Els fons del vostre pla de jubilació 401 (k) es poden aprofitar per obtenir un pagament inicial per a una casa. Podeu retirar-vos o treure en préstec diners del vostre 401 (k). Cadascuna d’aquestes opcions té inconvenients importants que podrien superar els avantatges.
PUNTS CLAU
- Podeu retirar fons o demanar prestats del vostre 401 (k) per utilitzar com a pagament inicial a casa. El fet d’escollir qualsevol de les rutes té inconvenients importants, com ara una penalització de retirada anticipada i perdre els avantatges fiscals i el creixement de la inversió. Evidentment és millor si es pot estalvieu els diners en un altre lloc i no prengueu ni prengueu en préstec els vostres diners del vostre futur.
Retirada d’un 401 (k)
La primera i menys avantatjosa forma és retirar els diners directament. Es tracta de les regles per a la retirada de penúries, que s'han facilitat recentment, cosa que permet als titulars del compte retirar no només les seves pròpies contribucions, sinó les seves empreses. Les despeses de compra d’habitatge d’una “residència principal” són una de les raons permeses per a la retirada de les penes d’un 401 (k).
Pro
-
Obteniu els diners que necessiteu per obtenir un pagament inicial.
Contres
-
Vostè deu l'impost sobre la renda de la retirada.
-
La retirada us podria traslladar a una franja fiscal més elevada.
-
Mai no podeu retornar el compte i perdre anys sense guanys d'impostos pels diners que retireu.
Els plans 401 (k) no tenen una excepció per part del comprador d'habitatges per primera vegada, però sí els IRA.
Prestat per un 401 (k)
La segona manera és agafar en préstec del 401 (k). Podeu agafar en préstec fins a 50.000 dòlars o fins a la meitat del valor del compte, el que sigui menor, sempre que utilitzeu els diners per a la compra d'una casa. Això és millor que simplement retirar els diners, per diverses raons.
Pros
-
Podeu agafar en préstec fins a 50.000 dòlars o la meitat del valor del compte.
-
Els interessos que pagueu pel préstec es paguen al vostre compte i no a un banc.
Contres
-
Heu de retornar el préstec, generalment dins dels cinc anys.
-
Heu de revelar aquest préstec al banc si sol·liciteu una hipoteca.
-
Segons el vostre pla, és possible que no pugueu contribuir al vostre 401 (k) fins que no pagueu el préstec.
-
Tot i que pagueu interessos, perdreu el potencial creixement de la inversió dels fons.
Per començar, tot i que se us cobra un interès pel préstec, el tipus d’interès és generalment de dos punts respecte a la taxa inicial. No obstant això, efectivament estàs pagant interessos a tu mateix més que al banc. I vol dir que guanyes almenys una mica de diners pels fons que retires.
L’inconvenient és que cal tornar el préstec, i el termini normal no és superior a cinc anys. Amb un préstec de 50.000 dòlars, això significa 833 dòlars al mes més interès. Ho heu de revelar al banc quan sol·liciteu una hipoteca, ja que pot comportar les vostres despeses mensuals.
Abans de la Llei de retallades i treballs fiscals de 2017 si la vostra feina finalitzava abans de pagar el préstec, normalment hi havia una finestra de reemborsament de 60 a 90 dies per al saldo total. A partir del 2018, la revisió d’impostos va ampliar el termini d’amortització fins a la data de venciment de la declaració de l’impost sobre la renda federal, que també inclou les extensions de presentació.
La falta de reemborsament del préstec en aquest termini de durada provoca la fiscalitat regular i l’impost de penalització del 10%, ja que es considera que el saldo pendent és una retirada anticipada.
Un altre desavantatge important és que el fet de prendre diners amb el vostre 401 (k) significa perdre el potencial creixement de la inversió d'aquests fons. A més, uns plans 401 (k) no permeten contribuir fins que no hagueu pagat el préstec.
Si bé el vostre 401 (k) és una font fàcil de fons de pagament inicial, òbviament és millor si podeu estalviar diners en un altre lloc i no prendre o prendre prestats els diners en efectiu del vostre futur. Si necessiteu recórrer a l'ús dels fons, òbviament és millor tenir-los en préstec que retirar-vos i perdre aquests estalvis per avantatge fiscal per sempre.
