Taula de continguts
- Consideracions abans de comprar
- El procés de compra
- Condicions especials per als primers temporitzadors
- Felicitats Ara que?
- La línia de fons
Ja ho heu fet abans o no, el desafiament de comprar una casa pot semblar tan desconcertant que és temptador o bé només accedir al primer lloc que cau en el vostre rang de preus o continuar llogant-lo. Per ajudar-vos a desmitificar el procés i treure el màxim partit de la compra, examinem què haureu de tenir en compte abans de comprar, què podeu esperar del procés de compra mateix i alguns consells útils per facilitar la vida després d’haver-vos endinsat..
Punts clau
- Abans de començar a caçar a casa, pregunteu-vos quina mena de residència s’adapta millor a les vostres necessitats i a les vostres necessitats, quina llar us podeu permetre, quina quantitat de finançament podeu obtenir i qui us ajudarà en la vostra cerca. El procés real d’habitatge inclou la cerca un lloc, aconseguir finançament, fer una oferta, obtenir una inspecció i tancar l’oferta. Com a nou propietari, haureu de mantenir la residència, però també per estalviar diners; no confieu en vendre una casa per finançar la vostra casa. jubilació, independentment del que faci el mercat de l’habitatge.
Utilitzeu aquesta informació –i la resta del material de la nostra Guia completa d’acollida d’habitatges– per treballar a través del complex procés de començar, pressupostar per a una casa, trobar-ne una, comprovar-la, aprendre els conceptes clau de la compra. i obtenir una hipoteca.
Consideracions abans de comprar
El primer que heu de determinar és quins són els vostres objectius a llarg termini i, a continuació, la forma d’adaptar la propietat a casa amb aquests plans. Alguns simplement busquen transformar tots els pagaments de lloguer "malgastats" en pagaments hipotecaris que realment condueixin a tenir alguna cosa tangible: equitat, bebè! Altres veuen la propietat com un signe de la seva independència i gaudeixen de la idea de ser el seu propi propietari. Aleshores, hi ha el problema de pensar en comprar una casa com a inversió. El fet de restringir els objectius de la propietat en propietat en una imatge general us indicarà en la direcció correcta. Aquí hi ha cinc preguntes per fer-se:
Quin tipus de llar s’adapta millor a les vostres necessitats?
Teniu diverses opcions a l’hora de comprar una propietat residencial: una casa tradicional unifamiliar, una casa de ciutat, un condomini, una cooperativa o un edifici plurifamiliar de dues a quatre unitats. Cada opció té els seus avantatges i contres, segons els objectius de la vostra propietat, per la qual cosa heu de decidir quin tipus de propietat us ajudarà a assolir aquests objectius. També podeu estalviar el preu de compra en qualsevol categoria escollint un fixer superior, tot i que la quantitat de temps, el patrimoni de la suor i els diners que necessiteu per convertir el fixer a la vostra casa de somnis pot ser molt més que el que vau negociar.
Quines característiques específiques tindrà la vostra llar ideal?
Tot i que és bo mantenir una certa flexibilitat en aquesta llista, potser estàs fent la compra més gran de la teva vida i mereixes que la compra s’ajusti tant a les teves necessitats com a les necessitats més properes. La vostra llista ha d’incloure desitjos bàsics, com ara barri i mida, fins a detalls més petits, com ara un disseny del bany i una cuina que inclou electrodomèstics de confiança.
Quina hipoteca necessiteu?
Abans de començar a comprar, és important fer-vos una idea de quant realment el prestador estarà disposat a donar-vos per comprar la vostra primera casa. Potser penseu que podeu pagar un lloc de 300.000 dòlars, però els prestadors poden pensar que només us serveixen per 200.000 dòlars, depenent de factors com el deute més que tingueu, els vostres ingressos mensuals i el temps que heu estat treballant.
Assegureu-vos de obtenir una sol·licitud prèvia per a un préstec abans de fer una oferta a una casa: en molts casos, els venedors no entendran ni una oferta que no vagi acompanyada d'una preaprovació hipotecària. (A més, molts agents immobiliaris no passaran temps amb clients que no han aclarit quant poden pagar el luxe de gastar.) Ho fas bàsicament sol·licitant una hipoteca i completant els tràmits necessaris. És beneficiós comprar un prestador i comparar els tipus d’interès i les taxes mitjançant una eina com una calculadora d’hipoteca o Google.
Quanta casa realment es pot permetre?
D'altra banda, de vegades, un banc us donarà un préstec per a una casa més del que realment voleu pagar. El fet que un banc diu que us prestarà 300.000 dòlars no vol dir que hagueu de prestar tant. Molts compradors d'habitatges inicials cometen aquest error i acaben com a "pobres de la casa", ja que, un cop paguen els seus préstecs hipotecaris mensuals, no tenen diners per a altres despeses, com ara roba, serveis públics, vacances, entreteniment o fins i tot menjar.
Al decidir quina importància té un préstec realment, voldreu analitzar el cost total de la casa, no només el pagament mensual. Penseu en la quantitat elevada d’impostos sobre la propietat al vostre barri escollit, quant costarà l’assegurança dels propietaris d’habitatges, quant preveu la despesa per mantenir o millorar la casa i quant seran els vostres costos de tancament.
Tens un estalvi seriós?
Fins i tot si es pot acollir a una hipoteca important, hi haurà costos inicials considerables (com el pagament inicial de l’habitatge, normalment el 20% del preu total de compra) i també els costos de tancament. Així que heu de deixar diners. Quan es tracta d’invertir amb atenció a l’adquisició d’una casa –un objectiu a curt termini–, un dels majors reptes és mantenir l’estalvi en un vehicle accessible i relativament segur que encara ofereix un retorn. Si teniu un any a tres anys per assolir el vostre objectiu que un certificat de dipòsit pot ser una opció viable. No et farà tornar ric, però tampoc perdràs diners. La mateixa idea es pot aplicar a l’adquisició d’una obligació a curt termini o una cartera de renda fixa que us donarà un cert creixement, però també us protegirà del caràcter tumultuós dels mercats borsaris.
Si la compra de l'habitatge es produeix en sis mesos a un any, voldreu mantenir els diners líquids. Un compte d’estalvi de gran rendiment podria ser la millor opció. És important assegurar-se que està assegurada de la FDIC perquè, si el banc entra, encara podeu tenir accés als vostres diners fins a 250.000 dòlars.
Qui us ajudarà a trobar un habitatge i us guiarà en la compra?
Un agent immobiliari l'ajudarà a localitzar cases que compleixin les vostres necessitats i estiguin dins de la vostra franja de preus, i després es reunirà amb vosaltres per veure aquestes cases. Un cop escollits un habitatge per comprar, aquests professionals us podran ajudar en la negociació de tot el procés de compra, incloent fer una oferta, obtenir un préstec i completar tràmits. L’experiència d’un bon agent immobiliari pot protegir-vos de qualsevol problema que pugui trobar durant el procés. La majoria dels agents reben una comissió, pagada amb els ingressos del venedor.
El procés de compra
Ara que heu decidit aprofundir, explorem què podeu esperar del propi procés de casa. Aquest és un moment caòtic, amb ofertes i contraoferts que volen de manera furiosa, però si esteu preparats per a la molèstia (i els tràmits), podeu aconseguir el procés amb la vostra salut més o menys intacta. Aquí teniu la progressió bàsica que podeu esperar:
1. Trobar una casa
Assegureu-vos d’aprofitar totes les opcions disponibles per trobar habitatges al mercat, inclòs l’ús de l’agent immobiliari, la cerca d’anuncis en línia i la conducció pels barris que us interessen en busca de rètols de venda. A més, poseu-ne alguns sentidors amb els vostres amics, familiars i contactes comercials. Mai se sap d'on pot venir un bon referent o avantatge d'un habitatge.
Una vegada que compres seriosament per a una casa, no entri cap a una casa oberta sense tenir un agent (o almenys estar disposat a llançar el nom d’algú amb qui suposadament treballes). Podeu veure com pot no ser del vostre interès començar a tractar amb un agent del venedor abans de contactar amb un dels vostres.
Si teniu un pressupost, busqueu habitatges que tinguin un potencial complet. Tot i que ara no es pot permetre el luxe de substituir el destrossat fons de pantalla del bany, potser val la pena viure amb la lletjor durant un temps a canvi d’entrar en una casa que et pots permetre. Si l’habitatge s’adapta d’altra manera a les vostres necessitats en termes de grans coses que són difícils de canviar, com ara la ubicació i la mida, no deixeu que les imperfeccions físiques us apartin. Els compradors d'habitatges inicials han de buscar una casa a la qual puguin afegir valor, ja que això garanteix un impuls en el patrimoni que els ajudi a pujar a l'escala de la propietat.
2. Considereu les vostres opcions de finançament i un finançament segur
Us vetllarem per assegurar-vos que les vostres finances personals estan bé. Generalment, per poder obtenir un préstec d’habitatge, heu de tenir un bon crèdit, un historial de pagament de les factures a temps i una proporció màxima de deute amb ingressos del 43%. Els prestamistes en aquests dies prefereixen limitar les despeses d’habitatge (principal, interessos, impostos i assegurança de propietaris) a prop d’un 30% dels ingressos bruts mensuals dels prestataris, tot i que aquesta xifra pot variar àmpliament, depenent del mercat immobiliari local.
Un cop establert el prestador i sol·licitat, el prestador verificarà tota la informació financera proporcionada (comprovació de puntuacions de crèdit, verificació de la informació de l’ocupació, càlcul de relacions de deute amb ingressos, etc.). El prestador pot aprovar el prestatari per una quantitat determinada. Tingueu en compte que, fins i tot si us han aprovat per a una hipoteca, el vostre préstec pot caure al darrer moment si feu alguna cosa per modificar la vostra puntuació de crèdit, com finançar la compra d’un cotxe.
No us deixeu fidelitzar amb la vostra institució financera actual quan cerqueu una aprovació prèvia o cerqueu una hipoteca: feu la compra, encara que només tingueu dret a un tipus de préstec. Les tarifes poden ser sorprenentment variades, així com els tipus d’interès hipotecaris, que tenen un impacte important en el preu total que pagueu per casa vostra.
Algunes autoritats també recomanen tenir un prestador de seguretat. Qualificar-se per a un préstec no és una garantia que el teu préstec acabarà sent finançat: les directrius de subscripció poden canviar, els canvis d’anàlisi de riscos dels prestadors i els mercats d’inversors poden alterar. Hi pot haver casos de clients que signen documents de préstec i fideïcomís i es notifiquen 24 a 48 hores abans del tancament que el prestador es congela el finançament del seu programa de préstecs. Tenir un segon prestador que ja t’hagi qualificat per a una hipoteca, t’ofereix una manera alternativa de mantenir el procés o a prop del calendari.
3. Feu una oferta
El vostre agent immobiliari us ajudarà a decidir quants diners voleu oferir per a la casa juntament amb les condicions que voleu sol·licitar, com ara que el comprador pagui els vostres costos de tancament. El vostre agent presentarà l’oferta a l’agent del venedor; el venedor acceptarà la vostra oferta o emetrà una contraoferta. A continuació, podeu acceptar o continuar anant i tornant fins que arribeu a un acord o decidiu que el truqueu.
Abans d’enviar l’oferta, reviseu el pressupost. Aquest factor té com a resultat els costos de tancament estimats (que poden arribar al 2% al 5% del preu de compra), els costos de desplaçament i les reparacions immediates i els aparells obligatoris que pugui necessitar abans de poder entrar. deixar-se emboscat per costos d’utilitats més elevats o inesperats, impostos de propietat o taxes d’associació de veïns, sobretot si us traslladeu d’un lloguer o d’una situació d’apartament on no us heu vist abans. Podeu sol·licitar les factures d’aigua i energia dels darrers 12 mesos per fer-vos una idea de la despesa mitjana mensual.
4. Obtenir una inspecció a casa
Tot i que la casa que teniu previst adquirir és impecable, no hi ha cap substitut per tal que un professional entrenat inspeccioni la vostra nova llar potencial per a la seva qualitat, seguretat i estat general. Si la inspecció a domicili revela defectes greus que el venedor no va divulgar, generalment podreu rescindir l'oferta i tornar-la a fer. Negociar que el venedor faci les reparacions o descomptar el preu de venda són altres opcions si us trobeu en aquesta situació.
5. Tanqueu o continueu
Si teniu la possibilitat de resoldre un acord amb el venedor o, encara millor, si la inspecció no va revelar cap problema important, haureu d’estar llest per tancar. El tancament consisteix bàsicament en signar un munt de tràmits en un període de temps molt curt, tot resant que no passi res a l’últim minut.
Les coses que tractareu i pagueu a les etapes finals de la compra poden incloure la valoració de la casa (les empreses hipotecàries requereixen que protegeixin el seu interès a la casa), la cerca de títols per assegurar-se que ningú més que el el venedor té una reclamació a la propietat, obtenint una assegurança hipotecària privada o un préstec de crèdit si el pagament inicial és inferior al 20% i completant els tràmits hipotecaris.
Condicions especials per als primers temporitzadors
Com que la propietat d’habitatges és una característica clau del somni americà, els compradors d’habitatges per primera vegada tenen una gran varietat d’opcions per ajudar-los a obtenir una residència, des de programes estatals fins a desgravacions d’impostos fins a préstecs amb garantia federal per a aquells que no tinguin el 20% mínim estàndard. pagament inicial o per a persones especialitzades en categories especials, com ara nadius i veterans. I si bé la definició d’un primer cronòmetre sembla evident, és possible que es qualifiqui com a un encara que no sigui un novell.
El Departament d'Habitatge i Desenvolupament Urbà (HUD) dels EUA defineix un comprador d'habitatge per primera vegada com algú que compleix alguna de les condicions següents:
- Una persona que no té la residència principal durant tres anys. Es considera també que un cònjuge és un comprador d'habitatge primer si compleix els criteris anteriors. Si teniu la propietat d'una casa, però el vostre cònjuge no ho podeu fer, aleshores podeu adquirir un lloc juntament com a compradors d'habitatge per primera vegada. Un progenitor solitari que només ha estat propietari d'una casa amb un ex-cònjuge mentre es va casar. cònjuge. Una persona que només ha estat propietària d’una residència principal que no s’adhereixi definitivament a una fundació permanent d’acord amb la normativa aplicable. Una persona que només ha posseït una propietat que no complia els codis d’edificació estatals, locals o de model i que no pot complir per un cost inferior a la construcció d'una estructura permanent.
Fins i tot l’IRS entra en acte, permetent utilitzar un IRA (de forma limitada) per finançar una compra. Definitivament, us esperem per comprovar els avantatges especials per als compradors de primera llar.
Enhorabona, propietari nou. Ara que?
Heu signat els papers, pagat els trasllats i el nou lloc ja comença a sentir-se com a casa. El joc no? No exactament. Analitzem ara alguns consells finals per fer la vida com a propietari nou més divertit i segur.
Seguiu estalviant.
Amb la propietat de l'habitatge, es produeixen grans despeses inesperades, com substituir els canalons de pluja o obtenir un escalfador d'aigua nou. Inicieu un fons d’emergència per a la vostra llar perquè no us deixin fora de guàrdia quan inevitablement es produeixin aquests costos.
Realitzar un manteniment regular.
Amb la gran quantitat de diners que esteu incorporant a casa vostra, voldreu assegurar-vos que en tingueu cura. Un manteniment regular pot disminuir els costos de reparació permetent solucionar problemes quan són petits i manejables.
Ignora el mercat de l’habitatge.
No importa el que val la teva llar en un moment determinat, excepte el moment en què el vens. El fet de poder triar quan vengui la vostra llar, en lloc de veure’s obligat a vendre-la a causa d’una deslocalització laboral o una situació financera, serà el principal factor determinant de si obtindràs un benefici sòlid de la seva inversió.
No confieu en vendre la vostra casa per finançar la vostra jubilació.
Tot i que teniu un habitatge, haureu de seguir estalviant el màxim en els vostres comptes d’estalvi de jubilació cada any. Tot i que pot semblar difícil per a algú que hagi observat la fortuna que van fer algunes persones durant la bombolla de l’habitatge, no necessàriament farà una matança quan venguis casa. Si voleu veure la vostra llar com una font de riquesa a la jubilació, considereu que un cop hàgiu pagat la vostra hipoteca, els diners que gastàveu en els pagaments mensuals es poden utilitzar per finançar algunes de les vostres despeses de vida i de la vostra jubilació..
La línia de fons
Aquesta breu descripció general us hauria d'ajudar a obrir el camí cap a emplenar qualsevol buit del vostre coneixement sobre la compra d'habitatges. Recordeu que, amb més educació prèvia sobre el procés, menys estressant serà i més probabilitat tindreu la casa que voleu per un preu que podeu permetre, i amb un somriure a la cara.
