Taula de continguts
- 401 (k) Normes: una revisió ràpida
- 401 (k) Préstecs
- 401 (k) Retirades
- Inconvenients d’utilitzar el vostre 401 (k)
- Alternatives per tocar el vostre 401 (k)
- La línia de fons
Si teniu diners en efectiu per obtenir un pagament inicial, i teniu un pla de jubilació a la feina, us podríeu preguntar si podeu utilitzar un 401 (k) per comprar una casa. La resposta breu és que sí, es pot utilitzar fons del vostre pla 401 (k) per comprar una casa. No és el millor pas, però, perquè hi ha un cost d’oportunitat per fer-ho; els fons que traieu del vostre compte de jubilació no es poden fer fàcilment.
A continuació, feu una ullada a què és el que vol fer servir el vostre 401 (k) per gaudir de la propietat de l'habitatge, juntament amb algunes alternatives millors. A tot el món, suposarem que tens menys de 59 anys i encara treballes.
Punts clau
- Podeu utilitzar fons 401 (k) per comprar una casa, ja sigui prenent un préstec del compte o retirant diners del compte. Un préstec 401 (k) té una mida limitada i s’ha de tornar a pagar (amb interès), però no incorre en impostos sobre la renda ni en penalitzacions. Una retirada de 401 (k) és il·limitada i pot evitar penalitzacions si es classifica com una retirada de dificultat, però comportarà impostos sobre la renda. Els retrets dels IRA són preferibles a treure diners d’un 401 (k)).
Una revisió ràpida de les normes 401 (k)
Els comptes de 401 (k) es destinen a estalviar per a la jubilació; és per això que els titulars del compte reben la reducció d’impostos. A canvi de donar una deducció dels diners aportats al pla i de permetre que aquest diners creixi lliure d’impostos, el govern limita severament l’accés dels titulars de compte als fons.
Se suposa que heu retirat fons o fins als 55 anys, si haureu deixat o heu perdut la vostra feina. Si no és el cas, i traieu diners, incorporeu una pena de retirada anticipada del 10% sobre la suma retirada. Per afegir insult a la lesió, els titulars del compte també deuen un impost regular sobre la quantitat sobre la quantitat (com ho farien amb qualsevol distribució del compte, sigui quina fos la seva edat). Tot i això, són els vostres diners i teniu dret a això. Si voleu utilitzar els fons per comprar una casa, teniu dues opcions: demanar prestat al vostre 401 (k) o retirar els diners del vostre 401 (k).
401 (k) Préstecs
Dels dos, el préstec del vostre 401 (k) és l’opció més desitjable. Quan contracteu un préstec 401 (k), no incorreu en la penalització de retirada anticipada ni heu de pagar l’impost sobre la renda sobre l’import que retireu.
Però heu de pagar vosaltres mateixos, és a dir, heu de tornar els diners al compte. També heu de pagar interessos: normalment, la taxa principal més un o dos punts percentuals. El vostre proveïdor / administrador del pla 401 (k) el designa el tipus d’interès i els altres termes d’amortització. Generalment, el termini màxim del préstec és de cinc anys. Tanmateix, si teniu un préstec per comprar una residència principal, potser podreu tornar-lo a pagar durant un període superior a cinc anys.
Tingueu en compte que tot i que s’estan invertint al vostre compte, aquests reemborsaments no compten com a aportacions. Així doncs, no hi ha cap desgravació fiscal per a vostè, ni cap reducció dels ingressos imposables, sobre aquestes sumes. I, per descomptat, no hi ha cap coincidència amb els empresaris sobre aquestes amortitzacions. És possible que el proveïdor del vostre pla no us permeti ni aportar contribucions al número 401 (k) mentre pagueu el préstec.
Quant podeu prendre prestat del vostre 401 (k)? Generalment, sigui una quantitat igual a la meitat del saldo del vostre compte contractat o 50.000 dòlars, el que sigui menor.
401 (k) Retirades
No tots els proveïdors del pla permeten préstecs amb 401 (k). Si no ho fan o si necessiteu més de 50.000 dòlars màxims, teniu en compte el préstec, haureu d’anar amb una retirada directa del compte.
Tècnicament, està fent el que es diu una retirada de problemes. Si és capaç de comprar una casa nova és una dificultat. Però, generalment, l’IRS ho permet si es necessiten urgentment els diners per, per exemple, el pagament inicial d’una residència principal.
És probable que incorreu en un 10% de penalització per l’import que retireu a menys que compleixi unes regles molt estrictes d’exempció. Tot i així, encara deureu impostos sobre la renda per l’import de la retirada.
Només us limitareu a la quantitat necessària per satisfer la vostra necessitat financera i no cal tornar els diners retirats. Per descomptat, podeu començar a reposar les arques de 401 (k) amb noves aportacions deduïdes del vostre sou.
Inconvenients d’utilitzar el vostre 401 (k) per comprar una casa
Tot i que sigui factible, aixecar el compte de jubilació per a una casa és problemàtic, no importa la manera de procedir. Disminuïu els estalvis de jubilació, no només pel que fa a la caiguda immediata del saldo, sinó també pel potencial potencial de creixement futur.
Per exemple, si teniu 20.000 dòlars al vostre compte i traieu 10.000 dòlars per una casa, els 10.000 dòlars restants podrien créixer fins a 54.000 dòlars en 25 anys amb una rendibilitat anualitzada del 7%. Però si deixeu 20.000 dòlars al vostre 401 (k) en lloc d’utilitzar-lo per a una compra d’habitatge, els 20.000 dòlars podrien créixer fins als 108.000 dòlars en 25 anys, aconseguint el mateix rendiment del 7%.
Alternatives per tocar el vostre 401 (k)
A diferència de les 401 (k) s, els IRA tenen disposicions especials per als compradors d'habitatges per primera vegada: les persones que no han tingut una residència primària en els últims dos anys, segons l'IRS.
Primer, mireu de prendre una distribució del vostre Roth IRA, si en teniu. Podeu retirar les vostres aportacions de Roth IRA si el vostre pla permet la distribució dels comptes per problemes. També podeu retirar fins a 10.000 dòlars de guanys lliures d’impostos si els diners s’utilitzen per a una compra d’habitatge per primera vegada.
La següent elecció seria prendre una distribució d’un IRA tradicional. Com a comprador d'habitatge per primera vegada, podeu obtenir una distribució de 10.000 dòlars sense haver de pagar la pena fiscal del 10%, tot i que s'afegiran 10.000 dòlars als vostres impostos sobre la renda federals i estatals. Si feu una distribució superior a 10.000 dòlars, s’aplicaria una penalització del 10% a l’import de la distribució addicional. També s’afegiria als vostres impostos sobre la renda.
La línia de fons
El millor ús de fons de 401 (k) per a una casa seria satisfer una necessitat immediata d’efectiu (per exemple, diners importants per a un compte de dipòsit, pagament inicial, costos de tancament o qualsevol quantitat que requereix el prestador per evitar pagar l’assegurança d’hipoteca privada).
Tingueu en compte que la presa d’un préstec del vostre pla pot afectar la vostra capacitat per obtenir una hipoteca. Compta com a deute, tot i que et deus els diners.
Tanmateix, si necessiteu una distribució dels estalvis de jubilació, el primer compte que heu d’orientar és un IRA Roth seguit d’un IRA tradicional. Si no funcionen, aleshores opteu per un préstec del vostre 401 (k). L’opció d’últim recurs seria treure una distribució de dificultats a partir del vostre 401 (k).
Conseller Insight
Dan Stewart, CFA®
Revere Management Management, Dallas, Texas
La resposta breu és que sí, però aquest és un tema molt complicat amb moltes incomplències. Només voldríeu fer-ho com a darrer recurs, perquè una distribució des d’un 401 (k) és imposable i podrien haver-hi penalitzacions de rendició anticipada. Si el vostre 401 (k) ho permet, podríeu prendre un préstec per finançar la casa i tornar a pagar els interessos.
Sempre dic a la gent que estalviï dins i dins dels plans de jubilació. Els inversors estan tan preocupats per la deducció fiscal que posen tot el que poden als seus comptes de jubilació per obtenir la deducció màxima. Com tota la resta de la vida, es tracta d'equilibri.
Primer comprovaria si el vostre 401 (k) ofereix préstecs. Si no, és possible que hagis d’investigar més profundament o intentar trobar algun tipus de finançament alternatiu. L'ús de diners de 401 (k) sol ser el pitjor dels casos.
