Què és una consulta difícil?
Una investigació dura és un tipus de sol·licitud d'informació de crèdit que inclou un informe de crèdit complet d'un prestatari i que dedueix punts de la puntuació de crèdit d'un prestatari. Aquest tipus de consultes s’utilitzen en aprovacions de crèdit i comprovacions de fons.
Comprensió de la consulta
Un dur tir és un altre nom per a una investigació dura. Una decisió de crèdit és necessària per a una decisió de crèdit i també es pot utilitzar en altres tipus de revisions de fons com per exemple, per a contractes d’arrendament laboral o de lloguer.
Generalment, hi ha dos tipus de consultes de crèdit que una entitat pot sol·licitar: una consulta duro i una consulta suau. Les consultes realitzades segueixen procediments lleugerament diferents i inclouen menys informació que una investigació. Tanmateix, les informacions no es presenten en l'informe de crèdit del prestatari i no tenen cap incidència en la puntuació del seu crèdit. Entre els exemples d’investigacions supletòries es poden trobar informes gratuïts de puntuació de crèdit, aprovacions de precalificació dels prestadors i sol·licituds d’informació de préstecs de serveis de màrqueting de crèdit.
Procés de consulta dur
Una investigació dura demana l’historial de crèdits i la puntuació de crèdit completa d’un prestatari d’una agència informadora de crèdit. Les entitats tenen l’opció de triar l’agència d’informació de crèdits i l’estil d’informe de crèdit que s’adapti millor a les seves necessitats. La majoria d'entitats confiaran en oficines de crèdit estàndard com Experian, Transunion i Equifax. Altres entitats poden utilitzar oficines alternatives que puguin proporcionar anàlisis o puntuació de crèdit més profunda basades en metodologies alternatives.
Qualsevol tipus d’investigació de crèdit dur s’informarà en un informe de crèdit d’un prestatari que causi una petita deducció de la puntuació de crèdit. Resten preguntes sobre la puntuació de crèdit d'un prestatari durant dos anys. Els prestataris que tinguin moltes consultes en un termini curt de temps veuran una deducció més dramàtica de la seva puntuació de crèdit i també es considerarà un risc més elevat per als prestadors.
Consideracions especials
Una investigació dura proporciona als creditors un informe de crèdit complet i un punt de crèdit. Algunes entitats posen major èmfasi en la puntuació de crèdit d'un prestatari que d'altres, amb raons de qualificació que serveixen també com a component en la subscripció de crèdit.
Generalment, l’informe de crèdit d’un prestatari és només la meitat de la informació necessària per a una aprovació de subscripció. Els creditors també analitzaran el deute i la renda del prestatari, que és el principal índex de qualificació de la majoria dels préstecs.
Els creditors disposen de processos de subscripció i tecnologia personalitzats que generen aprovacions de préstecs basats tant en informes de crèdit com en ràtios de qualificació. Els creditors generalment requereixen un mínim de puntuació de crèdit. En els préstecs estàndard, un creditor sol requerirà una proporció de deute amb benefici d'almenys un 36% o menys. En un préstec hipotecari, els creditors també analitzaran la proporció de despeses d’habitatge d’un prestatari que normalment ha de ser d’aproximadament un 28% o menys per a l’aprovació del préstec hipotecari.
