Compra d'assegurança mèdica privada

Taula de continguts

• Què és l’assegurança mèdica privada?
• Quan necessiteu una assegurança privada
• No omiteu l’assegurança mèdica
• Quin Pla, Quins Deductibles
• Cost
• On comprar plans privats
• Factors clau per a l'elecció d'un pla
• La línia de fons

Si heu arribat a un punt en què heu de seleccionar alguna forma d’assegurança mèdica privada individual, consulteu alguns consells per orientar-vos en el procés.

Punts clau

• Pot ser que necessiteu cobertura privada individual quan acabeu de complir els 26 anys, esteu a l'atur o treballeu per compte propi, treballeu a temps parcial, esteu iniciant un negoci o us jubileu recentment. Les millors fonts de cobertura privada és probable a través del Mercat de l'assegurança mèdica ACA o, si Jubilació, Medigap o Medicare Advantage. L’assegurança de salut privada privada pot ser menys costosa que altres tipus d’assegurança mèdica.

Què és l’assegurança mèdica privada?

La majoria dels nord-americans tenen una assegurança mèdica privada en grup mitjançant la seva empresa. Després d'això, Medicare i Medicaid, tots dos programes públics, cobreixen els propers grups de població més importants.

L’assegurança mèdica privada no l’ofereix el govern estatal ni federal, ni a través d’un empresari. En lloc d'això, les persones i les famílies compren aquestes pòlisses directament a les companyies d'assegurances o a través del Mercat de les assegurances de salut.

Quan necessiteu una assegurança mèdica privada

De vegades és necessària una assegurança mèdica privada si és:

• Un adult jove de 26 anys o més. Sota les disposicions de la Llei d’atenció a preu assequible (ACA), podeu mantenir la pòlissa d’assegurança mèdica dels vostres pares fins als 26 anys d’edat. Després d’això, necessiteu la vostra pròpia política. Aturats. Si perdeu la feina, potser podreu continuar amb el pla d’assegurança mèdica del vostre empleador en virtut de COBRA. Has de pagar tot el cost per tu mateix, i és notablement car. Potser, en canvi, voldreu una cobertura privada menys costosa Un empleat a temps parcial. Les feines a temps parcial rarament ofereixen beneficis per a la salut. Si treballes a temps parcial, normalment has de proporcionar la teva pròpia assegurança mèdica. Autònom. A menys que pugui ser cobert per un cònjuge o parella durant la seva feina, haureu de proporcionar la vostra pròpia assegurança mèdica si treballeu per vosaltres mateixos. Un empresari. Si inicieu una empresa i teniu empleats, potser us haureu d’oferir una assegurança mèdica. Encara que no sigui necessari, potser voldreu oferir-lo per ser un empresari competitiu que pugui atraure candidats a feina qualificats. En aquesta situació, haurà de comprar un pla d’assegurança mèdica empresarial, també conegut com a pla de grup. Jubilat (o el cònjuge / progenitor es retira). Quan es retiri, és probable que deixeu de ser elegible per a una assegurança mèdica patrocinada per l'empresari. Si teniu menys de 65 anys i no teniu discapacitat, necessitareu una assegurança privada individual fins als 65 anys i pugueu sol·licitar Medicare. Fins i tot després d’inscriure-s’hi, molts jubilats compren plans privats de Medigap o Medicare Advantage per complementar o substituir la cobertura de Medicare. Per cert, els plans Medicare, Medigap i Medicare Advantage són realment individuals, no hi ha cobertura familiar permesa. Això vol dir que les famílies prèviament assegurades a través de l’empresari del jubilat poden necessitar una assegurança privada quan aquesta persona es jubili. La vostra asseguradora existent li ha abandonat. Tot i que l’ACA impedeix que les companyies d’assegurança cancel·lin la vostra cobertura o et penalitzin per una condició preexistent, o perquè comet un error a la sol·licitud, hi ha altres circumstàncies en què es pot cancel·lar la cobertura o ser tan costosa que no t’ho pots permetre.

Per què no hauríeu de passar una assegurança mèdica

Fins i tot una petita emergència com un os trencat et pot arruïnar financerament si no estàs assegurat. Aquestes coses s'anomenen "accidents" per una raó: no podeu predir quan es produiran. Ningú espera ser atropellat per un cotxe mentre va a passejar o caure per les escales del soterrani quan porta la bugada. Però aquestes coses passen i poden ser cares sense assegurança mèdica.

És possible que no puguis permetre't el tipus de pla que oferiria un empresari, però qualsevol pla és millor que cap pla. Com a mínim, voleu ser cobert en cas d’incident important, com l’aparició d’una malaltia de llarga durada o l’os trencat que us envia a un hospital.

La majoria de les persones tenen assegurança privada a través del seu ocupador, seguida de l’assegurança pública (Medicare / Medicaid) i, finalment, de la cobertura privada individual.

Quin tipus de pla, quins deductibles

Decidiu si voleu (suposant que tingueu una opció) una organització de manteniment de la salut (HMO), un pla d’organització de proveïdors exclusiu (EPO), una organització de proveïdors preferida (PPO), un pla de salut amb deducció elevada (HDHP), un pla de salut impulsat pel consumidor (CHDP) o un pla de punt de servei (POS).

Segons la vostra situació, un pla a curt termini o una cobertura catastròfica també poden ser una bona opció. Després d’haver decidit un tipus de pla, haureu de determinar una deductible amb la qual us convé. Què us podríeu permetre pagar cada butxaca cada any en el pitjor dels casos? Recordeu-vos, com més gran sigui la vostra deduïble, més baixa sigui la vostra prima; si el vostre flux de caixa mensual és baix, potser haureu d’optar per una franquícia més elevada.

A més, vigileu amb el màxim fora de butxaca del pla. Una vegada que hàgiu satisfet el vostre deduïble, s’aplicarà el cofinançament (fins a aquest màxim fora de butxaca).

Què costa l'assegurança mèdica privada?

Si bé la gent sovint té por al pensar en cobrir la seva pròpia assegurança, les dades mostren que, de mitjana, és més assequible que els plans patrocinats pels ocupadors.

Un estudi de la fundació familiar Kaiser, per exemple, va trobar que la prima mensual mitjana de la cobertura individual basada en l'empresa el 2018 va ser de 574 dòlars. Va ser de 1.634 dòlars per a cobertura familiar.

Al mateix temps, el cost mitjà de l’assegurança mèdica individual només era de 440 dòlars. Per a les famílies, la prima mensual mitjana era de 1.168 $.

On comprar una assegurança mèdica privada

Teniu diverses opcions a l’hora de comprar una assegurança mèdica privada.

Medicare.gov

Assistència sanitària.gov

Com que l’ACA té un període d’inscripció obert específic (de l’1 de novembre al 15 de desembre de 2019 per al 2020), Healthcare.gov també inclou informació sobre els plans privats fora del mercat. Tingueu en compte que si compreu un pla privat fora del mercat del mercat de l’ACA, tant si teniu una inscripció oberta com si no, no podreu rebre cap subvenció disponible sota l’ACA.

Aquí hi ha alguna cosa important que cal tenir en compte: si us trobeu en una llarga llista de situacions especials, incloses moltes de les que es mostren a la secció "Per què potser necessiteu una assegurança mèdica privada", podeu qualificar-vos per obtenir una assegurança ACA fora del període de matrícula obert. Aquestes situacions de "Període d’inscripció especial" inclouen canvis en la llar com casar-se o divorciar-se o tenir / adoptar fills, divorci o mort, traslladar-se, perdre l’assegurança mèdica, estar en una catàstrofe nacional o patir una discapacitat.

Healthcare.gov proporciona un Cercador de plans per ajudar-vos a localitzar plans privats de mercat que no siguin de l’ACA que proporcionin cobertura qualificada per a l’ACA. Recordeu que, com s'ha indicat anteriorment, els plans del mercat no pertanyents a l'ACA no poden acollir-se a les subvencions.

Companyies d'assegurances mèdiques privades

També podeu visitar llocs web de les principals companyies d’assegurança mèdica de la vostra zona i buscar opcions disponibles amb la cobertura i la franquícia que preferiu. Els plans varien segons l'estat i les primes de cada pla varien segons el codi postal. A més, tingueu en compte que el preu del pla que es cita al lloc web és el preu més baix disponible per a aquest pla i suposa que us trobeu en una salut excel·lent. Vostè no sabrà el que pagarà realment al mes fins que no sol·liciti la seva història clínica.

El preu i la cobertura poden variar significativament segons l'empresa. Sovint, és difícil fer una comparació entre pomes i pomes per determinar quina empresa té la millor combinació de tarifes i cobertura. La vostra millor aposta és limitar les vostres opcions a asseguradores de renom i, a continuació, revisar els plans que ofereixen que ofereixen la millor combinació de funcions que utilitzeu a un preu que us podeu permetre. Si trieu un pla familiar o un pla d’ocupació, voldreu tenir en compte no només les vostres pròpies necessitats, sinó també les necessitats d’altres que seran cobertes.

Factors clau per a l'elecció d'un pla

Els plans d’assegurança mèdica ofereixen una varietat de funcions. És poc probable que trobeu un pla que ofereixi tot allò que us agradi, però considereu quines de les següents funcions que més necessiteu. Això us ajudarà a trobar el pla que ofereixi el major nombre possible a un preu que podeu gestionar.

• El pla ofereix cobertura de medicaments amb recepta? Només cobreix els genèrics? Què és el copagament (copagament) dels genèrics i dels medicaments de marca? Si escau, comproveu els medicaments que ja preneu. Quin és el copagament de visites d’oficina i el pla fixa el nombre de visites d’oficina que cobrirà a l’any? Quin és el copagament de serveis professionals, com ara radiografies, laboratori. proves i cirurgia? Per a una visita d’urgències? Voleu un pla que permeti afegir visió i cobertura dental a un cost mínim? Necessiteu beneficis d’embaràs? Ja teniu un metge que us agradi? En cas afirmatiu, és possible que vulgueu trobar un pla EPO o PPO que inclogui el vostre metge a la xarxa de proveïdors de la companyia d’assegurança. S’apliquen tota la vida i els beneficis màxims anuals? L’ACA va eliminar els màxims de vida i anuals per als serveis mèdics essencials, però això no inclou, per exemple, la cobertura dental i de la visió. El pla ofereix serveis gratuïts o amb descompte per a l’atenció preventiva, com ara una revisió anual? Els plans qualificats per a l’ACA proporcionen cobertura gratuïta per a la majoria d’atencions preventives. És possible que la cobertura a curt termini o catastròfica no sigui possible. A continuació, apareix una llista de cobertures obligatòries per l’ACA. El servei cobreix serveis especialitzats com ara teràpia física, quiropràctica i visites d’acupuntura? Esteu d’acord amb els hospitals inclosos a la xarxa? Per als PPO, quin és el cost dels serveis fora de la xarxa, els voleu o necessiteu? Ho pots permetre això?

La línia de fons

Obtenir la seva pròpia pòlissa d’assegurança mèdica pot no ser tan fàcil com registrar-se amb un pla d’ocupació. Tanmateix, un cop esbrineu el que necessiteu i us familiaritzeu amb la terminologia, no és tan intimidant. Amb el nombre d’opcions disponibles, és possible trobar un pla que compleixi les vostres necessitats i el vostre pressupost.