Una clàusula d’incontestabilitat és una clàusula en la majoria de les pòlisses d’assegurança de vida que impedeix al proveïdor anul·lar la cobertura a causa d’una declaració errònia per part de l’assegurat després d’un temps determinat. Una clàusula típica d’incontestabilitat especifica que un contracte no serà nul·la després de dos o tres anys a causa d’una declaració errònia.
Trencar la clàusula d’incontestabilitat
Les clàusules d’incontestabilitat ajuden a protegir les persones assegurades de les empreses que poden intentar evitar pagar beneficis en cas de reclamar-se. Si bé aquesta disposició beneficia l’assegurat, no pot protegir-se contra un frau directe. Mentir a una companyia d’assegurances amb intenció d’enganyar pot suposar la cancel·lació de cobertura o fins i tot càrrecs penals.
La clàusula d’incontestabilitat de les pòlisses d’assegurança de vida és una de les proteccions més fortes per a un prenedor o beneficiari. Si bé moltes altres normes legals per a l’assegurança afavoreixen les companyies d’assegurances, aquesta norma és notòria i fortament del costat del consumidor.
Si bé les regles convencionals per als contractes estableixen que si una part proporciona informació falsa o incompleta a l’hora de realitzar el contracte, la segona part té dret a anul·lar o cancel·lar el contracte. La clàusula d’incontestabilitat prohibeix que les companyies asseguradores ho facin precisament.
Tres excepcions comunes a la clàusula d’incontestabilitat
- En la majoria dels estats, si l’assegurat malvalora l’edat o el sexe quan sol·licita una assegurança de vida, la companyia d’assegurances pot no anul·lar la pòlissa, però pot ajustar les prestacions de mort per reflectir la veritable edat del titular de l’assegurança. Alguns estats permeten que les companyies d’assegurances incloguin una provisió, afirmant que s'ha de finalitzar un període de contestació d'un o dos anys durant la vida de l'assegurat. En aquest escenari, una companyia d’assegurances de vida pot negar-se a pagar avantatges si un titular de la pòlissa estava tan malament quan van sol·licitar cobertura que va morir abans que s’acabi el període de contestació. Alguns estats també permeten que la companyia d’assegurances anul·li una pòlissa si es demostra un frau deliberat..
Com ajuden els consumidors les clàusules d’incontestabilitat
Els errors són fàcils de cometre quan sol·liciteu una assegurança de vida. Sovint, una companyia d’assegurances requerirà un historial mèdic complet abans d’aprovar la pòlissa. Si un sol·licitant oblida un sol detall, la companyia d’assegurances té motius possibles per negar més endavant la prestació d’assegurances de vida.
Les companyies d’assegurances reputables van introduir inicialment la clàusula d’incontestabilitat a finals del 1800 per crear la confiança dels consumidors. En prometre pagar els avantatges complets després de la durada de la pòlissa durant dos anys (fins i tot si hi havia alguns errors a l'aplicació original), aquestes companyies d'assegurances van intentar netejar la imatge del sector. L’esforç va tenir èxit i, a principis del segle XX, els governs estatals van començar a aprovar lleis que exigien la clàusula d’incontestabilitat.
Avui, el rellotge comença immediatament a funcionar en el període de competència tan bon punt es compra una assegurança de vida. Si, després de dos anys, la companyia d’assegurances no ha trobat cap error a l’aplicació original, els beneficis s’asseguren. Fins i tot en aquest període, la companyia no pot rescindir una política. Segons la majoria de les lleis estatals, la companyia d'assegurances ha de presentar demanda judicial per anul·lar un contracte. No és suficient enviar un avís al prenedor de les pòlisses.
