altres motius, és probable que no es faci cap hipoteca inversa perquè, a curt termini, els costos elevats forts fan que aquests préstecs siguin poc econòmics. Aquests costos inclouen comissions de préstecs, costos d’assegurança hipotecària inicials, primes d’assegurança hipotecària en curs i costos de tancament (també coneguts), com ara una assegurança del títol de propietat, taxes d’avaluació de cases i taxes d’inspecció. Els propietaris que, de sobte, es buiden o venen la propietat tenen només sis mesos per pagar el préstec. I, mentre els prestataris poden cobrar qualsevol producte de vendes per sobre del saldo que es deu al préstec, ja s'hauran pagat milers de dòlars en despeses hipotecàries inverses.
5. No podeu suportar els costos
És possible que els ingressos hipotecaris inversos no siguin suficients per cobrir els impostos sobre la propietat, les primes d'assegurança del propietari i els costos de manteniment de l'habitatge. La manca de mantenir-se al dia en alguna d’aquestes àrees pot provocar als prestadors que truquin a la hipoteca inversa deguda, que podria causar la pèrdua de l’habitatge.
Des del punt molt brillant, algunes localitats ofereixen programes d’ajornament d’impostos de propietat per ajudar a gent gran amb el seu flux de caixa, i algunes ciutats tenen programes destinats a ajudar a gent gran de baixos ingressos amb reparacions d’habitatges, però no hi ha programes d’aquest tipus per a l’assegurança del propietari.
La línia de fons
Si teniu diners en efectiu pobres, però la hipoteca inversa sembla un problema, hi ha altres opcions, com ara vendre casa vostra i reduir la mida per a les excavacions més petites i més barates. Els propietaris també poden considerar l'habitatge de lloguer, que alleuja els mals de cap de la propietat de la casa com ara reparacions i impostos sobre propietats. Altres possibilitats inclouen cercar préstecs de capital propi, línies de crèdit per a l'habitatge o refinançar amb una hipoteca tradicional.
