Taula de continguts
- Agafa el 401 (k) partit de la companyia
- Reivindica les contribucions del pla doble
- Tingueu un crèdit d’impost de jubilació
- Utilitzeu el Backdoor Roth IRA
- Retireu-vos a l’estat adequat
- Utilitzeu vehicles d’estalvi autònom
- Utilitzeu el vostre compte d’estalvi de salut
- Beneficia't de l'edat avançada
- La línia de fons
Independentment de que tingui 25 o 55 anys, l’estalvi per a la jubilació és una estratègia financera sàvia. Tothom s’enfrontarà a la jubilació en algun moment, ja sigui per elecció o per necessitat. Tant si teniu un bon camí per estalviar-vos la jubilació, com si sou un assessor financer que vulgui donar compte als clients per preparar-se per als seus últims anys, aquests vuit consells bàsics per estalviar-vos la jubilació us aportaran més diners. compte.
(Consulteu també el nostre tutorial: Fonaments bàsics sobre planificació de jubilacions .)
8 consells bàsics per estalviar la jubilació
1. Agafeu la coincidència de l'empresa 401 (k) o 403 (b)
Si el vostre lloc de treball ofereix un pla de jubilació i una coincidència d’empresa, haureu de contribuir fins a l’import que l’empresa incloa. Diguem que l’empresa de José aporta fins a un 5% del seu salari i coincideix amb tots els dòlars que posa al seu compte de jubilació laboral. Si José no suma el 5% a la piscina, perd diners gratuïts. José guanya 50.000 dòlars anuals. Invertint almenys 2.500 dòlars en els seus 401 (k), obté automàticament una bonificació de 2.500 dòlars del seu ocupador, juntament amb importants avantatges fiscals.
Per obtenir la màxima prestació de jubilació, aporteu fins a la quantitat màxima permesa per la llei als vostres plans d’estalvi de jubilació. Comenceu ara per obtenir el major benefici financer.
2. Reclama contribucions al pla de jubilació doble
Una oportunitat d’estalvi de jubilació poc coneguda permet als professors, treballadors sanitaris, sector públic i empleats sense afany de lucre l’oportunitat de contribuir el doble dels plans de jubilació. Aquests treballadors poden afegir 19.500 dòlars, l’import màxim per al 2020 (19.000 dòlars per al 2019) a 403 (b) o 457 comptes del pla de jubilació. Es tracta d'un import d'estalvi de 39.000 dòlars total en avantatge dels impostos en un any.
(Per a més informació, vegeu: 5 comptes d’estalvi de jubilació essencials .)
3. Fitxa del crèdit d’estalvi de jubilació de l’oncle Sam
El crèdit màxim és de 2.000 dòlars per a parelles casades que presenten conjuntament i 1.000 dòlars per a solters (aplicats contra els imports màxims de contribució: 4.000 dòlars per a parelles casades que presenten conjuntament i 2.000 dòlars per a solters).
(Per a informació relacionada, vegeu: Crèdit fiscal d’estalvi: un incentiu d’estalvi per a la jubilació .)
4. Utilitzeu el Backdoor Roth IRA per augmentar l’estalvi
El 2020, l’interval de contribució retardada (AGI) de la reducció progressiva dels IRA de Roth per a les parelles casades que presenten conjuntament és de 196.000 a 206.000 dòlars, i per als contribuents solters i caps de famílies és de 124.000 a 139.000 dòlars. Si els vostres ingressos actuals són massa elevats i us permeten contribuir a un RRA IRA, hi ha una altra manera. Primer, contribueu a un IRA tradicional. No hi ha cap límit d’ingressos per a les contribucions a un IRA tradicional no deduïble, tot i que hi ha un límit al que es pot aportar (màxim: 6.000 o 7.000 dòlars de més de 50 anys, o la compensació imposable total del contribuent si la compensació era inferior a la indicada quantitats del dòlar). Després que els fons siguin esborrats, convertiu el tradicional IRA en un Roth IRA. D’aquesta manera, els fons poden compondre’s per al futur i ser retirats sense impostos, sempre que compleixi les directrius de retirada.
(Per a més informació, vegeu: Com puc finançar un IRA Roth si el meu ingrés és massa elevat? )
"Tinc clients amb ingressos alts que obren IRA tradicionals i aporten aportacions no deduïbles de forma automàtica mensual fins a la quantitat màxima permesa. Al final de cada trimestre, enviem una sol·licitud de conversió completa de manera que es converteixi el saldo complet d’IRA al seu compte Roth. Si es converteixen trimestralment, no es garanteix molt temps que es produeixin els guanys imposables en l'IRA tradicional. Per tant, la implicació fiscal de la conversió és mínima per al client. A més, estalvien dòlars de jubilació addicionals per compondre’s i retirar-se sense impostos més endavant ”, afirma Alyssa Marks, assessora principal de CMFS Group, Inc., Morton, Ill.
5. Jubila’t a l’estat adequat
Florida, Tennessee, Dakota del Sud, Wyoming, Texas, Nevada i Washington: Aquests estats tenen "impostos sobre la renda de l'Estat". Teniu en compte que Nova Hampshire i Tennessee fan dividends i interessos fiscals. Afortunadament per als jubilats, la majoria d’estats no tributen la Seguretat Social. Abans d’embalar i moure’s, avalueu tots els impostos al vostre estat d’origen nou proposat.
6. Estalvi de jubilació per compte propi
Tot i que només sigui una feina lateral, els ingressos per treball autònom us permeten contribuir a un pla individual 401 (k) i a un pla simplificat de pensions d’empleats (SEP). Podeu aportar fins a un 25% dels vostres ingressos nets per treball autònom, fins a 57.000 dòlars (el límit de 2020; el 2019, són 56.000 dòlars) amb un SEP. Si teniu menys de 50 anys, podeu invertir fins a 19.500 dòlars (2020; 19.000 el 2019) en un Solo 401 (k) en el lloc d’empleat. La contribució al captura dels empleats de més de 50 anys és de 6.500 dòlars (6.000 dòlars el 2019). També hi ha l'oportunitat de contribuir més al solo 401 (k) en el paper de l'empresari.
7. El compte d’Estalvis Sanitaris
A mesura que els costos sanitaris creixen i la proliferació de plans de salut altament deduïbles, el compte d’estalvi sanitari (HSA) és una oportunitat d’or de planificació de jubilacions. Aquesta eina no només es pot utilitzar per pagar despeses sanitàries, sinó també per a esquirir fons addicionals per a la jubilació.
L’individu o empresari aporta fins a 7.100 dòlars per a una família o 3.550 dòlars per a una persona (7.000 i 3.500 dòlars, respectivament per al 2019). Les contribucions són deduïbles del 100% per impostos i els fons no utilitzats per a despeses mèdiques podran continuar invertint-se i augmentant amb el pas del temps. Els majors de 55 anys poden recollir 1.000 dòlars addicionals anuals.
“Els comptes d’estalvi per a la salut són l’únic vehicle d’estalvi deduïble d’impostos d’entrada i potencialment lliure d’impostos en la retirada si s’utilitza per a despeses mèdiques qualificades. Aquests comptes haurien de finançar-se al màxim, ja que els participants gairebé poden tenir despeses mèdiques fora de butxaca actualment o en el futur ", afirma Robert M. Troyano, CPA, CFP®, fundador i administrador de RMT Wealth Management a Saddle Brook, NJ
És més, "un cop complerts els 65 anys, qualsevol actiu del compte HSA pot ser utilitzat per a qualsevol cosa, no només per a despeses relacionades amb la salut", afirma Mark Hebner, fundador i president de Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, Calif.., i autor de "Fons de l'índex: el programa de recuperació en 12 passos per a inversors actius".
(Per a més informació, vegeu: avantatges i contres d’un compte d’estalvi de salut .)
8. Beneficiar-se de l’envelliment
Si tens més de 50 anys, el sistema fiscal és el teu amic. S’augmenten els límits de cotització del pla de jubilació i permeten a l’inversor més gran la possibilitat d’accelerar els seus estalvis de jubilació. Per al 2020, podreu augmentar les contribucions als IRA i tradicionals de Roth a 7.000 dòlars.
Finalment, el govern us recompensa l’oportunitat de contribuir amb 6.500 dòlars addicionals al pla de jubilació patrocinat per l’empresari (per exemple, 401 (k), 403 (b), 457) per un import màxim de 26.000 dòlars (19.500 dòlars un import diferit màxim del salari + 6.500 $ contribució al captura).
(Per a més informació, vegeu: 6 consells d’estalvi de jubilació per a persones de 45 a 54 anys .)
La línia de fons
Automatitzeu els vostres estalvis de jubilació i transferiu els diners del vostre compte de pagament als comptes de jubilació. L’efectiu que no podeu fer servir és més diners per al vostre ou de niu de jubilació. Aprofiteu les oportunitats de jubilació amb estalvi d’impostos per als quals us beneficieu. En començar ara i maximitzar els dòlars del vostre compte de jubilació, assegureu el vostre futur financer. (Per obtenir una llista dels consells d’estalvi de jubilació del Servei d’Impostos Interns, feu clic aquí.)
