Què és un percentatge de dibuix?
Un percentatge d’extracció és la porció d’un compte de jubilació que un jubilat retira cada any. Si el percentatge de dibuix és massa elevat, el jubilat suposarà els seus estalvis i lluitarà econòmicament al final de la seva vida. Si el percentatge d’extracció és massa baix, el jubilat morirà amb els diners que li queden. Moltes persones desitgen gastar la major part dels diners que han treballat tant per guanyar i invertir durant la seva vida. Uns altres volen assegurar-se que deixen una herència pel seu cònjuge, fills o organitzacions benèfiques que recolzen.
Punts clau
- Un percentatge d’extracció és la porció d’actius de jubilació que un individu retira cada any per mantenir el seu estil de vida, incloses les necessitats de compra i desitjos a l’edat avançada. L’anomenada regla del 4% ha estat una regla general que els estats jubilats haurien de viure cada any. del 4% dels actius de jubilació, de manera que un milió de dòlars suposaria 40.000 dòlars per als ingressos de l'any. La norma del 4% s'ha sotmès a incentius recentment, i altres estratègies com les rendes garantides per a tota la vida es consideren opcions més segures.
Comprensió del percentatge de dibuix
El percentatge de dibuixos pot ser difícil per a les persones o parelles de calcular amb precisió. Molts experts financers creuen que pot ser fàcil calcular els diners que es necessita per viure amb jubilació. Per combatre la dificultat de determinar quant necessiteu viure per any a causa de la jubilació, un suggeriment comú per al percentatge de dibuix ideal és prendre un 4% del principal anualment, ajustat a la inflació.
La regla del 4 per cent se suposa que maximitza les possibilitats de tenir diners suficients per durar fins al final de la vida i es basa en un estudi de 1994 realitzat pel passat planejador financer William Bengen. El seu estudi va utilitzar dades de la marca de valors i rendibilitat mitjana de la inversió per determinar que el 4 per cent era el percentatge més elevat que un individu podria assumir per obtenir els diners de jubilació els darrers 30 anys, suposant que havien invertit almenys el 50 per cent dels seus estalvis en accions. Més concretament, un percentatge d’extracció del 4% es basa en el rendiment històric d’inversions d’una cartera formada per obligacions del 50% i accions del 50% i taxes d’inflació històriques. Es preveu que l’ou niu del jubilat duri un mínim de 33 anys i un màxim de 50 anys més.
Limitacions del percentatge de dibuix
La regla del 4% ha estat criticada per acadèmics i experts financers durant els anys posteriors a la Gran Recessió. Tot i que el percentatge d’atraccions històriques del 4 per cent pot ser una guia útil, potser no és del tot exacte per als jubilats d’avui. Per exemple, els crítics del percentatge d'actuacions del 4 per cent diuen que moltes persones no experimentaran 33 anys de jubilació perquè treballaran més enllà dels 65 anys i / o per una mala salut i assenyalen que el rendiment general del mercat ha canviat des del desenvolupament de la regla el 1994. Normalment, la millor manera de calcular el percentatge de dibuix del vostre propi ou niu és consultar un planificador financer independent que pugui conèixer la vostra edat, les vostres necessitats financeres i la vostra cartera per determinar un percentatge més precís.
Les anualitats de vida garantida són cada vegada més populars com a forma de garantir un flux constant d’ingressos durant la vida després de la jubilació. Tot i que en el passat es va criticar que les rendes fossin massa cares per davant i sense líquids, molts ja reconeixen el benefici dels ingressos de tota la vida que no es poden esgotar ni fluctuar amb el mercat.
