Les publicacions de divulgació i els informes de crèdit al consumidor estan regulades per la Llei de Informes de Crèdit Just (FCRA) i les modificacions de transaccions de crèdit justes i justes realitzades a la FCRA. Ambdós s'obtenen en oficines de crèdit i hi ha un gran solapament informatiu entre els dos documents. Malgrat les seves similituds, s’utilitzen amb finalitats diferents i també poden sol·licitar-les diferents parts per determinar la solvència d’un préstec.
Quan teniu en préstec qualsevol quantitat significativa (normalment 100 dòlars o més), els detalls de la contractació de préstecs i el vostre historial de pagaments posterior se solen enviar a les oficines principals de crèdit que es presentin al vostre nom. Així es crea el vostre perfil de crèdit, com es calcula la vostra puntuació de crèdit i part de la forma en què els prestadors avaluen la solvència de la vostra credibilitat sempre que sol·liciteu un préstec.
En virtut de la Llei de notificació de crèdits justos de 1970, teniu dret a conèixer què hi ha al vostre fitxer, a disputar informació incorrecta i a eliminar informació obsoleta després d’un període de set a deu anys, segons el tipus d’informació.
Què són les divulgacions del consumidor?
La versió llarga del fitxer es coneix com a divulgació del consumidor i només podeu sol·licitar-ne accés. Segons TransUnion, una revelació del consumidor enumera totes les consultes del fitxer, incloses les consultes promocionals. També podeu veure qualsevol informació que hagi estat suprimida, és a dir, que no apareix al vostre informe de crèdit estàndard perquè un dels vostres creditors ha sol·licitat que no es comparteixi la informació.
Els vostres creditors actuals no poden sol·licitar aquest fitxer i cap prestador potencial pot sol·licitar aquest fitxer quan avaluin una sol·licitud de crèdit. Si rebeu la informació de consum i teniu preguntes o voleu disputar la informació que conté, l'oficina està obligada legalment a incloure informació de contacte per facilitar la vostra solució de conflictes.
Què és un informe de crèdit?
Una altra funció del FCRA és la protecció de la privadesa de la informació recollida al vostre fitxer de crèdit personal. Això es fa, en part, limitant l’accés al seu informe de crèdit a les agències només que puguin demostrar un propòsit permès per a necessitar-lo.
Fins i tot quan una entitat pot produir un propòsit permès, no accedeix al vostre fitxer de crèdit complet. En canvi, rep una versió modificada per negocis, simplement anomenada informe de crèdit. Això és el que pensa la majoria de la gent quan utilitza el terme "atreure crèdit". Aquesta versió no inclou cap consulta promocional ni cap consulta de revisió del compte al vostre compte i no inclou cap informació que hagi estat suprimida per altres creditors.
El terme "informe de crèdit" sovint es pot utilitzar de forma intercanviable amb diversos ítems. De vegades es refereix a l’historial de pagaments de crèdit. Altres vegades es refereix a la divulgació del consumidor. No obstant això, hi ha tipus addicionals d’informes sobre consumidors que no es consideren un informe de crèdit, com ara la informació que es conserva a les descàrregues de compte de comprovació.
