Els préstecs de l’Administració Federal de l’Habitatge (FHA) requereixen comptes de depuració per impostos de propietat, assegurança del propietari i prima d’assegurança hipotecària (MIP). En lloc de pagar impostos directament al govern i les primes d’assegurança a l’asseguradora, un prestatari de la FHA paga aquestes despeses cada mes amb la seva hipoteca, i els diners es comptabilitzaran en un compte de garantia. Els ingressos d’aquest compte de retenció s’utilitzen per pagar les factures d’impostos i assegurances quan venguin.
Com funcionen els comptes de dependència
Un préstec de l’Administració Federal de l’Habitatge (FHA) és un tipus de préstec hipotecari emès per un prestador aprovat per la FHA i assegurat pel FHA. Aquests préstecs estan dissenyats principalment per als prestataris de renda baixa o moderada i requereixen pagaments mínims més baixos en el moment de la compra.
A més, en comparació amb els préstecs tradicionals, els préstecs FHA són més exigents quant a puntuacions de crèdit acceptables (fins a 500). És important destacar que els préstecs no els proporciona FHA, sinó que s’ofereixen a través de prestadors autoritzats per la FHA, com un banc, i la FHA garanteix el préstec.
Punts clau
- Un préstec FHA està assegurat per l’Administració Federal de l’Habitatge i proporcionat per un prestamista aprovat per la FHA. Els préstecs FHA estan disponibles per a persones amb ingressos inferiors i els que tenen puntuacions de crèdit més baixes. Els comptes de cartera mantenen els comptes de diners dipositats cada mes pel prestatari del préstec hipotecari.. En un préstec FHA, els fons del compte de dipòsit s’utilitzen quan s’imposen els impostos sobre propietat i els pagaments d’assegurances. La FHA requereix que els prestataris paguin les primes d’assegurança hipotecària quan el pagament inicial en el moment de la compra d’habitatge sigui inferior al 20% del valor taxat de la llar.
Un compte de depuració serveix com a compte de retenció per a l’impost sobre la propietat, l’assegurança del propietari i el pagament de MIP. Cada mes, a més del pagament principal i dels interessos, el propietari paga una dotzena part estimada (un valor d’un mes) d’impostos anuals, assegurances i pagaments d’assegurança hipotecària.
El compte de dipòsit manté aquests diners fins que venguin les factures. Cada any, els pagaments mensuals de depressió per a l'any següent s'ajusten o baixen en funció de la manca o el superàvit del compte per al pagament de l'any en curs.
Prima d'assegurança hipotecària
Un MIP és un tipus d’assegurança hipotecària privada (PMI) endèmica de les hipoteques FHA. La FHA requereix que un prestatari pagui PIM quan el pagament inicial és inferior al 20% del valor de la propietat. Aquestes primes paguen una pòlissa d’assegurança que protegeix el prestador en cas que la casa s’exclusi i el prestador no pugui recuperar el saldo complet del préstec. Al cap i a la fi, amb una baixa inicial, hi ha menys capital en la propietat i una necessitat més gran de PIP.
Un prestatari de FHA pot deixar de pagar PIM quan el saldo del préstec baixa al 78% del valor valorat de la casa (en el moment de la compra). En una situació en què la propietat obté un patrimoni suficient mitjançant la valoració de valor, el propietari pot sol·licitar que se suprimeixin els PIM si el patrimoni net supera el 20% del valor actual valorat i si s’han efectuat pagaments hipotecaris anteriors de forma oportuna.
