Comprar una casa pot ser una part emocionant de la vida d’una persona. És un sentit de la realització, i també una de les majors inversions que algú pot fer a la seva vida. Però també pot ser un procés molt espantós, perquè sovint pot ser un procés llarg i dibuixat. Alguns dels trepidants que tenen és si podran obtenir una hipoteca.
Un potencial comprador d’habitatges amb un historial de crèdit limitat o desglossaments de crèdit anteriors pot tenir problemes per trobar un prestador per obtenir una hipoteca. Els prestamistes sovint no volen assumir el risc d’aprovar els prestataris que no tenen una puntuació FICO forta, que requereixen l’ús regular del crèdit i un historial de pagaments puntuals. Afortunadament, per a aquests prestataris, ha aparegut un nou mètode per mesurar la solvència de la solvència, conegut com a VantageScore, per competir amb FICO. Els següents consells poden permetre als compradors d'habitatges identificar els prestadors d'hipoteca que utilitzen VantageScore.
Punts clau
- Vantage va ser desenvolupada per les tres diferents agències de qualificació de crèdits com a alternativa a la puntuació FICO. El model requereix menys història de crèdit per establir una puntuació i perdona més amb certs tipus d'informació despectiva. Les persones interessades a utilitzar VantageScore per obtenir una hipoteca haurien de preguntar. els prestadors que model utilitzen. Segons VantageScore, més de 2.400 prestadors utilitzen el model per avaluar la solvència dels consumidors. Els corredors també poden ajudar a dirigir les aplicacions hipotecàries als prestadors que utilitzin exclusivament VantageScore.
Què és un VantageScore?
VantageScore és una puntuació de qualificació de crèdit de consum creada el 2006 com a alternativa a la puntuació FICO. Vantage ha estat desenvolupat per les tres agències de qualificació creditícia diferents: Equifax, Experian i TransUnion. Utilitzant un mètode i una escala de qualificació diferents de FICO, requereix menys historial de crèdits per establir una puntuació, i és més perdonable amb certs tipus d'informació despectiva, com ara cobraments de pagament i pagaments amb targeta de crèdit.
Aquí teniu el funcionament. El VantageScore utilitza informació proporcionada per les tres agències sobre fitxers de crèdit al consumidor. A continuació, es mostra una llista de dades recopilades per determinar el VantageScore d'un consumidor, classificat per ordre de més a menys influent:
- Historial de pagaments Tipus de crèdit i edat del compte (s) Ús del límit de crèdit per percentatge Saldos totals i deuteConsulta de crèdit
La puntuació oscil·la entre 501 i 990, en què una puntuació inferior es considera un risc més elevat. Per contra, es considera un risc inferior una puntuació més alta. Això significa que un consumidor amb una puntuació més propera a 501 es considera un risc elevat, mentre que algú que tingui una puntuació més propera a 990 és digne de crèdit.
Puntuació VantageScore vs FICO
Les puntuacions FiCO són les puntuacions més àmpliament utilitzades pels prestadors per determinar la solvència dels consumidors. Això significa que més institucions utilitzen FICO per sobre de qualsevol altre model de puntuació per decidir si algú hauria de obtenir un préstec, una hipoteca o qualsevol altre producte de crèdit. La majoria dels prestadors requereixen que els consumidors compleixin puntuacions mínimes de FICO abans d’avançar qualsevol crèdit.
Com el VantageScore, FICO utilitza una combinació de factors basats en l’arxiu de crèdit d’un consumidor per determinar una puntuació. Aquests inclouen: entre els més influents i els menys importants:
- Historial de pagaments Imports que es deuen a cada compte. Durada de l’historial de crèdit. S'han obert nous fitxers de crèdit al consumidor
FICO genera puntuacions entre 300 i 850. Qualsevol puntuació inferior a 630 es considera baixa. Les puntuacions entre 630 i 690 es consideren justes, mentre que les entre 690 i 720 són bones. Qualsevol cosa de més de 720 es considera excel·lent.
Pregunteu abans de signar
La millor manera de descobrir-ho és preguntar-vos quin tipus de model utilitza el prestador. A partir dels números proporcionats per VantageScore, hi ha una bona possibilitat de trobar un creditor que utilitzi el model. Segons VantageScore, més de 2.400 creditors utilitzen el seu model de puntuació incloent alguns dels majors bancs nord-americans.
VantageScore està integrada en algunes de les principals plataformes de la indústria financera. És l’únic model de puntuació incrustat a l’Oficina de Protecció Financera del Consumidor (CFPB) i al Sistema i Registre Nacional de Llicències Hipotecàries.
No poseu els ous en una cistella
Abans de sortir al carrer, tingueu en compte que pocs prestadors han abandonat FICO totalment. La majoria utilitza una combinació de tots dos, especialment per als prestataris amb problemes de crèdit. És per això que és important que els consumidors entenguin el model de puntuació que utilitza el prestador abans de signar una sol·licitud de préstec i acceptar la retirada de crèdit. El fet d’enviar sol·licituds de préstecs com a manera d’atendre un èxit pot produir consultes de crèdit excessives, cosa que pot disminuir encara més la puntuació de crèdit.
Pocs prestadors han abandonat completament el model de puntuació FICO.
Una part del treball d'un oficial de préstec és comprendre els criteris del seu empleador per aprovar els sol·licitants. Això inclou conèixer quins models de crèdit s’utilitzen i com es ponderen els uns dels altres. Els prestataris que vulguin ser puntuats per VantageScore haurien de recollir aquesta informació del responsable de préstecs.
Utilitzeu un corredor hipotecari
Un corredor d’hipoteques és una bona opció per als prestataris amb desafiament de crèdit, perquè els corredors treballen amb molts prestadors, tots amb criteris d’aprovació diferents. Un bon corredor pot examinar la sol·licitud del prestatari i determinar quina persona prestadora de la seva cartera s’adapta millor a les necessitats d’aquest prestador. Si la cartera de prestadors d’un corredor és robusta, hauria d’incloure alguns que utilitzin VantageScore com a font principal d’informació de crèdit. El prestatari ha de demanar al corredor que dirigeixi la seva sol·licitud en la direcció d'aquests prestadors.
