Què és la pèrdua total real?
La pèrdua total real és una pèrdua que es produeix quan una propietat assegurada és destruïda o danyada fins al punt que no es pot recuperar ni reparar per a un ús posterior. Sovint, una pèrdua total real provoca la liquidació màxima possible segons els termes de la pòlissa d’assegurança.
La pèrdua total real també es coneix com a "pèrdua total". De vegades, les persones es refereixen a una peça de propietat que no es pot recuperar com a "total".
Punts clau
- La pèrdua total real, també coneguda com "pèrdua total", es produeix quan una propietat assegurada es destrueix totalment, es perd o es fa malbé fins que no es pot recuperar. En aquests casos, l'assegurat ha de ser capaç de rebre un pagament de l'assegurança. empresa pel valor total assegurat de l’immoble. Hi pot haver complicacions, però mai es garanteix la liquidació.
Comprensió de la pèrdua total real
Ocasionalment, propietat coberta per una assegurança es pot destruir o danyar fins a tal punt que ja no es pot fer servir o salvar raonablement. Tant si es tractava d’un robatori, un desastre natural, un accident d’alguna mena o una altra cosa, l’assegurat hauria de qualificar-se per rebre un pagament de la companyia d’assegurances pel valor assegurat de la propietat.
Es pot contrastar la pèrdua total real amb la pèrdua total constructiva, que es produeix quan una propietat només està danyada parcialment, però sembla que no es pot evitar un dany creixent, o bé la propietat encara no es pot utilitzar i més enllà de la reparació. En aquests casos, es considera que el cost per a la reparació d'un article, una casa, un vaixell o un cotxe, és superior al valor actual d'aquest article. Com a resultat, la companyia d'assegurances també pot proporcionar un pagament pel valor assegurat de l'immoble.
Exemple de pèrdua total real
Suposem que hi ha un huracà cap a la costa de Carolina del Nord. L'huracà Widget és una tempesta de categoria 5 i ha provocat onades de tempestes de fins a 15 m d'alçada mentre recorre la costa. No és sorprenent que elimina nombroses cases, entre les quals una propietat de Bob i Sharon. Tot el que queda de la casa de Bob i Sharon són xanques a la platja, cosa que significa que la propietat es qualifica com a pèrdua total real.
A prop, a tres milles de l’interior, l’huracà Widget també impacta Kevin i Julie. La seva casa es va inundar fins a les golfes i un arbre va arribar pel terrat. Tot i que la casa encara hi és majoritàriament, es consideraria una pèrdua total constructiva perquè l'estructura s'ha inutilitzat a causa dels danys.
Limitacions de la pèrdua total real
Bob i Sharon, i altres víctimes de desastres naturals, solen acollir-se a la recepció del valor total de la propietat assegurada que va ser completament destruïda. Tot i això, hi pot haver complicacions i mai es garanteix una liquidació màxima.
Les companyies d’assegurances perden diners en pagar el valor total assegurador (TIV) i, per tant, no ho faran fins que no estiguin completament satisfets que s’han complert tots els termes. Els ajustadors tenen dret a demanar prova de pèrdua i solen aconseguir que els assegurats recopilin una llista de tots els articles destruïts. Provar que la casa estava deshabitada és relativament senzill. Respecte de tots els continguts que s’hi contenen, sobretot si l’huracà va destruir rebuts i la resta de proves.
Les quantitats de la liquidació també depèn del tipus de cobertura que protegeix la propietat destruïda. En el cas de pèrdues reals, moltes persones assumeixen que rebran automàticament l’import íntegre descrit a les declaracions de la política pàgina. El que no s’adonen és que els punts clau resumits a la pàgina d’obertura fan referència a l’import màxim que es pot pagar.
Una mirada més detinguda al document hauria de revelar més detalls sobre el tipus de política. Dins de la lletra petita, l’asseguradora podria acceptar cobrir el cost de la substitució de l’element o la forquilla del que es coneix com a “valor efectiu real” (ACV).
Mètodes de pèrdua total reals
Valor efectiu real (ACV)
El valor real de caixa (ACV) és el valor depreciat de la propietat en el moment de la pèrdua. Dit d'una altra manera, significa que la quantitat que s'ha de pagar reflecteix la quantitat que es podria obtenir per a l'article si es vengués de segona mà o tal com és.
En el cas d’un automòbil, l’ACV tindrà en compte el seu quilometratge i el desgast quotidià per determinar-ne la pena. Inevitablement, això significa que l’assegurat rebrà menys del que van pagar en comprar el vehicle, cosa que pot dificultar la sortida i la compra d’un model similar.
Important
No és sorprenent que les primes més cares se solen atribuir al cost de substitució en lloc de l’opció de valor real en efectiu.
Cost de substitució
Com el seu nom indica, el cost de substitució proporciona a l’assegurat els diners necessaris per reemplaçar l’article destruït. Aquests pagaments poden trigar una estona en general i es distribuiran només després que l'assegurat hagi adquirit un reemplaçament.
