Què és l’assegurança d’inundació?
L’assegurança d’inundació és un tipus d’assegurança immobiliària que cobreix un habitatge per a pèrdues causades per danys a l’aigua específicament per inundacions provocades per pluges intenses o prolongades, neu fos, tempestes costaneres, sistemes de drenatge de tempestes bloquejades o fallades en les preses. En molts llocs, es considera que una inundació és un esdeveniment important i es destapen els danys o la destrucció que provoca si no obteniu assegurança addicional.
Punts clau
- L’assegurança d’inundació és un tipus d’assegurança immobiliària que cobreix una vivenda per pèrdues causades per danys a l’aigua específicament a causa de les inundacions. Les pòlisses d’assegurança immobiliària estan disponibles per a totes les propietats residencials i comercials. El Programa nacional d’assegurança d’inundació (NFIP) ofereix una assegurança d’inundació als propietaris d’habitatges a les comunitats participants, juntament amb les que es troben a les planes inundables designades per l'NFIP; tot i que les polítiques s’ofereixen a través d’asseguradores privades, el govern fixa les taxes. El preu de la pòlissa d’assegurança d’inundació es basa en la zona d’inundació designada pel NFIP on es troba la propietat, així com l’edat de la propietat, l’elevació i el nombre de pisos.
Com funciona l'assegurança d'inundació
Un tipus d’assegurança per catàstrofes, una pòlissa d’assegurança d’inundació és diferent de la cobertura bàsica d’assegurança de perill continguda en la pòlissa d’assegurança dels propietaris d’habitatges. L’assegurança estàndard dels propietaris d’habitatges cobreix els danys d’aigua interiors, per exemple, a una canonada de ràfega o esdeveniments meteorològics com els tornados i les tempestes de pluja. Tot i això, generalment no cobreix la destrucció o els danys causats per les aigües inundables. Els propietaris que viuen una zona propensa a aquest tipus de desastres solen tenir cobertura especial.
L’assegurança d’inundació funciona bàsicament igual que altres productes d’assegurança: l’assegurat (propietari de l’habitatge o propietat) paga una prima anual en funció del risc d’inundació de la propietat i de la deduïble que triï. Si la propietat o el seu contingut es danyen o es destrueixen per inundacions provocades per un esdeveniment extern (pluja, neu, tempestes, infraestructura col·lapsada o fallada), el propietari rep diners en efectiu per la quantitat de diners necessària per reparar els danys i / o reconstruir l'estructura., fins al límit de la política. A diferència de la pòlissa de propietaris estàndard, l’assegurança d’inundació exigeix que el prenedor de la compra compti pòlisses separades per cobrir una vivenda i el seu contingut. Es necessita un motor de cobertura separat per cobrir la còpia de seguretat de les clavegueres si la còpia de seguretat no ha estat causada per les aigües creixents.
Les assegurances d’inundació estan disponibles per a totes les cases i propietats comercials.
L’assegurança d’inundació és obligatòria a l’hora d’aplicar una hipoteca amb garantia federal d’una propietat en una zona d’inundació designada federalment (una zona amb alt risc d’inundació a causa de les pluges intenses, les inundacions i els embassaments).
Programa nacional d’assegurança d’inundació
El Programa nacional d’assegurança d’inundació (NFIP), gestionat per l’Agència Federal de Gestió d’Emergències (FEMA), ofereix una assegurança d’inundació als propietaris d’habitatges de les comunitats participants, juntament amb els que es troben en les planes inundables designades pel NFIP. Les pòlisses d’assegurances reals són emeses per companyies d’assegurances privades, no pel NFIP o FEMA.
Juntament amb la NFIP, l'Agència Federal de Gestió d'Emergències (FEMA) treballa per mantenir mapes actualitzats de les zones d'inundació als Estats Units, les zones amb més probabilitats de patir inundacions. FEMA ha treballat per actualitzar les zones. a mesura que canvien amb nous i intensificadors patrons meteorològics. Les zones es divideixen en subseccions amb finalitats de qualificació. Les propietats situades a les zones B, C i X corren un risc moderat a baix per inundacions. El risc baix significa menys d’un percentatge de probabilitats d’inundacions anuals.
Les propietats situades en zones designades amb A es consideren de risc elevat. Es desglossen més enrere, amb descripcions de les altures potencials de l’aigua inundada i dels índexs d’aparició estimats al llarg d’una hipoteca de 30 anys. Les propietats que reben una designació en V són similars a les situades a la zona A. Es tracta de zones d’alt risc que es posicionen al llarg de la costa.
Alguns propietaris poden sorprendre's trobar-se ubicats a la Zona D, la qual cosa indica que encara no s'ha pres cap determinació per a la zona. Els mapes de zones inundables estan en revisió contínua (el 2008, els mapes es van actualitzar per primera vegada en 23 anys!) Per adaptar-se als patrons meteorològics canviants i als canvis artificials al medi ambient com ara les preses.
Podeu trobar les determinacions de la zona d'inundació si visiteu el lloc web Floodsmart.gov i comproveu una adreça de la propietat al centre de serveis de mapes d'inundacions.
Cost de l'assegurança d'inundació
La NFIP regula el preu de les pòlisses d’assegurança d’inundació i el cost no variarà entre els emissors. Si viviu en una zona inundable o una comunitat que participa amb NFIP, el NFIP us pot ajudar a trobar un agent d’assegurances.
Per determinar el cost de la vostra política, l’agent tindrà en compte aspectes com la ubicació i l’estructura de la vostra llar —tant a prop que hi ha a un cos d’aigua i la seva elevació—, així com el tipus de cobertura (valor de cost de substitució o valor de cost real) heu seleccionat. Factors com la designació de la zona d'inundació, l'edat de l'immoble i el nombre de pisos poden afectar els preus. Una pòlissa de risc preferent (una pòlissa d’assegurança d’inundació de baix cost) proporciona cobertura tant de l'edifici com del contingut per a propietats en zones de risc moderat a baix per un preu. Algunes comunitats que han implementat salvaguardes contra inundacions també poden obtenir descomptes en el marc de la NFIP.
699 dòlars
El cost mitjà anual d’una pòlissa del Programa nacional d’assegurances d’inundació
Com a resultat, les primes anuals poden variar àmpliament, des dels 573 dòlars fins als 1.395 dòlars, segons FEMA.
Amb les polítiques NFIP, el màxim per a estructures residencials és de 250.000 dòlars en cobertura d’edificis i 100.000 dòlars en cobertura de contingut. El màxim per a les empreses és de 500.000 dòlars en cobertura d’edificis i 500.000 dòlars en cobertura de contingut.
Per descomptat, sempre podeu buscar cobertura pel vostre compte, sobretot si voleu assegurar la vostra propietat per un import més gran (però, no es regularan les tarifes de cobertura addicional). Sovint, és bona idea començar l’empresa que emet la vostra política de propietaris habituals.
