DEFINICIÓ de l’excés d’assegurança agregada
Un excés de pòlissa d’assegurança total limita l’import que ha de pagar un prenedor durant un període de temps determinat. Està dissenyat per protegir els prenedors d’assegurança que experimenten un nivell inusualment alt de reclamacions que es consideren inesperats. L’excés d’assegurança agregada proporciona el pagament per les pèrdues totals que es produeixen en un període de temps, i no es limita a una base per ocurrència.
També s’anomena assegurança d’aturada.
DESENVOLUPAMENT AGREGAT Agregat d’excés d’assegurança
Es pot calcular de diverses maneres el límit de pèrdues excessives, anomenat fons de pèrdues, establert per la companyia d’assegurances. Generalment, aquests mètodes tenen en compte la quantitat de pèrdues que ha tingut el prenedor de la política al llarg del temps, les modificacions del perfil de risc de l’assegurat, així com els ajustaments de l’anàlisi actuarial. El límit pot expressar-se en un percentatge del total de pèrdues esperades o es pot expressar en un import fix en dòlar.
Exemple d’assegurança de pèrdua agregada
Per exemple, un empresari compra una política de compensació dels treballadors amb una cobertura en excés total. La quantitat màxima de la qual l'empresa és responsable és de 500.000 dòlars, i qualsevol sobre aquest límit es considera responsabilitat de l'asseguradora. La companyia mai ha experimentat pèrdues de 500.000 dòlars abans. Algunes de les empreses dels empleats han resultat ferides després d'un mal funcionament de la màquina, i les reclamacions resultants són de 750.000 dòlars. La companyia és responsable de reclamacions de fins a 500.000 dòlars, però la diferència restant (250.000 dòlars) és l’import de l’assegurador.
Les empreses que s’asseguren és més probable que aquest tipus de cobertura d’assegurança l’adquireixi. La decisió d’assegurar-se es basa en les estimacions de pèrdues de la companyia a causa de la seva experiència de pèrdua, però si les pèrdues són molt superiors a les previstes, és possible que l’empresa no pugui cobrir l’import o no desitgi obtenir el pagament del seu fons de treball. Per cobrir-se d’aquesta porció de pèrdues, la companyia d’assegurança adquirirà una assegurança de pèrdua en excés total per cobrir la diferència entre la quantitat de pèrdues que pot autoassegurar-se eficaçment i la quantitat total de pèrdues que pugui experimentar. durant una catàstrofe.
L’asseguradora que escriu la pòlissa d’excés global pot voler també cedir part del risc a allò que es coneix com a companyia de reassegurança. El contracte indica que la companyia d'assegurances és responsable de pèrdues fins a 500.000 dòlars, però que la companyia de reassegurança és responsable de qualsevol cosa per sobre del límit establert, per exemple, d'1 milió de dòlars o més. Si les reclamacions sumen 1, 5 milions de dòlars en aquest exemple, l’empresa que va prendre la pòlissa paga els primers 500.000 dòlars, l’asseguradora total paga els propers 500.000 dòlars i el reassegurador paga els 500.000 dòlars finals.
