La llei de protecció dels pacients i cura assequible va ser aprovada per llei pel president Barack Obama el 2010. Conegutment coneguda com la Llei de cura assequible (ACA) o Obamacare, la nova llei va ampliar Medicaid, va crear intercanvis d’assegurança mèdica i va incloure disposicions relacionades amb la salut de milions de milions de Els nord-americans sense assegurança podrien obtenir una assegurança mèdica. En virtut de l’ACA, la cobertura va ser dissenyada per ser assequible i va ajudar a donar als crèdits d’impostos de prima de rendes més baixes i reduccions de repartiment de costos.
L'acte va inflar els riscos morals existents en la indústria de l'assegurança mèdica mitjançant la obligació de cobertura i qualificacions de la comunitat, restringint els preus, establint requisits mínims de normes i creant un incentiu limitat per obligar les compres. Per veure com afecta l’acte el perill moral, primer és important comprendre el perill moral i la naturalesa del mercat de l’assegurança mèdica.
Punts clau
- Existeix un perill moral quan una part en un contracte assumeix els riscos associats a l’altra part sense patir cap conseqüència. Els riscos morals es poden trobar en les relacions empleat-empresari, en els contractes entre prestadors i prestataris i en la indústria d’assegurances entre els asseguradors i els seus. clients. Es va fomentar el perill moral en l’assegurança mèdica abans d’Obamacare, amb incentius fiscals que fomenten la cobertura sanitària basada en els empleadors, situant els consumidors més lluny dels costos mèdics. L’ACA va intentar reduir el perill moral de les persones sanes que saltaven la cobertura assistencial imposant una mandat individual.
Què és un perill moral?
Els perills morals existien als mercats d’assegurances nord-americans abans d’Obamacare, però els defectes de l’acte agreugen, en lloc d’alleujar, aquests problemes. És una mica errònia, ja que no hi ha elements normatius basats en la moral pel sentit econòmic del perill moral. Si no té res a veure amb la moral, què és exactament el perill moral?
El perill moral significa que existeix la situació en què una part té un incentiu a utilitzar més recursos del que no s’hauria utilitzat perquè una altra part suporta els costos. En última instància, una part en un contracte assumeix el risc per a l’altra part sense conseqüències. L’efecte global del perill moral en qualsevol mercat és restringir l’oferta, augmentar els preus i fomentar el consum excessiu.
Els riscos morals es troben en les relacions empleat-empresari, en la indústria financera amb contactes entre prestadors i prestataris i en la indústria d’assegurances entre les asseguradores i els seus clients. Com s'observa a continuació, el perill moral té un paper important en el segment de l'economia.
Assegurança de riscos morals i salut
El perill moral sovint és mal interpretat o mal representat en la indústria de les assegurances de salut. Molts defensen que l’assegurança mèdica en si mateixa és un perill moral ja que redueix els riscos de perseguir un estil de vida poc saludable o un altre comportament de risc.
Això només és cert si tots els costos per al client, les primes d’assegurança i les franquícies, són iguals per a tothom. En un mercat competitiu, però, les companyies d’assegurances cobren taxes més elevades a clients més arriscats.
El perill moral s’elimina en gran mesura quan es permet que els preus reflecteixin informació real. Les decisions de fumar cigarrets o anar al paracaigudisme semblen diferents quan significa que les primes poden augmentar des de 50 dòlars al mes fins a 500 dòlars al mes.
Per aquest motiu, la subscripció d’assegurances és crucial. Malauradament, moltes regulacions dissenyades per promoure l’equitat acaben enturbant aquest procés. Per compensar, les companyies d’assegurances augmenten totes les tarifes.
Als Estats Units, el perill moral de l’assegurança mèdica ja es va fomentar abans que Obamacare. Els incentius fiscals fomenten la cobertura sanitària per part de l'empresari, situant els consumidors més lluny dels costos mèdics. Segons va dir una vegada l’economista Milton Friedman: "El pagament per tercers ha requerit la burocratització de l’assistència mèdica… el pacient té poc al·licient per estar preocupat pel cost ja que són diners dels altres".
Riscos morals i la llei de cura assequible
L'acte té 2.500 pàgines, de manera que és realment difícil discutir el seu impacte amb qualsevol brevetat. A continuació, es fa un cop d’ull a algunes de les disposicions bàsiques que s’exposen a la llei:
- Les asseguradores ja no poden denegar la cobertura a aquells amb condicions preexistents. Cal establir nous intercanvis d’assegurança mèdica del govern per determinar el tipus i el cost dels plans disponibles per als consumidors. Els empresaris majors han d’oferir cobertura sanitària als empleats. Tots els plans han de cobrir els 10 beneficis essencials de la salut. Assegurança: Els límits anuals i de vida dels plans d'ocupació estan prohibits; els plans només són assequibles si el cost és inferior al 9, 5% dels ingressos familiars.
L’acte també portava un mandat individual, el requisit que tots els nord-americans no assegurats han de comprar una pòlissa d’assegurança mèdica o pagar una multa, tot i que hi havia establertes exempcions de dificultat per a aquells que no es podien cobrir. Signat el 2010, el mandat individual va entrar en vigor el 2014. Hi havia una raó per això. Les persones que generalment eren prou sanitàries rebutjarien la cobertura per estalviar la despesa afegida d’una prima d’assegurança mèdica. Per compensar els ingressos perduts, les companyies d’assegurances augmentarien les taxes, posant més estrès financer a les que tenien cobertura. Sota el mandat, qualsevol persona que no tingués cobertura pagaria la pena mitjançant la declaració de l’impost sobre la renda federal.
Tot i que es va derogar el mandat individual després de la signatura de la Llei de retallades d’impostos i feines, diversos estats exigeixen que els residents tinguin cobertura d’assegurança mèdica o s’enfrontin a una multa.
Aquest mandat es va derogar després de la aprovació de la Llei de retallades d’impostos i feines del 2017. La nova llei va eliminar la multa imposada a persones sense cobertura assistencial a partir del 2019. Malgrat això, encara hi ha diversos estats que exigeixen que els residents tinguin cobertura.
Restringir els costos, exigir la cobertura de l'empresari i requerir beneficis mínims condueixen encara més una falca entre el consumidor i el cost real de l'assistència sanitària. Les primes han augmentat previsiblement des de l'aplicació de la Llei, d'acord amb la teoria econòmica sobre el perill moral.
