Taula de continguts
- Desavantatges dels préstecs d’equitat per habitatge
- Préstecs de renda variable davant els HELOC
- Passos a seguir abans de sol·licitar-ho
- La línia de fons
Els préstecs d’equivocació d’habitatges són una manera que els propietaris de béns converteixin en efectiu el valor no gravat. I si teniu un mal crèdit, és probable que un prestador i que tingui un tipus d’interès més baix que un préstec tradicional o una línia de crèdit giratòria sigui més probable.
El motiu és que la vostra llar serveix com a garantia o garantia del préstec, cosa que us fa menys risc financer als ulls del prestador. Els prestadors normalment faran préstecs fins a un 80% del patrimoni que tingueu a casa vostra, i com més capital tingueu, més atractiu serà el vostre candidat, sobretot si teniu un 20% o més de casa lliure i nítida. Això pot ser especialment útil quan tingueu una puntuació de crèdit deficient.
Punts clau
- Els préstecs d’equivocació dels habitatges permeten que els propietaris tinguin prestat amb el valor lliure de deutes de les seves cases. Si teniu un mal crèdit, encara podreu obtenir un préstec d’equitat de l’habitatge. Un desavantatge important és que posareu el vostre risc en risc si no es pot pagar.
Desavantatges dels préstecs d’equitat per habitatge
Si bé un préstec d’equitat immobiliària pot ser útil si teniu un mal crèdit, hi ha alguns inconvenients. Podeu esperar termes menys favorables sobre el finançament del vostre patrimoni net, per exemple, que si el vostre crèdit fos millor. És possible que estiguis limitat a un import inferior del préstec i hagis d’aportar més garanties (capital més gran). També haureu d’haver de pagar un tipus d’interès més alt.
Un préstec d’equitat immobiliària també s’afegeix al vostre deute hipotecari sobre la propietat, que us podria situar en una situació de vulnerabilitat si perdeu la feina o s’enfronten a factures inesperades i us resulta difícil fer tots els vostres pagaments a temps. És més, és possible que tinguis una forta quantitat de comissions de retard que el prestador reportarà a les agències de crèdit, empitjorant el crèdit.
El major inconvenient és que el prestador podria excloure la seva propietat si no es pot pagar el deute, deixant-lo sense lloc on viure.
Préstecs de renda variable davant els HELOC
Hi ha dos tipus principals de finançament del patrimoni net. Amb un préstec d’equivocacions a l’habitatge, teniu en préstec una quantitat forfetària de diners i el reemborseu en quotes regulars, normalment a un tipus d’interès fix, de 25 a 30 anys.
El segon tipus és una línia de crèdit per a la propietat domèstica (HELOC), on el prestador aparta una quantitat de diners que podeu prestar segons calgui. La majoria dels HELOC cobren tipus d’interès regulables, ofereixen pagaments només per interessos i tenen un període de “sorteig” de deu anys, durant el qual podreu accedir als fons. Un cop finalitzat el període de sorteig, heu de tornar el saldo pendent durant un període determinat, normalment de 15 anys.
Passos a seguir abans de sol·licitar-ho
Aquí teniu el que heu de saber i fer abans de sol·licitar qualsevol tipus de finançament d’equivocacions.
1. Llegiu el vostre informe de crèdit
Obteniu una còpia del vostre informe de crèdit per tal de saber exactament el que esteu en contra. Tens dret a un de franc cada any a cadascuna de les tres principals oficines nacionals de crèdit (Equifax, Experian i TransUnion) a través del lloc web oficial AnnualCreditReport.com. Comproveu l’informe minuciosament per assegurar-vos que no hi hagi cap error que perjudiqueu la vostra puntuació (de totes maneres és intel·ligent fer-ho).
2. Prepareu els vostres beneficis
Obteniu la vostra informació financera, com ara la prova d’ingressos i inversions, de manera que estigui a punt per presentar-la a les institucions creditícies. Ells voldran veure en blanc i negre que sou prou estables financerament per suportar el vostre préstec, sobretot si teniu un mal crèdit. Si és possible, pagueu qualsevol deute pendent que pugui afectar la vostra sol·licitud.
Si el préstec pot esperar, potser desitgeu utilitzar el temps per millorar la vostra puntuació de crèdit.
3. Penseu en la quantitat d’efectiu que necessiteu
Pregunta’t: Quin és l’objectiu d’aquest préstec? I quants diners necessito per aconseguir-ho? Pot ser temptador recórrer a les estrelles i maximitzar l'import del vostre préstec, potser per proporcionar un coixí financer per si de cas. Però això només és segur que pot resistir la temptació de gastar-ho tot. Si els vostres hàbits de despesa estan controlats, pot tenir sentit "agafar en préstec" i, mitjançant un HELOC, només pagueu interessos pels diners que traieu realment. Tanmateix, en el cas d’un préstec d’equitat immobiliària, pagareu els interessos íntegres (i el principal) de la suma total, de manera que no té sentit agafar en préstec més del que necessiteu.
4. Compareu els tipus d’interès
És lògic dirigir-se directament al vostre prestador existent per al finançament del patrimoni net i, tenint en compte que ja sou client, aquest prestador pot oferir una taxa més atractiva. Tot i això, això no està garantit, sobretot si teniu un mal crèdit, per la qual cosa és recomanable fer compres. Si obteniu diverses cotitzacions, aconseguireu negociar la millor tarifa possible. Presenteu la vostra primera oferta a una altra institució creditícia i vegeu si la superarà. Un corredor d’hipoteques també pot ser d’ajuda.
5. No oblideu els altres costos
Si compareu ofertes de préstecs, no us centreu només en el tipus d’interès. Assegureu-vos de preguntar sobre altres tarifes associades, com ara el processament de préstecs i els costos de tancament. D’aquesta manera podreu comparar els préstecs sobre una base justa i no podreu obtenir sorpreses amb problemes pressupostaris més endavant.
6. Contractar un co-signant
Per situar-se en una posició millor per a demanar prestat, pot ser una bona idea portar un co-signant, algú que utilitzi el seu historial de crèdit i ingressos per servir de garant del préstec. Assegureu-vos de triar un co-signant amb un crèdit impressionant, bona estabilitat laboral i ingressos significatius per maximitzar les vostres possibilitats d’aprovació. Per suposat, aquesta persona hauria de tenir present els riscos que té la signatura d’un préstec si no es pot pagar.
7. Mireu els préstecs subprime, potser
Com a últim recurs, podeu dirigir-vos als prestadors que ofereixen préstecs subprime, més fàcils de qualificar i adreçats als prestataris de crèdit pobre que no compleixen els requisits tradicionals de préstecs. Els prestadors de subprime ofereixen normalment límits de préstecs més baixos i taxes d'interès significativament més altes. Tanmateix, haureu d’evitar aquests préstecs si és possible, sobretot si ja teniu problemes de crèdit.
La línia de fons
Els creditors hipotecaris solen tenir en compte factors com ara l’historial de pagaments, la càrrega de deute existent i el temps que teniu als vostres comptes de crèdit. Trobeu a faltar freqüentment els pagaments, fer saldos importants o sol·licitar comptes nous? Només canviar un d’aquests comportaments pot afectar positivament el punt de crèdit i facilitar el préstec futur.
