Taula de continguts
- Què és la bancarrota del préstec estudiantil?
- Sabeu-ho abans de fitxer
- Presentació d'un procediment adversari
- L’obstacle del “indegut”
- Circumstàncies especials
- La línia de fons
Potser heu sentit que els préstecs estudiantils no es poden donar de baixa en fallida. Aquesta afirmació simplifica la veritat. De fet, podeu obtenir els préstecs per als estudiants a la bancarrota, però el límit és més alt i el procés és més carregat que en altres tipus de deutes.
Si teniu en compte la fallida del préstec estudiantil, és possible que arribeu a un moment en què la caiguda dels vostres pagaments ha tingut un impacte important en la vostra vida. Potser els vostres salaris s’han acumulat perquè un prestamista va dictaminar una sentència contra vosaltres. Potser el govern federal va mantenir la devolució d’impostos i la va aplicar als préstecs estudiantils federals perquè els vostres préstecs eren morosos o per defecte a l’hora d’impostos. El deute del vostre préstec estudiantil és probablement una part d’una imatge financera desafiante que pot incloure desocupació de llarga durada o greus reptes de salut que vau desenvolupar després d’haver prestat.
Si bé la presentació de la fallida de préstecs estudiantils no és un procés fàcil i no garanteix que no es farà lliure de deutes, tampoc no és impossible. I si es té el seu crèdit, aquest podria ser un camí més ràpid per reconstruir el vostre crèdit que continuar lluitant per pagar els vostres deutes. Us explicarem com arxivar i les circumstàncies que podrien permetre que els tribunals us concedissin un nou inici.
Punts clau
- En virtut de la legislació sobre fallides dels Estats Units, els préstecs estudiantils són significativament més difícils de descarregar que altres tipus de deutes no garantits, però és possible fer-ho. Per obtenir els préstecs d’estudis descarregats en fallida, cal que es faci un pas més anomenat presentar un procediment advers. la situació, fins i tot si el tribunal de la fallida no concedeix totalment els vostres préstecs estudiants. Hi ha conseqüències greus en la declaració de fallida i no s'ha de perseguir a la lleugera.
Què és la bancarrota del préstec estudiantil?
No hi ha cap tipus especial de fallida anomenat fallida de préstec estudiantil. Es tracta només d'una drecera per al disparador que fa que una persona tingui una fallida. El que realment esteu fent és presentar el capítol 7 o el capítol 13 i, a continuació, fer un pas addicional anomenat presentar un "procediment advers", que es requereix que els vostres préstecs estudiantils tinguin en compte l'alta.
Per tant, abans de demanar petició a un jutge perquè se li concedeixi el préstec estudiantil, heu d’expedir la fallida del capítol 7 o del capítol 13. Completareu els extensos tràmits que us demanen que divulgueu els vostres actius, ingressos, deutes i despeses. El tribunal de fallides assignarà un fideïcomissari imparcial que es reunirà amb els seus creditors per confirmar els seus deutes. També heu de sotmetre’s a un assessorament de crèdit abans de començar les actuacions judicials.
La declaració de bancarrota pot ajudar les persones a posar-se al dia quan han quedat enrere, aturant les activitats de cobrament i aturant la espiral descendent del deute. Un cop heu presentat la fallida, els cobradors de deutes us han de deixar sols fins que el tribunal els concedeixi el permís per reprendre els cobraments o fins que finalitzi el cas. A més, s’ha d’aturar l’aparició salarial.
Capítol 7 fallida
En una fallida del capítol 7 o en fallida de liquidació, el fideïcomissari vendrà els seus actius no exemptius. Els actius exempts varien segons l'estat, però inclouen sovint la vostra llar principal, un vehicle sensible i les seves possessions personals. El fideïcomissari utilitza els ingressos per pagar als seus creditors la major part del que degui possible, i el jutjat descarrega la resta.
Per presentar el capítol 7, no heu d’haver donat de baixa una altra fallida del capítol 7 durant els vuit últims anys. Així mateix, els vostres ingressos mensuals actuals han de caure per sota de la mediana estatal o han de passar una prova de mitjans. No es poden rescartar deutes determinats, com ara impostos, pensions alimentàries i ajuts infantils. Tot el procés es pot acabar en pocs mesos, segons el complex que sigui el vostre cas. Un cop completat el cas, podeu presentar la sol·licitud d’alta de préstec d’estudiants.
Capítol 13 fallida
Les persones passen a la fallida del capítol 13 quan no poden superar el capítol 7 significa fer una prova o no volen perdre la seva casa a l’exclusió. El capítol 13, que el codi de fallida dels Estats Units denomina "ajustament dels deutes d'una persona amb ingressos regulars", és més conegut com a reorganització.
Consisteix en crear un pla d’amortització que utilitza fins a un 100% dels ingressos d’un deutor per amortitzar els creditors d’aquí a tres o cinc anys. El reemborsament és supervisat pel fideïcomissari, que cobra un pagament mensual del deutor i el redistribueix als creditors tal i com s’indica al pla d’amortització.
El tribunal de fallides determinarà els vostres nous pagaments de deutes mensuals, inclòs el vostre nou pagament de préstecs estudiantils, segons les vostres circumstàncies.
El capítol 13 us pot ajudar si teniu problemes per pagar deutes de préstecs estudiantils i no podeu reduir el pagament mensual de cap altra manera. Aquest podria ser el cas si teniu préstecs per a estudiants privats, que ofereixen menys opcions que els préstecs federals quan es tracta de reemborsar.
El Departament d’Educació dels Estats Units requereix que els titulars de préstecs “protegeixin la integritat dels dòlars dels contribuents que es proporcionen a través dels préstecs estudiantils” en casos d’alta indeguda.
Què heu de saber abans de presentar la bancarrota del préstec estudiantil
A més de saber quin tipus de fallida està oberta, hi ha altres coses a tenir en compte abans d’escollir l’opció de fallida.
- Podríeu acabar degut més als vostres préstecs. Hi pot haver importants inconvenients a l’ús de la fallida del capítol 13 per tenir sota control el préstec estudiantil. El tribunal de fallides decidirà quant pagarà cada un dels seus creditors cada mes. Si teniu altres deutes legalment classificats com a prioritats superiors als préstecs estudiantils, podríeu acabar acumulant interessos addicionals sobre els vostres préstecs estudiantils si el tribunal redueix la mida dels pagaments. No hauríeu de presentar l’únic deute del vostre préstec estudiantil. El Departament d'Ensenyament en pren una visió escassa, assenyalant, per exemple, que podria indicar una estratègia intencionada per evitar el reemborsament dels seus préstecs estudiantils. Si no teniu cap altre deute, és probable que no guanyeu el cas. L’alta de préstecs estudiantils està reservada a persones que es troben en circumstàncies fora del control que ningú vol ser. L’èxit podria dependre del tipus de préstec que tingueu. És possible que tingueu una millor possibilitat de descarregar o liquidar un préstec d'estudiants privats en fallida que un préstec estudiantil federal. La raó: els préstecs estudiantils federals ofereixen plans de reemborsament basats en ingressos (IDR), mentre que els préstecs d'estudiants privats no. "Molts tribunals consideren la capacitat de participar en un pla de IDR com a prova que pot pagar el deute", va explicar Stanley Tate, Esq., Advocat de préstecs estudiantils a St. Louis, Mo., que ajuda els clients a tot el país amb problemes de préstecs per a estudiants.. "Molts jutjats diuen que si podeu fer un pagament amb un pla de IDR, fins i tot de 0 dòlars, no hauríeu de poder concedir els vostres préstecs estudiantils federals". Si no coneixeu els plans de reemborsament basats en ingressos, reviseu les opcions abans de buscar la fallida com a solució. La presentació costa diners. Heu de pagar les taxes d’arxivament judicial a menys que estigui tan trencat que el tribunal renunciï a les seves taxes. I és una bona idea tenir un advocat en fallida amb un historial de baixar el deute del préstec estudiantil, excepte que potser no es pot permetre l’advocat i, si es pot, el tribunal pot considerar que les circumstàncies no són prou profundes. per justificar l'alta d'un préstec estudiantil. Cerqueu un que estigui disposat a assumir el vostre cas de forma gratuïta (“per al bé”) o bé a un preu que el tribunal consideri acceptable (visiteu el lloc web de l’Associació d’Advocats d’American o el lloc de l’associació d’advocats estatal per trobar-ne un).
La fallida pot romandre en el seu historial de crèdit fins a deu anys. Si la puntuació del vostre crèdit era bona abans de presentar-la, podeu arribar a un greu resultat després de presentar-la.
El pas addicional: arxivar un procés adversari
Aquí és on les coses es compliquen: Només cal presentar una fallida a la secció 7 oa la secció 13 perquè els vostres préstecs estudiants es donin de baixa. Com s'ha indicat anteriorment, també heu de fer el pas addicional per presentar un procediment adversari.
En virtut del codi de fallida dels Estats Units, un procediment advers és "un procediment per determinar la baixa de deute". En altres paraules, és una demanda en un cas de fallida. Enviareu els tràmits d’inversió per al vostre deute del préstec estudiantil i inclòs en aquest tràmit serà el que es coneix com a denúncia. La denúncia inclourà detalls administratius, com ara el número de cas de la vostra fallida, i els fets sobre el motiu pel qual sol·liciteu concedir els vostres préstecs estudiants en fallida, les circumstàncies de les vostres penes indegudes.
Haureu de prendre això Pas addicional perquè els préstecs estudiantils i alguns altres tipus de deutes tenen requisits més estrictes de baixa que, per exemple, el deute de la targeta de crèdit. Aquests requisits es descriuen a la secció 523 (a) (8) del codi de fallida dels Estats Units. La redacció clau relacionada amb l’alta de préstecs estudiantils és: “Una baixa a sota… aquest títol no eximeix un deutor individual de cap deute… tret que exceptuant aquest deute de l’alta en virtut d’aquest paràgraf suposaria una dificultat indeguda al deutor i als dependents del deutor..
Quan cal presentar un procediment adversari: capítol 7
Si ja heu passat per la fallida del capítol 7 i el cas s'ha tancat, potser podreu presentar un procediment adversari per intentar obtenir l'alta dels vostres préstecs estudiantils. El temps que haureu de fer depèn d'on visqueu. "Alguns tribunals de fallida et permeten presentar diversos anys després que finalitzi el seu capítol 7", afirma Tate. "Altres tribunals diuen que heu d'arxivar l'AP relativament aviat un cop finalitzi el cas".
Si el cas del capítol 7 ja està tancat, primer haureu de traslladar-vos per reobrir el cas de fallida, però segons Tate, només és procedimental. No reinicia la fallida ni elimina la baixa que ja heu obtingut pel deute.
Quan cal presentar un procediment adversari: capítol 13
En una fallida del capítol 13, quan podeu presentar un procediment adversari depèn de les normes del tribunal de fallides on resideixi, diu Tate.
"Alguns tribunals us permeten arxivar l'AP poc després de presentar el capítol 13. Altres tribunals demanen que espereu fins que el cas estigui a prop del final. Els tribunals ho fan per tenir una millor idea de l'estat financer del deutor", explica. "Després de tres o cinc anys, el tribunal hauria de tenir una bona idea dels vostres recursos financers passats, actuals i futurs".
Tant se val quan presenteu l’oferta, si guanyeu el procediment adversari, el vostre malson de préstec estudiantil encara no s’acabarà. Això és perquè heu d’esperar fins que hagueu completat els pagaments necessaris del capítol 13 i guanyeu la vostra comanda d’alta per als altres deutes abans que es concedissin els vostres préstecs estudiantils, explica Tate.
La fallida del capítol 7 pot ser més ràpida (vegeu "Comparació de les opcions de fallida"), però definitivament no és l'únic camí per aconseguir l'alta dels vostres préstecs estudiantils.
"El vostre pagament mensual en un 13 pot anar majoritàriament cap al deute garantit (casa, cotxe, etc.), amb pocs o gens de diners pagats als vostres creditors no garantits", diu Tate. "El que això demostra és que només perquè es pot mantenir un sostre sobre el cap i mantenir el transport, no vol dir que es pugui permetre pagar els seus préstecs estudiants. Això és el mateix que un deutor del capítol 7. Molts d'ells mantenen les seves hipoteques. o pagar lloguer i mantenir els cotxes. Però només perquè puguin fer-ho, no vol dir que també puguin pagar els seus préstecs estudiantils ".
| Comparació de les opcions de fallida | ||
|---|---|---|
| Capítol 7 | Capítol 13 | |
| Qui pot presentar | Els ingressos mensuals actuals han de caure per sota de la mediana estatal o han de passar una prova de mitjans | Ha de tenir ingressos disponibles disponibles per efectuar pagaments de deutes entre tres i cinc anys; el deute garantit total no ha de superar els 1.257.850 dòlars; el deute total no garantit no ha de superar els 419.275 dòlars |
| Relleu disponible | L’activitat de recollida s’atura; tots els deutes esborrats, excepte els que el tribunal consideri no cobrables i els que mai es descarreguen, com els impostos i el suport infantil | L’activitat de recollida s’atura; pot aturar l'exclusió i donar-li més temps per estar al dia dels pagaments hipotecaris; saldo restant dels deutes no garantits donats de baixa després de completar el pla de reemborsament de deutes prioritaris i garantits |
| Període de fallida bàsica | Pocs mesos | De 3 a 5 anys |
| Termini per a l'alta de préstecs per a estudiants | Pocs mesos | De 3 a 5 anys |
| Cost | Comissions de presentació judicial + despeses d'advocats + dels actius que ha de renunciar | Comissions de presentació judicial + despeses d'advocats + dels actius que ha de renunciar |
| Efecte sobre el crèdit | Pot mantenir-se en informe de crèdit fins a 10 anys | 7 anys després de l’alta; alguns creditors poden veure el capítol 13 més favorablement que el capítol 7 |
| Actius que podeu conservar | Varia per estat | Varia per estat |
L’obstacle del “indegut”
Recordeu aquelles paraules "penúries indegudes" en aquest fragment del codi de fallida? Això és el que heu de demostrar per obtenir l'alta dels vostres préstecs estudiantils.
Molts deutors dels préstecs estudiantils senten que els seus préstecs són una dificultat indeguda. Però, perquè un jutjat de fallides li faci costat, haurà de complir unes condicions específiques. El problema: no hi ha un conjunt uniforme, per la qual cosa es pot complicar la vostra causa.
La bona notícia és que els vostres creditors de préstecs estudiantils, que poden incloure prestadors, prestadors de serveis i agències de cobrament, en funció del tipus de préstec que tingueu i de la quantitat de pagaments que tingueu, també han de complir unes condicions específiques. Han de complir l'estàndard de "preponderància de l'evidència", un estàndard alt per demostrar que les seves pretensions són vàlides. També han de demostrar que els vostres préstecs compleixen les condicions de la secció 523 (a) (8).
La prova Brunner
La majoria dels estats utilitzen la prova Brunner per determinar les dificultats indegudes. Es basa en el cas del 1987 Marie Brunner v. New York State Higher Education Services Corp. Aquest cas es va sentir al segon circuit de la Cort d’Apel·lació dels Estats Units. Marie Brunner es va representar a si mateixa i va perdre.
Les raons de la pèrdua de Brunner queden paleses en les conclusions del tribunal d’apel·lació. No estava discapacitada ni gran, no tenia dependències i no hi havia proves d'una "exclusió de perspectives laborals" en el seu camp, tot allò que potser l'hauria impedit trobar feina. A més, només havien passat deu mesos des de la seva graduació, havia sol·licitat l'alta dins d'un mes a partir de la data de venciment del primer pagament del préstec estudiantil i no havia sol·licitat un ajornament, "un remei menys dràstic disponible per a aquells que no puguin pagar. a causa de l’atur perllongat ”.
Prova de la "totalitat de les circumstàncies"
Alguns estats (en concret, els del vuitè circuit) utilitzen la prova de "la totalitat de les circumstàncies", que podríeu llegir com un estàndard més fàcil de complir perquè no considera si heu fet un esforç de bona fe per pagar el vostre préstecs, com ara esforços consistents per obtenir ocupació i maximitzar els ingressos i minimitzar les despeses. Tanmateix, la prova de la totalitat de les circumstàncies també inclou un component "de qualsevol altre fet i circumstància rellevant" que es pugui interpretar de manera àmplia.
Sota qualsevol estàndard, tindreu una barra elevada per esborrar, especialment per als préstecs estudiantils federals, on el govern afirma específicament que la càrrega de la prova és del deutor que demostri problemes greus.
Aleshores… què constitueix realment una dificultat indeguda?
Els casos en què els prestataris tenien concedits els seus préstecs estudiants proporcionen algunes pistes. Concretament, un tribunal podria acordar que l’amortització dels seus préstecs seria una dificultat indeguda si no es pot mantenir un nivell mínim de vida per a tu i per a qualsevol persona dependent, si la dificultat continuarà durant tot el període d’amortització del préstec i si s’ha intentat sincerament. per pagar els seus préstecs abans de presentar la fallida.
Què considera un tribunal un "nivell de vida mínim"? Un cop més, la jurisprudència i algun sentit comú ens poden guiar. Podria significar:
- Els vostres ingressos han estat per sota dels nivells de pobresa federal durant diversos anys i no mostren signes de millora. Sou assistència pública o depenen d’un membre de la família. Tens una malaltia mental o física debilitant o una lesió permanent. Tens un fill. amb una malaltia greu que requereix una atenció 24 hores. Divorceu els ingressos familiars reduïts, sense esperança que torni al nivell anterior. Els controls de fiabilitat són l’única font d’ingressos. Depengueu de l’assistència pública per donar suport als vostres fills. donar suport a un cònjuge que ha resultat ferit greu i permanent en un accident de cotxe o que ha desenvolupat una discapacitat total.
El fil comú d’aquests exemples és que és la vostra situació és poc probable que es millori de manera que us permetria pagar el vostre deute.
A més, les vostres despeses que examinarà el tribunal de fallides haurien d’incloure només necessitats de preu raonable, no luxes o compres no essencials com ara menjars de restaurant, roba de marca i vacances, ni tan sols donar diners al vostre fill adult adult independent.
El titular del vostre préstec estudiantil pot optar per no oposar-se a la petició de deixar els vostres préstecs al jutjat de fallides si creu que les vostres circumstàncies constitueixen una dificultat indeguda. Tot i que no ho sigui, encara pot optar per no oposar-se a la vostra petició després d’avaluar el cost d’un litigi de problemes indeguts. Motiu: per als préstecs federals, el Departament d’Ensenyament permet al titular d’un préstec acceptar una reclamació de problemes indeguts si les despeses per perseguir el litigi superen el terç de l’import total del deure (inclosos els costos de capital, d’interès i de cobrament)..
És probable que els prestadors d’estudiants privats apliquin lògica similar.
Circumstàncies especials
Altres circumstàncies en què pot evitar el tribunal de bancarrota i sol·licitar l’alta administrativa són la mort, una escola tancada, una falsa certificació, un reemborsament no pagat i la defensa del prestatari. El suport, ajornament i rehabilitació són les altres opcions per gestionar els difícils pagaments de préstecs dels estudiants federals.
La línia de fons
El fet de passar pel procés de fallida no garanteix un resultat concret, sobretot perquè els jutges humans utilitzaran les seves experiències i perspectives úniques per informar la seva decisió sobre el seu cas, fins i tot ja que es basen en els resultats de casos anteriors que poden ser similars als seus. Això significa que el tribunal pot dictaminar que no concedeixi els seus préstecs estudiantils.
El resultat del vostre cas també dependrà de com ho gestionin els vostres creditors dels préstecs estudiantils, tant si estan d’acord que es troben amb problemes indeguts com si val la pena guanyar diners als tribunals. Es tracta de grans empreses amb advocats per representar-los, la qual cosa és una gran raó per tenir un advocat que us representi.
Si el tribunal de fallides es troba amb vosaltres i acord que el reemborsament dels vostres préstecs estudiants causaria problemes greus, el millor cas és que tots els vostres préstecs estiguin totalment descarregats. El pitjor dels casos és que perdreu el cas i encara heu de pagar tot el que deveu, que ara pot incloure despeses de cobrament, interessos addicionals acumulats, taxes judicials i honoraris d'advocats. Entre aquests dos resultats, és possible que els vostres préstecs siguin parcialment donats de baixa, o bé, que es reestructuressin els vostres préstecs amb termes que els facilitin la devolució.
Recordeu que la fallida s’adreça a persones que tenen una extrema necessitat d’alleujar les càrregues financeres greus. Els préstecs estudiantils només podrien formar part d'aquesta imatge, encara que sigui una gran part, i requereixen un pas addicional a considerar per obtenir l'alta en fallida. La fallida pot ser una manera eficaç de sortir de la taxa de debilitat si teniu un bon cas. Si no ho fa, pot ser una pèrdua de temps i recursos que es gasten millor buscant mitjans més realistes per gestionar el seu deute.
Articles relacionats
Crèdit i deute
Es poden incloure préstecs personals en fallida?
Crèdit i deute
Quin deute no es pot descarregar quan es procedeix a la fallida?
Gestió del deute
Quan s'ha de declarar en fallida
Préstecs per a estudiants
Millors préstecs estudiantils sense cosigner
Préstecs per a estudiants
Les estafes de préstec estudiantil més comunes i com evitar-les
Préstecs per a estudiants
Préstecs d'estudiants fora de control? Aquí teniu l'ajuda
Enllaços de socisTermes relacionats
Definició de fallida La fallida és el procediment legal que implica una persona o empresa que no pot pagar els deutes pendents. més Llei de prevenció d'abusos de fallida i protecció del consumidor (BAPCPA) Definició El Congrés va aprovar el BAPCPA i el president George W. Bush va fitxar a la llei com a mesura de reformar el sistema de fallides. més Trustee en fallides Un fideïcomissari en fallida és una persona designada pel síndic dels Estats Units per representar la propietat del deutor durant el procés de fallida. més Descompliment de deutes Definició La descàrrega de deutes és la cancel·lació d’un deute a causa d’una fallida. més Adjudicació en fallida Una baixa en fallida és una ordre que allibera el deutor de la responsabilitat personal per a determinats tipus de deutes. més El capítol 7 El capítol 7, conegut com a fallida directa o de liquidació, del títol 11 del codi de fallida dels Estats Units, controla el procés de liquidació d’actius. més