Taula de continguts
- Comença un pla de deu anys
- 1. Valoreu la vostra situació actual
- 2. Identificar les fonts d’ingressos
- 3. Penseu en els vostres objectius de jubilació
- 4. Establiu una edat de jubilació objectiu
- 5. Afrontar qualsevol dèficit
- 6. Avalueu la vostra tolerància al risc
- 7. Consulteu un assessor financer
- La línia de fons
Crear una jubilació còmoda és probablement l’únic repte financer que pugui fer front qualsevol persona. Malauradament, és un repte per al qual moltes persones treballadores no estan preparades.
Un estudi de GoBankingRates.com de 2018 va trobar que el 42% dels treballadors enquestats tenien menys de 10.000 dòlars estalviats per a la jubilació. Pitjor encara, gairebé un terç dels treballadors majors de 55 anys no van informar de cap estalvi de jubilació. Alguns dels grups del grup poden tenir una pensió per dependre, però és probable que no estiguin preparats econòmicament per sortir de la plantilla.
La Seguretat Social només està dissenyada per substituir una part dels ingressos a la jubilació, per la qual cosa aquells que es troben aproximadament 10 anys lluny de jubilar-se, independentment de la quantitat de diners que hagin estalviat, han de desenvolupar un pla per assolir la línia d’arribada amb èxit.
Punts clau
- És possible augmentar significativament els vostres estalvis si encara teniu deu anys fins que us jubileu. Tingueu el temps de valorar on esteu: quant heu estalviat i les vostres fonts d’ingressos, els vostres objectius de jubilació, el vostre pressupost per a la jubilació i l’edat a si voleu deixar de funcionar. Si hi ha un buit entre els vostres estalvis i el que necessiteu, feu mesures per estalviar més, augmenteu 401 (k) i contribucions IRA, configureu deduccions automàtiques de la nòmina als comptes d’estalvi i gasteu menys. útil per contractar un planificador financer per ajudar-lo a seguir al bon camí i suggerir maneres addicionals d’augmentar els vostres estalvis de jubilació.
Comença un pla de deu anys
Deu anys és encara temps suficient per assolir una posició financera sòlida. "Mai és massa tard! Durant els propers deu anys, podreu acumular una petita fortuna amb una planificació adequada ", diu Patrick Traverse, CFP, assessor financer de MoneyCoach, Mt. Agradable, SC
Les persones que no s’han estalviat molts diners necessiten fer una valoració honesta d’on són i quins sacrificis estan disposats a fer. Fer uns quants passos necessaris ara pot marcar la diferència.
1. Valoreu la vostra situació actual
A ningú li agrada admetre que estigui mal preparat per retirar-se, però és imprescindible una valoració honesta de la seva ubicació financera per tal de crear un pla que pugui atendre amb precisió qualsevol deficiència.
Comenceu a comptar la quantitat que heu acumulat als comptes destinats a la jubilació. S’inclouen saldos en comptes de jubilació individuals (IRA) i plans de jubilació laboral, com ara un 401 (k) o un 403 (b). Incloure comptes imposables si els utilitzeu específicament per a la jubilació, però ometeu els diners estalviats per a emergències o compres més grans, com ara un cotxe nou.
42%
El nombre d’americans que tenen menys de 10.000 dòlars estalviats per jubilar-se
2. Identificar les fonts d’ingressos
L’estalvi de jubilació existent hauria d’aportar la quota de lleó dels ingressos mensuals a la jubilació, però potser no és l’única font. Els ingressos addicionals poden provenir de diversos llocs fora de l'estalvi i també heu de considerar aquests diners.
La majoria dels treballadors es beneficien de les prestacions de la Seguretat Social en funció de factors com els guanys en carrera, el historial laboral i l’edat en què es beneficien. Per als treballadors que no tinguin estalvis actuals de jubilació, aquest és el seu únic actiu de jubilació. El lloc web del govern de la Seguretat Social proporciona un estimador de les prestacions de jubilació per ajudar a determinar quin tipus d’ingressos mensuals pot esperar en la jubilació.
Si teniu la sort de ser cobert per un pla de pensions, s’hauran d’afegir ingressos mensuals d’aquest recurs. També podeu ajustar els ingressos d’un treball a temps parcial mentre esteu a la jubilació.
3. Penseu en els vostres objectius de jubilació
Això demostra ser un factor important en la planificació de la jubilació. Algú té la intenció de reduir les dimensions a una propietat més petita i viure un estil de vida tranquil i modest a la jubilació tindrà necessitats financeres molt diferents que un jubilat que vulgui viatjar àmpliament.
Hauríeu d’elaborar un pressupost mensual per estimar despeses regulars en jubilació, com ara habitatge, menjar, menjador i activitats de lleure. Els costos per a les despeses mèdiques i sanitàries, com ara l’assegurança de vida, l’assegurança d’assistència de llarga durada, els medicaments amb recepta mèdica i les visites del metge, poden ser importants en la vida posterior, així que assegureu-vos d’afegir-los a un pressupost pressupostari.
4. Establiu una edat de jubilació objectiu
Algú que estigui a deu anys de la jubilació podria tenir fins a 45 anys, si està ben preparat econòmicament i amb ganes de sortir de la plantilla o 65 o 70 anys, si no. Si les expectatives de vida continuen creixent, les persones en bon estat de salut han de fer les seves estimacions de planificació de jubilacions suposant que hauran de finançar una jubilació que podria durar tres dècades o fins i tot més.
Planificar la jubilació suposa avaluar no només els vostres hàbits de despesa previstos a la jubilació, sinó també quants anys poden durar la jubilació. Una jubilació que dura de 30 a 40 anys sembla molt diferent de la que només pot durar la meitat d’aquest temps. Si bé la jubilació anticipada pot ser un objectiu de molts treballadors, una data raonable de jubilació aconsegueix un equilibri entre la mida de la cartera de jubilació i la durada de la jubilació que l'ou niu pugui donar suport adequat.
"La millor manera de determinar una data objectiu per retirar-se és considerar quan en tindreu prou per viure amb la jubilació sense quedar-vos sense diners", afirma Kirk Chisholm, gerent de riquesa i director de Innovative Advisory Group a Lexington, Mass. sempre és millor fer hipòtesis conservadores en cas que les vostres estimacions estiguin una mica fora ”.
Eliminar el deute, especialment el deute d’interès elevat, com ara les targetes de crèdit, és crucial per controlar les seves finances.
5. Afrontar qualsevol dèficit
Tots els números recopilats fins aquest punt haurien d’ajudar a respondre a la pregunta més important de tots: Els actius de jubilació acumulats superen la quantitat prevista necessària per finançar completament la vostra jubilació? Si la resposta és afirmativa, és important seguir finançant els comptes de jubilació per mantenir el ritme i seguir el bon camí. Si la resposta és no, és el moment de descobrir com es pot tancar el buit.
Amb 10 anys per passar fins a la jubilació, els que no tinguin un termini no calcular les formes de sumar als seus comptes d'estalvi. Per fer canvis significatius, és probable una combinació d’augmentar la vostra taxa d’estalvi i reduir la despesa innecessària. És important esbrinar quant més cal estalviar per tancar la deficiència i fer els canvis adequats quant contribueu a IRA i a comptes 401 (k). Les opcions d’estalvi automàtiques mitjançant deduccions de nòmines o de compte bancari solen ser ideals per mantenir els vostres estalvis al bon camí.
Aconseguiu la represa per eliminar el vostre deute. El deute de la targeta de crèdit dels Estats Units va assolir 807 mil milions de dòlars el primer trimestre del 2019, i el saldo mitjà de les targetes de crèdit va ser de 6.028 dòlars, segons dades de Experian. Amb una gran part d’aquest deute lligat a altes taxes d’interès, eliminar-lo pot fer una diferència dramàtica en el vostre pressupost mensual.
"En realitat, no hi ha trucs de màgia financera que pot fer un assessor financer per millorar la vostra situació", afirma Mark T. Hebner, fundador i president de Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Califòrnia, i autor de "Index Funds.: El Programa de recuperació de 12 etapes per a inversors actius. ”“ Es necessitarà un treball dur i s’acostumarà a viure amb menys jubilació. No vol dir que no es pugui fer, però és crucial tenir un pla de transició i algú que tingui responsabilitat i suport per a la responsabilitat ”.
Les inversions d’alt risc tenen un sentit més primerenc a la vida i generalment són desaconsellades durant la jubilació.
6. Avalueu la vostra tolerància al risc
La tolerància al risc és diferent a diferents edats. A mesura que els treballadors comencen a apropar-se a l'edat de jubilació, les dotacions de cartera haurien de tornar gradualment més conservadores per preservar l'estalvi acumulat. Un mercat d’ors amb només un grapat d’anys restants fins que la jubilació podria deixar de banda els vostres plans per deixar la plantilla a temps. Les carteres de jubilació en aquesta etapa han de centrar-se fonamentalment en accions de pagament de dividends de gran qualitat i bons d’inversió per produir tant un creixement conservador com un ingrés. Una directriu suggereix que els inversors haurien de restar l'edat de 110 anys per determinar quant invertir en accions. Un home de 70 anys, per exemple, tindria com a objectiu l’assignació d’un 40% d’accions i un 60% d’obligacions.
Si esteu pendent dels vostres estalvis, pot ser temptador augmentar el risc de la vostra cartera per intentar produir rendiments superiors a la mitjana. Tot i que aquesta estratègia pot tenir èxit en ocasions, sovint proporciona resultats diversos. Els inversors que adopten una estratègia d’alt risc poden trobar-se a vegades que empitjoren el compromís amb actius més arriscats en el moment equivocat. Pot tenir un risc addicional segons les vostres preferències i tolerància, però suposar un risc massa elevat pot ser perillós. L’increment d’assignacions patrimonials en un 10% pot ser apropiat en aquest escenari per a la tolerància al risc.
7. Consulteu un assessor financer
La gestió de diners és una àrea d’expertesa per a relativament poques persones. Consultar un assessor o planificador financer pot constituir un acció prudent per a aquells que volen que un professional vetlli per la seva situació personal. Un bon planificador garanteix que una cartera de jubilacions manté una assignació d'actius adequada al risc i, en alguns casos, pot proporcionar assessorament sobre qüestions més àmplies de planificació immobiliària.
Els planificadors cobren, de mitjana, aproximadament l’1% del total d’actius gestionats anualment pels seus serveis. Generalment és recomanable triar un planificador que es pagui en funció de la mida de la cartera gestionada en lloc d’algú que guanyi comissions en funció dels productes que ven.
La línia de fons
