Les oficines de crèdit actuen com a intermediaris d’informació de la història del crèdit al consumidor. Normalment es presenten com agències que venen els seus serveis a bancs, creditors hipotecaris, empreses de targetes de crèdit, minoristes i altres empreses que concedeixen crèdit.
Les Agències
Hi ha tres grans oficines nacionals de crèdit als Estats Units: Equifax, Experian i TransUnion. Tot i que són diferents i cadascun informa d’una manera diferent, tots tres obtenen i venen informació de manera similar.
A la superfície, l’acord financer entre els prestadors i les oficines de crèdit no té gaire sentit: els adjudicataris de crèdit proporcionen informació gratuïta sobre crèdit al consumidor a les agències, i després paguen perquè se’ls remeti informació de crèdit. Les oficines de crèdit són capaces de recopilar, agregar, sintetitzar i analitzar l'enorme quantitat d'informació que se'ls envia.
Com guanyen diners
Les oficines de crèdit venen quatre productes de dades: serveis de crèdit, analítica de decisions, màrqueting i serveis d’assistència al consumidor. Els sentiments al voltant d’aquestes empreses no sempre són alts, ja que molts creuen que les agències d’informació de crèdits han massa alterat les decisions a llarg termini en la vida del creditor. Això vol dir que les empreses guanyen diners de maneres no tan evidents.
Serveis de crèdit: els serveis de crèdit són el que la majoria de la gent pensa quan es tracta de les agències de crèdit. L'oficina de crèdit rep una sol·licitud del prestador per obtenir un informe de crèdit al consumidor, que l'oficina ven al prestador. Una altra manera de guanyar diners mitjançant aquest mètode és venent informes addicionals als consumidors que perden el seu informe o en volen un segon per cicle de 365 dies.
Anàlisi de decisions: Les oficines de crèdit no volen vendre només un historial de pagaments prestataris. En lloc d'això, el paquet de les oficines va detallar l'historial detallat de transaccions amb analítiques sobre la manera en què un individu interactua amb determinat deute. Els prestadors paguen més per aquests informes.
Màrqueting: Si bé no és una forma tradicional de màrqueting, els prestadors que ofereixen crèdit pre-aprovat paguen una quota de màrqueting a una oficina de crèdit per a una llista de consumidors que compleixen requisits predeterminats. Enllaços amb altres productes en línia o fins i tot ingressos de publicitat directa poden beneficiar aquestes agències.
Serveis al consumidor: Les oficines de crèdit també interaccionen directament amb els consumidors, normalment mitjançant la supervisió de crèdits, la protecció del robatori d’identitat i la prevenció del frau. Aquests serveis han esdevingut cada cop més populars a mesura que ha augmentat el risc de robatori d'identitat, cosa que significa que les empreses són capaces d'assignar múltiples tasques per treballador.
La línia de fons
Tot i que moltes persones creuen que les agències de crèdit són l’enemic de facto ja que la puntuació de crèdit d’un individu té un impacte tan important en la seva vida, les oficines de crèdit són capaces de guanyar diners mitjançant mitjans com el màrqueting de dades i serveis directes al consumidor com la protecció de la identitat i control de crèdit.
