Sol·licitar diversos prestadors hipotecaris permet comparar tarifes i taxes per trobar la millor oferta. Tenir diverses ofertes a la mà proporciona un avantatge quan es negocia amb els prestadors individuals.
Tanmateix, la sol·licitud amb massa prestadors pot provocar consultes de crèdit que redueixin la puntuació i pot provocar un diluvi de trucades i sol·licituds no desitjades. Obteniu informació sobre com es pot trobar el saldo adequat d’opcions.
No hi ha un nombre màgic d’aplicacions, alguns prestataris opten entre dos i tres, mentre que d’altres utilitzen cinc o sis ofertes per prendre una decisió.
Motius per aplicar a diversos prestadors
És difícil saber que obteniu la millor oferta si no la heu comparat amb altres ofertes. Amb les noves lleis que limiten la compensació de les empreses hipotecàries, hi ha menys diferències entre les taxes i els honoraris d’empresa a empresa del que hi havia entre les hipoteques dels anys 2000. Tot i això, es mantenen diferències subtils, i el que sembla un estalvi de tipus d'interès petit es podria traduir en una quantitat gran de dòlars al llarg de 15 o 30 anys.
A més, diferents prestadors estructuren els préstecs de maneres diferents pel que fa a taxes i costos de tancament, que mantenen una relació inversa. Alguns prestadors incrementen els costos de tancament per comprar el tipus d’interès, mentre que d’altres que anuncien costos de tancament baixos o nuls ofereixen taxes d’interès més elevades a canvi.
Punts clau
- L’aplicació a diversos prestadors permet als prestataris estimular un prestamista contra un altre per obtenir una millor tarifa o acord. Aplicar a diversos prestadors permet comparar tarifes i taxes, però pot afectar el vostre informe de crèdit i la puntuació a causa de diverses consultes de crèdit. Si mantindreu una hipoteca durant molts anys, el millor és optar per una tarifa més baixa i més alta. costos. Si teniu previst refinançar o pagar el préstec al cap d’uns anys, el millor és mantenir els costos de tancament baixos. No hi ha un nombre òptim d’aplicacions, tot i que poques aplicacions poden perdre la millor oferta, mentre que moltes també podrien reduir el punt de crèdit i l'assetjaran amb trucades no desitjades.
El fet de mirar diverses estimacions de bona fe (FFB) al costat de l'altre us permet comparar els escenaris de tarifes i costos de tancament per triar el més adequat per a la vostra situació. Generalment té sentit pagar costos de tancament més elevats per una taxa d’interès més baixa quan teniu previst mantenir la hipoteca durant molts anys, ja que els vostres estalvis en tipus d’interès superen els costos de tancament més elevats.
Fins i tot podeu jugar a un prestador contra un altre quan tingueu diverses ofertes. Suposem que el prestamista A t’ofereix un tipus d’interès del 4% amb 2.000 dòlars en costos de tancament. A continuació, el prestador B es presenta i ofereix un 3.875% amb els mateixos costos de tancament. Podeu presentar l’oferta del prestamista B al prestador A i intentar negociar un millor acord. Aleshores, podeu tornar a oferir el prestamista A al prestador B i fer el mateix, etc.
Inconvenients de l’aplicació a diversos prestadors
Per tal que un prestador aprovi la vostra sol·licitud d’hipoteca i faci una oferta, ha de revisar el seu informe de crèdit. Per fer-ho, fa una investigació de crèdit amb les tres principals oficines.
Els analistes de crèdit constaten que massa consultes poden disminuir la puntuació de crèdit numèrica, ja que la majoria de models puntuables, com FICO i VantageScore, tenen en compte les consultes. Aquests models estan molt vigilats, de manera que poques persones saben fins a quin punt són importants les consultes. Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO), el creador del model FICO, afirma que diverses consultes hipotecàries que es produeixen en 30 dies l’una de l’altra no afecten la vostra puntuació FICO.
Un altre secret nefast que molts prestataris desconeixen és que les agències de crèdit obtenen ingressos addicionals venent la vostra informació a prestadors hipotecaris als quals no heu sol·licitat. Això es coneix en el llenguatge de la indústria com a detonant. El fet de presentar una sol·licitud d’hipoteca provoca una empenta de crèdit i les empreses hipotecàries paguen les agències de crèdit per a llistes de persones que el seu crèdit ha estat rebut recentment per empreses hipotecàries.
Sabent que aquestes persones busquen hipoteques, els venedors de les empreses truquen a la llista i posen els seus serveis. Com més prestadors sol·liciti, més probabilitats és que la vostra informació es vengui com a resultat inicial, cosa que pot provocar una barrera de trucades de vendes.
El número de Goldilocks
Massa aplicacions poden produir una pèrdua de la millor oferta, mentre que moltes poden reduir la puntuació de crèdit i assetjar-vos amb trucades no desitjades. Malauradament, no hi ha cap número de Goldilocks que representi el nombre adequat de prestadors hipotecaris als quals hauríeu de sol·licitar-vos. Alguns prestataris sol·liciten només dos, sentint-se segurs que un o l'altre poden proporcionar el préstec ideal, mentre que altres volen escoltar de cinc o sis bancs abans de prendre una decisió.
Potser el millor enfocament per obtenir una hipoteca és començar mitjançant una investigació de mercat per tenir una idea del que constitueix molt en el clima actual de préstecs. A continuació, poseu-vos en contacte amb dos o tres prestadors i desafieu-los perquè coincideixin o batin els termes que heu establert. Si reviseu les seves ofertes i creieu que existeix un acord millor, sol·liciteu els prestadors addicionals segons calgui, però comprendre els inconvenients establerts.
