Què és el mode Premium?
Quan compreu una assegurança de vida, accepteu pagar una quantitat específica de diners o una prima al proveïdor d’assegurances a intervals regulars. La freqüència o el període dels vostres pagaments depèn del vostre mode de prima.
La majoria dels proveïdors d’assegurances ofereixen diversos modes de prima, els més habituals dels quals vénen anualment, semestralment, trimestralment o mensualment.
El mode de pagament premium no és el mateix que el de la vostra manera de pagament. El vostre mode de pagament de prima determina la freqüència amb què es realitzen els pagaments. També determina la manera com feu els pagaments, com ara en efectiu, xec, targeta de crèdit o una altra opció.
Modalitat de comprensió de Premium
Els prenedors asseguren el seu mode de prima quan signen la seva pòlissa. És una pràctica habitual fer el primer pagament de prima per activar la cobertura de la seva política. L’agent d’assegurança hauria de posar de manifest la possible freqüència dels pagaments de prima abans de signar la pòlissa.
Punts clau
- La majoria de les companyies d’assegurances de vida ofereixen diverses modalitats de prima, més habitualment anuals, semestrals, trimestrals o mensuals. A banda de la freqüència amb la que realitzen els pagaments d’assegurança de vida, el mode de prima també determina la forma de fer pagaments, com ara per xec o crèdit. targeta. Els modes més freqüents de pagament premium solen costar menys per pagament. Els costos a llarg termini dels modes de pagament menys freqüents, com els pagaments anuals, solen ser considerablement menors en comparació amb modes més freqüents, com els pagaments mensuals.
Moltes asseguradores permeten als asseguradors canviar el mode de prima per una freqüència superior o inferior durant la vida de la pòlissa. Les dates de canvi coincideixen normalment amb les dates de pagament preexistents, és a dir, si voleu canviar d’una prima semestral a una mensual, probablement efectuareu el primer pagament mensual a la data del vostre pagament semestral previst. El calendari de pagaments passaria a ser mensual a partir d'aquest moment.
Impactes del mode de prima
Com a regla general, els modes més freqüents de pagament per prima solen costar menys per pagament. Tot i això, els pagaments més freqüents també solen costar més en total. Per exemple, una asseguradora us pot cobrar 150 dòlars al mes, 400 dòlars al trimestre, 700 dòlars per pagament semestral o 1.250 dòlars anuals per la vostra pòlissa.
Els costos anticipats del pagament anual són molt més elevats que els altres, però en realitat és el mode més barat per a una cobertura d'un any sencer. Els modes mensuals, trimestrals i semestrals costarien 1.800 dòlars, 1.600 dòlars o 1.400 dòlars anuals, respectivament, enfront dels pagaments anuals de 1.250 dòlars.
La raó per la qual els modes de pagament més freqüents solen costar més és que les companyies d’assegurances han de compensar la incertesa i els costos de cobrament més elevats. Imagineu-vos que sou el proveïdor d’assegurances: és molt probable que poseu valor afegit a l’hora de rebre pagaments per valor d’un any sencer, perquè això vol dir que us haureu de preocupar de menys retards o falta en el futur. Els pagaments més alts milloren el flux de caixa immediatament i faciliten la predicció del vostre estat financer futur. També podeu utilitzar els diners addicionals per realitzar inversions anteriors més grans.
Penseu en modes de pagaments com els pagaments d’un préstec. En un escenari de préstec, els prestataris que triguen a pagar el seu principal solen pagar més interessos. De la mateixa manera, quant més triga els prenedors a assegurar el cost total de la seva assegurança de vida anual, més costa.
L’assegurança de vida no és un deute i els prenedors no són prestataris, però les relacions entre temps i cost de pagament són comparables. Alguns proveïdors d’assegurances fins i tot ofereixen una calculadora de percentatge percentual anual (TAE) al seu lloc web per veure com la manera de pagament de primes influeix en el cost final.
Selecció del vostre mode de prima
Per obtenir el cost global més baix de la vostra assegurança de vida, trieu un mode de pagament menys freqüent. Fent cas d’altres consideracions, els costos anuals dels modes de pagament amb menys freqüència es descompten substancialment en comparació amb els modes més freqüents.
No oblideu considerar dos factors: els costos d’oportunitat i la liquiditat. La vostra liquiditat és la quantitat d’efectiu que teniu a punt per efectuar pagaments premium. Si només teniu 50 dòlars al banc, és probable que no seleccioneu una opció de pagament anual per prima prima de 1.250 dòlars.
Encara que tingueu diners per a un pagament anual, el cost d’oportunitat d’escollir un pagament anual de 1.250 dòlars més d’un pagament mensual de 150 dòlars és tot el que podríeu haver fet amb 1.100 dòlars a curt termini. Pot ser possible invertir aquests diners i guanyar més del cost afegit de l’opció de pagament mensual.
Una altra consideració és que, si finalitzeu la vostra pòlissa anticipadament, molts proveïdors d’assegurances no reemborsen part de les primes ja pagades. Suposem que compreu una assegurança de vida i pagueu una prima anual el 10 de gener. Malauradament, els vostres interessos asseguradors canvien a meitat d’any i decidiu rescindir el vostre contracte el 10 de juliol. Tot i que només heu utilitzat el 50% de la vostra cobertura anual, el vostre proveïdor d’assegurances ho fa. No heu de restituir-vos el 50% restant.
