Què són els estàndards de subscripció?
Els estàndards de subscripció són pautes establertes per assegurar que es concedeixin i mantinguin préstecs segurs i segurs. Els estàndards de subscripció existents ajuden a establir punts de referència sobre el nombre de deute que es pugui emetre a una persona, els termes dels préstecs, el deute que una empresa determinada està disposada a emetre i quins tipus d’interès es cobraran.
Punts clau
- Els estàndards de subscripció són pautes fixades pels bancs i les institucions creditícies per determinar si un prestatari és digne de crèdit (és a dir, un préstec). Els estàndards de subscripció ajuden a fixar la quantitat d'endeutament, els termes i els tipus d'interès. Aquests estàndards ajuden a protegir els bancs contra un risc i pèrdues excessives. La Federal Insurance Insurance Corporation (FDIC) ha publicat prèviament recomanacions sobre normes de subscripció, que inclouen l’historial de crèdits i la valoració de les fonts d’ingressos.
Com funcionen els estàndards de subscripció
Les sòlides normes de subscripció protegeixen les institucions financeres dels riscos excessius que poden causar pèrdues. La història indica que els estàndards de préstecs i subscripcions són generalment pro-cíclics. A mesura que augmenten les pressions competitives per al creixement dels préstecs, els bancs poden atraure a facilitar els estàndards de subscripció per ampliar la cartera de préstecs per tal de generar ingressos. A mesura que les condicions comencen a deteriorar-se, aquesta disminució dels estàndards de subscripció pot fer que els bancs puguin fer front a un risc més gran, seguit de la pèrdua de pèrdues i un enduriment eventual dels estàndards de subscripció.
Per exemple, durant la crisi financera del 2008-2009, alguns prestadors van reduir les taxes de prepagament i van oferir una flexibilitat més gran en els termes dels préstecs que van emetre. Durant la mateixa crisi, moltes empreses també van endurir els estàndards de subscripció (un dels culpables de la caiguda).
Requisits per als estàndards de subscripció
L'elecció de modificar els termes i els estàndards de préstecs d'una entitat financera és normalment el resultat de decisions preses pel consell i per l'alta direcció. De forma alternativa, les revisions subtils, de facto de les polítiques, poden resultar de la manera en que els estàndards i els procediments s'apliquen a la pràctica. En ambdós casos, s’han de prendre les mesures adequades de gestió del risc per assegurar que els riscos s’identifiquin, controlin i controlin adequadament, i que els preus del préstec, els termes o altres salvaguardes contra la manca de rendiment siguin adequats per als riscos.
Un estudi de les pràctiques de préstec de 1998 va exposar sis termes bàsics de préstecs i normes de subscripció per mantenir una forta disciplina de crèdit i assegurar decisions de crèdit intel·ligent. Aquests estàndards inclouen:
- Les polítiques de crèdit formals haurien de comunicar l’apetit del risc d’un banc alhora que proporcionen normes d’orientació i mesurament específiques juntament amb un procés consistent d’aprovació i seguiment de les excepcions. Els processos d’aprovació de crèdits normals haurien de ser independents de les funcions de préstec de línia. anàlisi, valoració de garanties, assistència garant i provisions. Utilitzeu eines de futur per avaluar projeccions i diversos escenaris que se centren en determinants clau del rendiment. Utilitzeu sistemes de qualificació de risc que avaluin amb precisió consideracions quantitatives i qualitatives per avaluar el risc de crèdit al començament i durant la vida del préstec. donar suport al procés d’aprovació i al seguiment continu de la composició de la cartera i les posicions de risc.
Exemple d’estàndards de subscripció
La Corporació Federal d'Assegurances de Dipòsits (FDIC) té les seves directrius recomanades sobre normes de subscripció de targetes de crèdit. Per la Corporació Federal d'Assegurances de Dipòsits (FDIC), els estàndards de subscripció ajuden a garantir que les targetes de crèdit que s'ofereixen als clients compleixin un nivell de risc acceptable. Alguns dels principals estàndards de subscripció que la Corporació Federal d'Assegurances de Dipòsits (FDIC) recomana per a les targetes de crèdit inclouen:
- Avaluació de la capacitat i la capacitat de reemborsament del sol·licitant. Historial de crèdit i rendiment de les obligacions passades i existents. Avaluació dels ingressos, com ara ingressos de treball per compte propi, ingressos per inversions, etc. Consideració de la relació de crèdit global del prestatari amb el banc.
