Què és el mal crèdit?
El mal crèdit fa referència al mal historial d'una persona de pagar les seves factures a temps i a la probabilitat que en el futur no pugui fer pagaments puntuals. Sovint es reflecteix en una puntuació de crèdit baixa. Les empreses també poden tenir un mal crèdit segons el seu historial de pagaments i la seva situació financera actual. Una persona (o empresa) amb un mal crèdit tindrà problemes per agafar diners, sobretot a tipus d’interès competitius, perquè es consideren més arriscats que altres prestataris.
Punts clau
- Es considera que una persona té un mal crèdit si té un historial de no pagar les seves factures a temps o deu massa diners. El crèdit generalment sovint es reflecteix en una puntuació de crèdit baixa, normalment per sota de 580 en una escala de 300 a 850. un mal crèdit tindrà més dificultats per obtenir un préstec o obtenir una targeta de crèdit.
Coses inesperades que redueixen el vostre punt de crèdit
Comprensió del mal crèdit
La majoria dels nord-americans que alguna vegada han tingut prestat diners o s’han registrat en una targeta de crèdit, tindran un fitxer de crèdit a una o més de les tres principals oficines de crèdit, Equifax, Experian i TransUnion. La informació d’aquests fitxers, inclosos els diners que deuen i si paguen les factures puntualment, s’utilitza per calcular la seva puntuació de crèdit, un número pensat com a guia de la seva solvència creditícia. La puntuació de crèdit més habitual als Estats Units és la puntuació FICO, denominada per a Fair Isaac Corporation, que la va idear.
La puntuació FICO es compon de cinc elements principals:
- 35%: historial de pagaments. Això té el pes més gran. Senzillament indica si la persona a la qual puntuació FICO paga les seves factures a temps. Falten uns quants dies es pot comptar, encara que com més delinqüent sigui el pagament, pitjor es considera. 30%, quantitat total que deu una persona. Inclouen hipoteques, saldos de targetes de crèdit, préstecs de cotxes, qualsevol factura en cobrament, sentències judicials i altres deutes. El que és especialment important aquí és el percentatge d’utilització de crèdits de la persona, que compara la quantitat de diners que té disponible per demanar prestat (com els límits totals de les seves targetes de crèdit) amb la quantitat que deu en un moment determinat. Tenir un alt índex d’utilització de crèdits (per exemple, per sobre del 20% o el 30%) es pot considerar com un senyal de perill i produir una puntuació de crèdit més baixa. 15%: longitud de l’historial de crèdit d’una persona. 10%: mix de tipus de crèdit. Això pot incloure hipoteques, préstecs per a automòbils i targetes de crèdit. 10%: crèdit nou. Inclou el que algú ha sol·licitat o sol·licitat recentment.
Exemples de mal crèdit
Les puntuacions FICO oscil·len entre 300 i 850 i, tradicionalment, es considera que tenen un mal préstec els prestataris amb puntuacions inferiors a 579 o menys. Segons Experian, prop del 62% dels prestataris amb puntuacions inferiors o inferiors a 579 podrien perdre greument els seus préstecs en el futur.
Les puntuacions entre 580 i 669 tenen l'etiqueta de justa. Aquests prestataris són molt menys propensos a perdre greument els préstecs, cosa que els fa molt menys arriscats a prestar-los que els que tenen puntuacions de crèdit dolentes. Tanmateix, fins i tot els prestataris d’aquest rang poden afrontar tipus d’interès més alts o tenir problemes per obtenir préstecs, en comparació amb els prestataris que s’acosten a aquesta marca superior 850.
Com millorar el mal crèdit
Configura pagaments en línia automàtics
Feu-ho per a totes les vostres targetes de crèdit i préstecs o, almenys, accediu a les llistes de missatges de correu electrònic o de record que proporcionen els prestadors. Això ajudarà a garantir que pagueu el mínim puntual cada mes.
Aneu amb compte de les "solucions ràpides" anunciades al punt de crèdit. FICO adverteix que no hi ha tal cosa.
Pagar el deute de la targeta de crèdit
Feu pagaments per sobre del mínim degut sempre que sigui possible. Estableix un objectiu de reemborsament realista i treballa cap a ell gradualment. Tenir un deute total amb una targeta de crèdit perjudica la vostra puntuació de crèdit i pagar més del mínim degut pot ajudar a augmentar-lo.
Consulteu les publicacions de tipus d'interès
Els comptes de targeta de crèdit proporcionen aquestes publicacions. Centrem-nos a pagar el deute amb major interès més ràpid. D’aquesta manera, s’alliberaran la major quantitat d’efectiu que podreu començar a aplicar a altres deutes de menys interès.
Mantingueu oberts els comptes de targeta de crèdit no utilitzats
No tanqueu els vostres comptes de targeta de crèdit no utilitzats. I no obriu nous comptes que no necessiteu. Qualsevol moviment pot malmetre la puntuació de crèdit.
Si el crèdit dolent ha dificultat l'obtenció d'una targeta de crèdit regular, considereu la sol·licitud d'una targeta de crèdit garantida. És similar a una targeta de dèbit, ja que només permet gastar l’import que teniu en dipòsit. Tenir una targeta segura i fer-hi pagaments puntuals, pot ajudar-vos a construir una qualificació de crèdit dolent i, finalment, a obtenir una targeta regular. També és una bona manera que els adults joves comencin a establir un historial de crèdits.
