Què és la disponibilitat diferida?
En finances, el terme disponibilitat diferida fa referència a un retard en la tramitació d’un xec dipositat recentment.
Per evitar el frau que comporti cobrar males revisions abans que s’esborrin, hi ha normes que limiten el temps fins que s’ha processat un xec dipositat.
Punts clau
- La disponibilitat diferida fa referència al període de temps entre un dipòsit i un ingrés de xecs. Existeixen regulacions que limiten la quantitat de temps en què es pot diferir la disponibilitat. a causa d’una fallada del sistema o una interrupció d’energia.
Comprensió de la disponibilitat diferida
Les regles relatives a la velocitat de processament dels xecs recentment dipositats es troben en el Reglament CC de la Reserva Federal. Aquest reglament és l'encarregat d'aplicar els estàndards establerts en la Llei de disponibilitat de fons expedits (EFAA), que va promulgar el Congrés el 1987.
Segons aquesta normativa, els bancs tenen prohibit mantenir els xecs en suspens durant més de dos dies, en el cas dels xecs locals, o cinc dies per als xecs fora de la ciutat. Tanmateix, des del febrer de 2010, aquestes regulacions s'han simplificat encara que tots els xecs dipositats als Estats Units es consideren ara "xecs locals" als efectes d'aquesta disposició.
La intenció d'aquesta regulació era dissuadir els fraus i els esquemes de malversació. En molts d'aquests esquemes, els autors exploten el retard entre el dipòsit d'un xec i el processament i cobrament del banc. Mitjançant el Reglament CC, es minimitza la finestra d’oportunitat d’aquest frau.
Tot i que el límit estàndard per als períodes de retenció és de dos dies per a la majoria dels dipòsits, hi ha excepcions disponibles que permeten als bancs realitzar xecs durant set dies o més. Per exemple, els bancs poden diferir la disponibilitat dels dipòsits realitzats en comptes nous fins a nou dies laborables. Tanmateix, si el titular del nou compte té un altre compte en aquell banc obert des de fa més de 30 dies, és possible que no es posi en compte el nou compte.
Els bancs també poden diferir la disponibilitat de grans dipòsits superiors a 5.000 dòlars. Això s'aplica als dipòsits d'un sol instrument amb un valor de 5.000 dòlars o més, així com els dipòsits agregats per un import superior a 5.000 dòlars. Un banc pot diferir la disponibilitat de tot el dipòsit fins al setè dia laborable.
Exemple real de disponibilitat diferida
Un altre exemple de lloc on els bancs poden obtenir extensions a les normes estàndard de disponibilitat diferida de dos dies és quan el dipòsit en qüestió és sospitós de frau. En aquestes situacions, el banc pot ajornar la disponibilitat de fons fins al setè dia laborable.
El banc també pot fer-ho si el compte en qüestió té antecedents de descàrregues. El Reglament CC exigeix que s'hagi retrasat el compte durant almenys sis dies hàbils fora dels sis mesos anteriors o dos dies laborables si l'import de la sobretaula superava els 5.000 dòlars.
Finalment, algunes altres condicions en què els bancs poden diferir la disponibilitat de fons dipositats inclouen situacions en què el dipòsit en qüestió es basa en un document de substitució d’imatges (IRD) d’un xec que abans era rebutjat o quan el dipòsit va tenir lloc en un moment en què el banc no ha pogut funcionar normalment, com per exemple a causa d'una fallada del sistema o d'una interrupció elèctrica.
