Taula de continguts
- Creeu un pressupost realista
- Com afecta la jubilació precoç la regla del 4%
- Preveu els costos mèdics
- Espereu a assumir els pagaments de la Seguretat Social
- La línia de fons
Retirar-se abans del calendari pot semblar un somni, però és possible amb la planificació adequada. Segons l’època en què vau néixer, l’edat normal de jubilació és actualment de 66 o 67 anys. Si teniu previst retirar-vos cinc, 10 o fins i tot 15 anys d’hora, una de les coses més importants a tenir en compte és com dur a terme els vostres estalvis. el llarg recorregut.
Hi ha moltes coses que cal examinar per assegurar-se que retirar-se aviat no et deixarà reduït en els darrers anys.
Punts clau
- Creeu un pressupost realista per determinar si teniu prou estalvi per jubilar-vos d'hora, si no, haureu de reduir el cost de la vida. També haureu de tenir en compte la forma de pagar per l'assistència sanitària fins a ser elegible per Medicare, Despeses sense butxaca durant tots els anys de jubilació. Tomeu la Seguretat Social fins als 70 anys si podeu, cosa que pot augmentar la vostra prestació de manera important.
Creeu un pressupost realista
El primer pas per gestionar els vostres estalvis en la jubilació anticipada és ser realista respecte al vostre pressupost. Els diners que heu desemmotllat han de durar més enllà dels típics 20 a 30 anys que passaria si es retiressin a mitjans dels anys 60. Esbrinar el que raonablement es pot permetre gastar cada any depèn del que hàgiu estalviat, de la vostra esperança de vida i del que preveu les vostres despeses.
“Quants ingressos necessitaran per a la jubilació? Si no podeu respondre a aquesta pregunta, no esteu disposat a prendre una decisió sobre retirar-vos. I, si ha passat més d’un any des que hi heu pensat, és hora de revisar els vostres càlculs. Tot el vostre pla d’ingressos per jubilació s’inicia amb la vostra renda anual objectiu, i hi ha un nombre important de factors a considerar; de manera que és important prendre un temps real per crear un bon pressupost per a la jubilació ", afirma Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, soci i vicepresident executiu de planificació financera, STA Wealth Management, Houston, Texas.
Com afecta la jubilació precoç la regla del 4%
La regla del 4% ha estat durant molt de temps la base per determinar la taxa de retirada. Aquesta regla estableix que retireu el 4% dels vostres estalvis el primer any de jubilació i, a continuació, retireu el mateix import, ajustat per a la inflació, endavant. Teòricament, extreure l'ou niu a aquest ritme hauria de permetre que es mantingui durant 30 anys.
Tanmateix, quan necessiteu que els vostres estalvis tinguin una dècada addicional o superior, és possible que la norma del 4% no sigui realista. En canvi, potser haureu de plantejar-vos baixar el percentatge de retirada fins al 3, 5% o el 3%. Per exemple, diguem que et jubilarà als 50 anys amb 1, 5 milions de dòlars estalviats i que trieu una assignació moderada d’actius. Si visqués 40 anys més, la taxa de retirada inicial seria del 3, 2%, cosa que permet una distribució mensual inicial de 4.000 dòlars. Si espereu fins als 55 anys per retirar-se, aquests números s’ajustarien al 3, 4% i els 4.250 dòlars, respectivament.
Saber amb què heu de treballar mensualment i anualment us pot ajudar a modificar el vostre pressupost.
Preveu els costos mèdics
Els majors d’edat són elegibles per registrar-se a la cobertura de Medicare a partir dels tres mesos anteriors als 65 anys. Si et jubiles abans d’això, ets responsable de mantenir l’assegurança mèdica fins que Medicare comenci. saludable i tot el que pagueu és la prima mensual, però els costos sense butxaca poden disparar si desenvolupeu un problema de salut greu.
Fidelity Investments, una parella de 65 anys que es jubili el 2019 haurà d’estalviar 285.000 dòlars per cobrir els costos assistencials durant la vida restant. Els costos continuen augmentant, cosa que significa que una parella de 55 anys que es jubila el 2019 pot esperar que gasti més i més temps.
El fet d’invertir diners en un compte d’estalvi sanitari (HSA) mentre encara treballes és una forma de preparar-te per a les futures despeses mèdiques si tens pensat retirar-te d’hora. “Les persones treballadores haurien de, si és possible, aportar deduccions fiscals deduïdes als seus HSA i deixar que els diners estiguessin lliures d’impostos. Invertiu els diners a la borsa ", afirma Louis Kokernak CFA, CFP, propietari d'Haven Financial Advisors, Austin, Texas.
Les retirades no tenen impostos si s’utilitzen per a despeses sanitàries i, un cop compleix els 65 anys, podeu treure diners d’una HSA per qualsevol motiu sense cap penalització. Tanmateix, encara pagueu impostos sobre la distribució.
També és possible que vulgueu pensar en invertir en una assegurança d’atenció a llarg termini, que us impediria haver de gastar els vostres recursos per obtenir el servei de Medicaid si més endavant necessiteu l’assistència a la llar d’avis.
Espereu a assumir els pagaments de la Seguretat Social
Com s'ha esmentat anteriorment, l'edat de jubilació completa és de 66 o 67 anys si vas néixer el 1943 o després, però podeu començar a cobrar prestacions de la Seguretat Social fins al 62. Això pot resultar temptador si us preocupa que els vostres estalvis es puguin reduir abans jubilació, però hi ha una captura. Si precepteu la seguretat social disminuïu la quantitat de prestacions que rebeu. Per contra, esperar més temps per aplicar-la augmenta l'import del vostre benefici.
63
Segons l'edat de cens del US, l'edat mitjana de jubilació als Estats Units.
Si, per exemple, la vostra edat de jubilació completa és de 67 anys, però comenceu a assumir la Seguretat Social als 62 anys, rebreu una prestació de reducció permanent. Si espereu fins als 70 anys, però, el teu benefici augmentarà un 8% per cada any que l’esperis.
Si us jubileu aviat, obtenir beneficis a 62 anys pot ajudar a estalviar més, però obtindreu més diners si us podeu permetre deixar-ho. Fer les matemàtiques a l’hora d’aplicar abans o després facilita decidir quan seria el millor moment per obtenir beneficis.
La línia de fons
Fer que la jubilació anticipada sigui un èxit significa mirar els seus aspectes financers des d’una perspectiva lleugerament diferent. Com més temps siguin les vostres perspectives de jubilació, més important és tenir un full de ruta per gastar el que heu estalviat.
"Una llista de comprovació prèvia a la jubilació requereix un pla de despesa detallat o, probablement, excedirà els vostres estalvis", afirma Eric Flaten, fundador i assessor principal de ePersonal Financial, Bellevue, Wash. Això permet que la vostra despesa diària sigui literalment a l’abast de qualsevol smartphone o tauleta ”.
La reducció del pressupost, la reducció dels costos d’assistència mèdica i la retardació de les prestacions de la Seguretat Social poden ajudar-vos a evitar-vos.
