Què és l’import finançat?
La quantitat finançada és la quantitat real de crèdit posada a disposició del prestatari en préstec. És l’import total del crèdit que s’aprova un prestatari d’un prestador. La quantitat finançada és un factor important per calcular els pagaments fraccionats que haurà de pagar un prestatari durant la vida del préstec.
Quant funciona la quantitat finançada
L’import finançat és un component important dels costos d’un préstec. Es tracta d’una informació que es detalla als documents de divulgació del prestatari tal i com exigeixen el Reglament Z i la Llei de veritat en préstecs. També constitueix la base per calcular els costos de fregament totals d’un préstec i el calendari d’amortització del préstec.
Punts clau
- L’import finançat és l’import real de crèdit que ha de ser retornat pel prestatari. Quan es calcula el cost de la vida d’un préstec, l’import finançat és crucial per calcular els pagaments totals. La majoria dels préstecs segueixen un calendari d’amortització, tot i que una excepció és un préstec de pagament en globus, que no. Per la llei, els prestadors han de revelar la quantitat finançada en els documents de préstec del prestatari.
La Llei de veritat en préstecs va ser aprovada el 1968 i implementada per la Reserva Federal mitjançant el Reglament Z. La Llei de veritat en préstecs estandarditza les comunicacions fetes als prestataris pel que fa als termes d’un préstec, sobretot en la forma en què es calculen els costos. La Llei exigeix que es proporcioni al consumidor una declaració de divulgació de la veritat –inclosa la quantitat finançada– al termini de tres dies després de tancar el préstec. Aquesta declaració permet als prestataris comparar les despeses dels préstecs entre diferents prestadors.
Planificacions d'amortització i pagaments de quotes
La majoria dels préstecs requereixen pagaments mensuals. Un cop aprovats, els pagaments mensuals d’un préstec es calcularan en funció d’un pla d’amortització generat pel prestador.
L’import finançat i la taxa d’interès d’un préstec són els dos principals factors que influeixen en els pagaments mensuals pagats pel prestatari. En un préstec a tarifa fixa, els pagaments seran els mateixos durant tota la vida del préstec. En un préstec a tipus variable, el calendari d’amortització s’ajustarà a les diferents taxes d’interès que produiran canvis en els pagaments mensuals dels préstecs.
És possible que alguns préstecs no requereixin en cap moment un pla d’amortització ja que els pagaments es realitzen en un import únic. Per exemple, els préstecs de pagament en globus no en requereixen, ja que defineix tant el principal com l’interès a un pagament de suma única.
Consideracions especials
Hi ha diversos costos relacionats amb un préstec que pot ser analitzat de forma exhaustiva per un prestatari. L'ús d'un mètode de costos de fricció pot permetre a un prestatari examinar els costos des de tots els angles. El mètode de cost de fricció inclou costos tant directes com indirectes.
Els costos directes poden incloure taxes d’aplicació, comissions puntuals, amortització principal i interessos. Els costos indirectes poden incloure el temps necessari per aplicar, obtenir l’aprovació i tancar l’acord de préstec. Per a un prestatari, els costos d’interès i molts dels honoraris d’un préstec normalment es basen en l’import total del finançament obtingut.
