Què és un fitxer de crèdit al consumidor
Un fitxer de crèdit al consumidor és una col·lecció de dades sobre l'activitat de préstec i de reemborsament d'una persona. El fitxer de crèdit conté la informació que determina el punt de crèdit. Quan sol·liciteu un préstec per a automoció, hipoteca o un altre tipus de préstec, l’entitat financera revisarà el vostre fitxer de crèdit per veure si sembla que té un risc de crèdit bo o dolent. Podeu veure el contingut del vostre fitxer de crèdit sol·licitant l'informe de crèdit de cadascuna de les tres oficines principals de crèdit.
Arrossegar el fitxer de crèdit al consumidor
Un fitxer de crèdit al consumidor conté les vostres dades bàsiques d’identificació, inclòs el vostre nom, número de Seguretat Social, adreça i número de telèfon, juntament amb qualsevol altre nom anterior, adreces i números de telèfon. De vegades, també mostra els vostres empleats actuals i antics. El fitxer de crèdit mostra quins tipus de deutes teniu, que poden incloure targetes de crèdit, préstecs per quotes, hipoteques i molt més. Es mostra qui ha preguntat sobre el vostre crèdit durant els darrers dos anys i quan va sol·licitar la informació i conté informació negativa sobre crèdits com, per exemple, fallides, garanties, judicis i comptes de venciments enviats a cobraments.
La major part del vostre fitxer de crèdit al consumidor es dedica a informació sobre els vostres comptes corrents i anteriors, inclòs quan heu obert cada compte, quin és el vostre saldo més alt, el tipus de compte (ja sigui un compte individual o conjunt), el saldo del compte, la data del darrer pagament i l’import del darrer pagament. Per a cada compte, el fitxer de crèdit també mostra si heu efectuat pagaments puntualment cada mes, la tardor dels pagaments endarrerits i si el vostre compte ha estat mai morible.
Els consumidors disposen de tres expedients de crèdit, un amb cadascuna de les tres principals oficines de crèdit: Experian, Equifax i TransUnion. De vegades els tres fitxers contenen informació idèntica, però de vegades un fitxer contindrà un compte que un altre fitxer no. Alguns prestadors i creditors no denuncien l'activitat de préstec i de reemborsament dels seus clients a les tres oficines, la qual cosa genera diferències entre els mateixos fitxers de crèdit del consumidor.
L’expedient de crèdit determina el punt de crèdit
De vegades, els consumidors confonen els termes de fitxer de crèdit i de puntuació de crèdit o els utilitzen de forma intercanviable. Una forma de pensar-ho és que la informació del fitxer de crèdit determina el punt de crèdit. La puntuació de crèdit en si és un número estadístic basat en un algorisme que mesura el risc del vostre crèdit mitjançant la informació del vostre fitxer de crèdit. Molts consumidors saben que els creditors i els prestadors utilitzen la puntuació de crèdit per ajudar a determinar si li donen o no crèdit. Però també és útil saber que la vostra puntuació de crèdit sovint s’utilitza per ajudar a determinar els termes que t’ofereixen o la taxa d’interès que pagaràs per un préstec. Normalment, com més alta sigui la vostra puntuació de crèdit, més baixa és la taxa d’interès que haureu de pagar.
