Una targeta de crèdit perduda o robada no hauria de fer mal a la vostra puntuació de crèdit sempre que es facin els passos adequats un cop s’adona que no li falta la targeta. Existeixen diverses idees errònies habituals sobre el que passa al vostre informe de crèdit quan substituïu una targeta perduda o robada per una altra.
La lògica prevalent és que l’empresa de targetes de crèdit tanca el compte antic i n’obri un de nou quan emeti la nova targeta. Els consumidors es preocupen de l'efecte que això té en el seu crèdit, ja que un dels factors que s'utilitzen per determinar la puntuació de crèdit és la durada del temps en què s'han obert els comptes.
Mantenir les línies comercials obertes i actives durant molts anys ajuda al punt de crèdit, mentre que tancar comptes antics pot reduir-lo. L’obertura de nous comptes de crèdit també pot tenir un efecte negatiu sobre la puntuació.
Afortunadament, la majoria de les empreses de targetes de crèdit no "tanquen el compte" quan denuncieu la vostra targeta com a perduda o robada. Simplement transfereixen la informació, inclòs l’historial de les dates obertes i l’historial de transaccions del vostre compte, a un número de compte nou i combinen efectivament els dos comptes en un sol.
Punts clau
- La substitució d’una targeta de crèdit perduda o robada no perjudica la vostra puntuació de crèdit, ja que l’edat del compte i altra informació només es transfereixen a un compte nou. La majoria dels emissors de targetes de crèdit no faran que el titular de la targeta sigui responsable dels càrrecs fraudulents. Una targeta de crèdit robada o perduda pot afectar la puntuació de crèdit d’un consumidor si s’utilitza la targeta, el titular de la targeta no informa del frau i, a continuació, no paga els càrrecs. Altres maneres de que una targeta perduda o robada pugui fer mal al vostre crèdit és si no ajusteu el pagament de la factura per tenir en compte el nou número de targeta, cosa que pot suposar que perdreu pagaments als venedors i, eventualment, us portin a comptes a cobraments. La protecció del vostre crèdit es pot fer revisant l'informe de crèdit regularment.
Amenaces comunes al vostre punt de crèdit
Existeixen amenaces addicionals al punt de crèdit quan es perd o es roba la targeta. El més evident és la persona que roba la targeta o troba que la targeta perduda pot intentar utilitzar-la de manera il·legal. Com que el vostre nom és al compte, sou responsables de qualsevol saldo acumulat. Tot i això, molts emissors de targetes de crèdit no faran que el titular de la targeta sigui responsable dels càrrecs fraudulents. Però si una altra persona acumula càrrecs al vostre compte i no aviseu l’emissor de la targeta i no pagueu el saldo, aquesta informació negativa s’informa a les agències de crèdit i disminueix la seva puntuació.
La vostra puntuació de crèdit també pot patir si es perd o robat la targeta de crèdit i no transferiu els pagaments mensuals automàtics al número de targeta de substitució. Això passa freqüentment amb membres de gimnàs, factures de serveis públics i càrrecs de subscripció mensual. La vostra empresa de targetes de crèdit declina aquests càrrecs quan passen al número de targeta anterior. Si no rectifiqueu la situació de manera puntual, aquests càrrecs rebutjats podran aparèixer amb una agència de cobrament. La majoria de les agències de cobrament informen a les oficines de crèdit i els comptes de cobrament es consideren despectius en un informe de crèdit, disminuint el punt de crèdit.
Un altre escenari, encara que poc freqüent, és que l’empresa de targetes de crèdit declina l’emissió d’una nova targeta quan es perd o es roba la targeta existent. De vegades, una targeta perduda o robada provoca una revisió del compte, on l’empresa de targetes de crèdit revisa l’historial de transaccions i l’informe complet de crèdit. Si teniu pagaments morosos recents o si la vostra puntuació de crèdit s’ha reduït des que heu obert el compte, és possible que l’empresa de targetes de crèdit decidís que ja no calgueu un compte i la tanqueu. Això no només crea un inconvenient, ja que ja no teniu aquesta targeta en concret, sinó que malmet el vostre crèdit si elimineu un compte experimentat del vostre informe.
Sempre que sigueu proactius, podeu protegir-vos dels efectes nocius que pot tenir una targeta de crèdit perduda o robada en el vostre informe i puntuació de crèdit. Si seguiu els passos següents després d’adonar-vos que no falta la vostra targeta, podeu protegir el vostre crèdit i tornar a la vida normal amb les molèsties mínimes.
Poseu-vos en contacte amb l'empresa de targetes de crèdit
La vostra empresa de targetes de crèdit ha de ser la primera trucada que realitzeu quan us adoneu que la vostra targeta ha estat perduda o robada, fins i tot abans de contactar amb la policia. El motiu és que més aviat cancel·leu la targeta, menys temps ha de cobrar les càrregues per a qui l'ha robat. Mentre estàs per telèfon cancel·lant la targeta perduda o robada, el representant de l’empresa de targetes de crèdit pot revisar amb tu les transaccions més recents realitzades a la targeta. Per a qualsevol transacció que no realitzeu, us poden ajudar a disputar-les. D’aquesta manera, no sou responsables de pagar-los i no reben informació a les agències de crèdit.
També heu de comprovar amb l’empresa de targetes de crèdit com reporta les targetes de substitució a les agències de crèdit. La majoria de les grans empreses, com American Express, Bank of America, Capital One i Chase, han declarat polítiques que fusionen el nou compte amb l’antic amb finalitats d’informació de crèdits. D’aquesta manera, el vostre informe de crèdit encara reflecteix el compte de la targeta de crèdit original i no apareix com si haguéssiu tancat un compte antic i n’heu obert un de nou.
Reviseu tots els càrrecs automàtics
Feu una llista de tots els pagaments automàtics assignats a la targeta que es va perdre o robar. Les mensuals solen ser fàcils de recordar, però no deixen cap càrrec que es faci només trimestralment, semestralment o anualment. Aquests són els que solen provocar persones i causar problemes amb els seus informes de crèdit.
Anoteu una nota especial sobre la data en què cada pagament s'ha definit per accedir a la targeta. Com que pot trigar des d’uns dies a una setmana o més a rebre una targeta de recanvi, potser haureu de fer els acords de pagament amb els comerciants establerts per cobrar la vostra targeta abans que arribi la nova. Per a la resta, poseu-vos en contacte amb els comerciants el dia que rebeu la nova targeta. Expliqueu la situació i instruiu-los a que esborrin el número de la targeta antiga dels seus registres i configureu els pagaments futurs a deduir de la vostra nova targeta.
Superviseu el vostre informe de crèdit
A diferència de les condicions mèdiques, la detecció precoç és clau per gestionar les amenaces al vostre informe de crèdit abans que es descontrolin. Per tant, monitoritzeu de prop el vostre informe de crèdit. La llei exigeix que les agències de crèdit us permetin revisar el vostre informe de crèdit complet una vegada a l'any de forma gratuïta. Hauríeu de fer-ho com a mínim i heu de considerar el seguiment del vostre informe de crèdit trimestralment o mensualment.
Guardar fitxes al vostre informe de crèdit, especialment després de perdre o robar la targeta, us proporciona tranquil·litat. També pot impedir l’esmentada situació en què l’empresa de targetes de crèdit tanca el compte després d’una revisió del compte. Sovint, una persona que té aquest cas mai no va tenir coneixement de la informació despectiva del seu informe de crèdit que va desencadenar una bandera vermella amb la companyia de targetes de crèdit. Si sempre sabeu amb antelació què veuen els vostres creditors quan consulten el vostre informe, podeu evitar sorpreses tan desagradables.
