Què és un pla financer?
Un pla financer és una declaració completa dels objectius a llarg termini per a la seguretat i el benestar de la persona i una estratègia detallada d’estalvi i inversió per assolir aquests objectius. Es pot crear un pla financer de manera independent o amb l'ajut d'un planificador financer certificat.
En qualsevol dels dos casos, comença amb una avaluació exhaustiva de l’estat financer actual i les expectatives futures de l’individu.
Fonaments dels plans financers
Comprensió del pla financer
Tant si aneu sols com amb un planificador financer, el primer pas en la creació d’un pla financer consisteix en reunir un munt de paper o, molt probablement en aquests dies, retallar i enganxar números de diversos comptes basats en la web a un document o full de càlcul.
Els passos següents per crear un pla financer poden, per descomptat, realitzar-los una persona o una parella.
Càlcul del valor net
Esteu a punt d’aprendre el vostre valor net actual. Llista tots els següents:
- Els vostres actius: poden incloure un habitatge i un cotxe, alguns diners en efectiu al banc, diners invertits en un pla 401 (k) i qualsevol altra cosa que tingueu de valor. Els vostres passius: poden incloure deutes amb targeta de crèdit, deute estudiantil i un hipoteca pendent i un préstec de cotxe. En alguns casos, podeu tenir accés a un període de gràcia o a una moratòria.
El vostre patrimoni total, menys el seu passiu, és igual al patrimoni net actual.
Determinació del flux de caixa
No podeu crear un pla financer sense saber cap a on es dirigeixen els vostres diners cada mes. Documentar-lo us ajudarà a veure quant necessiteu cada mes per necessitats, quant podríeu restar per estalviar i invertir, i fins i tot on podeu reduir una mica (o molt).
Una manera d’aconseguir-ho és fer-se desnatar el compte corrent i els estats de targeta de crèdit. En conjunt, haurien de ser un historial bastant complet de la vostra despesa. Si les vostres despeses varien molt estacionalment, el millor és passar un any sencer, comptar totes les despeses de cada categoria i, a continuació, dividir-les per 12 per obtenir una estimació mitjana mensual de la vostra despesa. D’aquesta manera, no subestimareu ni sobrevaloreu el que invertiu en els serveis públics ni oblideu fer comptes de regals o vacances.
Els principals elements d’un pla financer inclouen una estratègia de jubilació, un pla de gestió de riscos, un pla d’inversions a llarg termini, una estratègia de reducció d’impostos i un pla immobiliari.
Documenteu quant heu pagat durant un any en despeses bàsiques d’habitatge com ara lloguers o pagaments hipotecaris, serveis públics, interessos de la targeta de crèdit i fins i tot mobiliari domèstic. Afegiu categories d’aliments, roba, transport, assegurança mèdica i despeses mèdiques no cobertes. Documenteu la vostra despesa real en viatges d’entreteniment, menjar i vacances. No oblideu les retirades d'efectiu que es poden fer servir als rellotges de xampú a les begudes gasoses.
A mesura que reviseu els vostres propis registres financers, destaquen les vostres categories de despesa personal. És possible que tingueu un passatemps car o una mascota mimada. Documentar els costos.
Un cop sumats tots aquests números durant un any i després els dividiu per 12, sabreu exactament quin ha estat el vostre flux de caixa.
Tenint en compte les vostres prioritats
El nucli d’un pla financer són els objectius clarament definits d’una persona. Poden incloure finançar una educació universitària per als nens, comprar una casa més gran, començar un negoci, retirar-se a temps o deixar un llegat.
Ningú no us pot dir com prioritzar aquests objectius. Tanmateix, un planificador financer professional pot ajudar-vos a triar un pla d’estalvi detallat i inversions específiques que us ajudaran a treure-les, un per un.
Punts clau
- Un pla financer documenta els objectius a llarg termini d'una persona i crea una estratègia per assolir-los. El pla hauria d'estar molt individualitzat per reflectir la situació personal i familiar de la persona, la tolerància al risc i les expectatives futures. El pla comença amb un càlcul de l'actual persona. patrimoni net i flux de caixa.
Consideracions especials d’un pla financer
Els plans financers no tenen una plantilla fixada. Un planificador financer amb llicència podrà crear-ne un que s’adapti a les vostres expectatives. Pot demanar que feu canvis a curt termini que ajudin a assegurar una transició fluida per les fases financeres de la vida.
Cal abordar els següents elements i revisar-los segons sigui necessari:
- Estratègia de jubilació: independentment de quines siguin les vostres prioritats, el pla ha d’incloure una estratègia per acumular la renda de jubilació que necessiteu. Pla integral de gestió del risc: inclou una revisió de l’assegurança de vida i invalidesa, cobertura de responsabilitat personal, cobertura de béns i accidents i cobertura catastròfica. Pla d’inversions a llarg termini: un pla personalitzat basat en objectius específics d’inversió i un perfil personal de tolerància al risc. Estratègia de reducció d’impostos: Una estratègia per minimitzar els impostos sobre la renda personal en la mesura que permet el codi tributari. Pla de propietat: Disposicions per al benefici i la protecció dels seus hereus.
