Si un creditor pot apoderar-se dels estalvis de jubilació dependrà del tipus de compte on tingueu els diners i del tipus de creditor que sol·liciti el seu reemborsament. En poques paraules: El vostre ou niu sol protegir-se dels creditors generals, però no està protegit de les organitzacions governamentals a les quals degueu diners.
Punts clau
- Els fons de plans de jubilació qualificats —401 (k), IRA i plans de pensions— solen protegir-se dels creditors generals, tret que s’utilitzin com a garantia de préstecs. Els plans de jubilació qualificats generalment no estan protegits dels creditors de l’agència federal. una mica protegit en cas de fallida.
Protecció contra els creditors generals
Els vostres fons de pla de pensions 401 (k), IRA i pensions estan protegits dels creditors generals als quals podreu deure deutes pendents. Els plans establerts a la Llei de seguretat de la renda de la jubilació dels empleats (ERISA), com els 401 (k) s, els IRAs i el pla de concordança d’incentius d’estalvi per a empleats de petits empresaris (SIMPLE), estan protegits de les sentències judicials. Tanmateix, aquesta protecció no es manté si ha nomenat aquests actius financers com a seguretat per a qualsevol préstec.
Si es troba en un procés de fallida, hi ha una protecció contra els creditors que s'apoderi de tots els seus actius de jubilació. Les lleis federals sobre fallides protegeixen des de fa temps plans 401 (k) i altres programes d'estalvi de jubilació patrocinats per l'empresari. El president George W. Bush va signar la protecció per als IRA en virtut de la Llei de prevenció d'abús de fallides i protecció del consumidor, o BAPCPA, de 2005. Les IRA tradicionals i Roth estan protegides per un valor total de 1.362.800 dòlars per persona. Aquesta protecció limitada s'aplica a la suma de tots els comptes d'IRRA tradicionals i de Roth que tingui una persona determinada, no a cada compte IRA de forma aïllada.
El valor del dòlar s’ajusta cada tres anys; la suma actual es manté bé fins al 2022. Els comptes superiors a 1.362.800 dòlars no estan protegits en virtut de la BAPCPA, però la llei estableix que els tribunals en fallida són lliures d’estendre la protecció addicional si la justícia ho demana i el jutge decideix concedir-la.
Sense protecció contra les Fed
Si el vostre creditor és una agència federal, com ara el servei d’ingressos interns (IRS) o el departament d’educació (si teniu préstecs d’estudiants públics), llavors cap dels vostres comptes, ni el vostre pla 401 (k) ni el vostre pla de pensions., està protegit. L’IRS no requereix una ordre judicial per obtenir els vostres diners per impostos de devolució, suport infantil o pensió alimentària, tampoc, sinó que ho pot fer pel seu compte.
Ara, el fet que aquests plans i pensions 401 (k) pertanyin legalment al seu empresari, ofereix una certa protecció contra les garanties fiscals federals. En virtut de la Llei de seguretat de la renda de la jubilació laboral de 1974 (ERISA), els fons del vostre número 401 (k) només us pertanyen legalment un cop els retireu com a ingressos. Fins llavors, legalment són propietat de l’administrador del pla —el vostre empresari—, que no els pot alliberar a ningú més que a vosaltres. Com a resultat, és improbable que l’IRS pugui forçar aquests fons directament fora del vostre compte. Tanmateix, pot requisar totes o una part de les distribucions que feu - és a dir, qualsevol diners que retireu.
Per garantir que un rollover d’un pla de jubilació qualificat estigui protegit d’un creditor, ajuda a crear un compte separat només per a aquells actius.
El que pots fer
Es podran protegir els diners que es mantinguin en plans de jubilació qualificats, com IRAs, 401 (k) s i plans de pensions.
Tot i així, per evitar que els vostres creditors cobrin cap dels vostres estalvis de jubilació, haureu d’assegurar-vos que maximitzeu les vostres aportacions elegibles als comptes de jubilació registrats i que mai no poseu cap estalvi de jubilació com a seguretat d’un préstec. Mantingueu fons als comptes de jubilació sempre que pugueu. Un cop el deixin, es podran incautar durant processos de fallida o cobrament.
