Una de les parts clau de la planificació de jubilacions és respondre a la pregunta: "Quant necessito per jubilar-me?" La resposta varia segons els individus i depèn en gran mesura dels vostres ingressos i de l’estil de vida que desitgeu a la jubilació.
Punts clau
- En una enquesta recent es va trobar que els nord-americans creuen que necessitaran 1, 7 milions de dòlars per retirar-se, però la majoria de persones no estalvien prou per arribar-hi. Els experts diuen que necessitareu el 80% dels vostres ingressos previs a la jubilació després de retirar-vos. Dividiu un 4% els vostres ingressos de jubilació desitjats per saber quant heu d’estalviar. Sabeu quant heu d’estalviar “per edat” per ajudar-vos. seguiu el camí i arribeu als objectius de jubilació.
Una investigació recent de Schwab Retirement Plan Services mostra dues coses. En primer lloc, 401 (k) participants creuen que necessiten, de mitjana, 1, 7 milions de dòlars per retirar-se. I, en segon lloc, molts no estan per la seva pista.
Per què és així? Pot haver diverses causes. Però, sense saber quant estalviar, quan estalviar-lo i com fer que aquests estalvis creixin, pot suposar un llarg camí cap a la creació de dèficits al vostre ou niu.
Estalvi vs inversió
La investigació de Schwab demostra que la majoria de la gent —un 64 %— es considera un estalviador i no un inversor. Com a resultat, el 54% dels 401 (k) participants solen posar fons de jubilació addicionals en un compte d’estalvi en lloc d’un altre compte d’inversió com un IRA, un compte de corretatge o un compte d’estalvi sanitari (HSA).
El problema d'aquesta estratègia és que els comptes d'estalvi solen pagar rendibilitats molt inferiors (o res) en comparació amb els comptes d'inversió. En els primers i mitjans anys de la teva carrera, tens temps per recuperar-te de les pèrdues. És un bon moment per assumir alguns dels riscos que us permeten guanyar més diners amb les vostres inversions.
Gestioneu les vostres inversions
Quan es tracta de comptes 401 (k), moltes persones adopten un enfocament per a estalviar i invertir “definir-lo i oblidar-lo”, segons l'estudi de Schwab. Un terç dels participants en l'estudi que es van inscriure automàticament en el seu pla 401 (k) no han augmentat mai el nivell de cotització. I el 44% mai ha fet cap canvi en les seves opcions d’inversió.
Cal parar atenció i gestionar activament un 401 (k) per fer-lo créixer. Això també s'aplica a altres comptes d'inversió, inclosos els IRA, comptes de corretatge i HSAs.
Per aconseguir-ho, probablement es beneficiarà d’ajuda professional. De fet, el 95% dels participants a l’enquesta de Schwab van dir que estarien “una mica” o “molt” segurs de prendre decisions d’inversió amb ajuda d’un professional davant d’un 80% si ho haguessin de fer per si soles.
1, 7 milions de dòlars
L’import, de mitjana, els enquestats en una recent enquesta de Schwab van dir que s’han de jubilar.
Quant necessito per retirar-me?
La majoria d'experts diuen que els ingressos per jubilació haurien de suposar el 80% del sou final de prejubilació. Això vol dir que si guanyes 100.000 dòlars anuals a la jubilació, necessites almenys 80.000 dòlars per any per tenir un estil de vida còmode després de deixar la plantilla.
Aquest import es pot ajustar a l’alça o a la baixa segons altres fonts d’ingressos, com ara la Seguretat Social, les pensions i l’ocupació a temps parcial, així com factors com la vostra salut i el vostre estil de vida desitjat. Per exemple, potser necessiteu més que si teniu previst viatjar àmpliament durant la jubilació.
Estalvi de jubilació: la norma del 4%
Hi ha diferents maneres de determinar quants diners necessiteu estalviar per obtenir els ingressos de jubilació que desitgeu. Una fórmula fàcil d’utilitzar és dividir els ingressos de jubilació anuals en un 4%.
Per generar els 80.000 dòlars citats anteriorment, per exemple, necessitaríeu un ou niu a la jubilació d’uns 2 milions de dòlars (80.000 $ ÷ 0, 04). Aquesta estratègia suposa un retorn del 5% de les inversions (després d’impostos i inflació), no hi ha ingressos de jubilació addicionals (és a dir, Seguretat Social) i un estil de vida similar al que viuríeu en el moment de la jubilació.
Estalvi de jubilació per edats
Saber quant hauria d’estalviar a la jubilació en cada etapa de la vostra vida t’ajuda a respondre a aquesta pregunta tan important: “Quant necessito per jubilar-me?” Aquí hi ha dues fórmules útils que poden ajudar-te a establir objectius d’estalvi basats en l’edat. camí cap a la jubilació.
25/05/50
Per assolir els vostres objectius, estalvieu el 15% del sou, a partir dels 25 anys, amb un 50% invertit en accions.
Múltiples del vostre salari
Per esbrinar quant hauria d’haver acumulat en diverses etapes de la vostra vida, pot ser útil pensar en un percentatge o un múltiple del sou.
Fidelity suggereix que hauríeu de tenir el 50% del sou anual en estalvis acumulats fins als 30 anys. Això requereix estalviar el 15% del sou brut a partir dels 25 anys i invertir almenys el 50% en accions.
Curiosament, la meitat dels participants en l'estudi de Schwab van dir que van aportar un 10% o menys dels seus ingressos a les seves 401 (k) s. A menys que hi hagi alguna combinació d’empresaris, estalvis addicionals i amortització de deutes, la persona enquestada pot tenir problemes per assolir aquest 50% d’edat 30 anys. Els criteris d’estalvi addicionals suggerits per Fidelity són els següents:
- Edat 40 — salari dos cops anuals 50 anys - quatre vegades salari anual 60 anys - sis vegades salari anual 67 anys - vuit vegades salari anual
Als teus anys 40? Podríeu estar fent aquests errors de diners
Una altra fórmula múltiple
Una altra fórmula és que hauríeu d'estalviar un 25% del sou brut cada any, a partir dels vint anys. La xifra d’estalvis del 25% pot semblar desconcertant. Però tingueu en compte que inclou no només les retencions de 401 (k), sinó també els altres tipus d’estalvi esmentats anteriorment.
- 35 anys - salari dos cops anuals 40 anys - tres vegades salari anual 45 - salari quatre vegades anual 50 anys - cinc vegades salari anual 55 anys - sis vegades salari anual 60 anys - set vegades salari anual 65 anys - vuit vegades salari anual
Quant podeu estalviar per a la jubilació?
El percentatge d'ingressos que queda (i està disponible per a estalvis) per a treballadors d'entre 25 i 74 anys promedia un 19, 8% de forma pretax. Es basa en les xifres de l'Oficina d'Estadístiques Laborals (BLS) a la seva "Enquesta de despeses al consumidor" del 2015.
Aquesta xifra se situa molt per sobre de la fórmula d’estalvi del 15% i, possiblement, dins del 25%, depenent de quant provingui de coses com la concordança d’empresaris i l’amortització de deutes. A continuació, es mostra el percentatge pretax mitjà d’ingressos restants després de les despeses per grups d’edat:
- 25 a 34: 19% 35 a 44: 23% 45 a 54: 27% 55 a 64: 22% 65 a 74: 8%
La línia de fons
Atès que el potencial d’estalvi de prop del 20% dels ingressos bruts i una taxa d’estalvi real inferior al 5% de la renda disponible, és probable que la majoria dels nord-americans tinguin espai per augmentar els seus estalvis en la majoria de les etapes de la seva vida.
Si sou com la majoria dels enquestats de Schwab, el vostre 401 (k) pot ser un bon lloc per començar. Schwab informa que el fet d’augmentar la seva taxa d’estalvi pot fins i tot reduir l’estrès financer, que es deu principalment a preocupar-se d’estalviar prou per a la jubilació.
Tant si intenteu seguir o no el 15% o el 25% de directrius d’estalvi, és probable que la vostra capacitat d’estalvi estigui afectada per esdeveniments de la vida com els reportats pels participants de Schwab. S’inclouen reparacions d’habitatges (37%), deutes amb targeta de crèdit (31%) i despeses mensuals (30%).
De vegades serà capaç d’estalviar-ne més, i de vegades menys. L’important és apropar-se al màxim possible als vostres objectius d’estalvi i comprovar el vostre progrés a cada punt de referència per assegurar-vos que seguiu al bon camí.
Atès que la importància d’estalviar per a la jubilació és tan gran, hem confeccionat llistes de corredors d’IA i RIA de Roth per tal de trobar els millors llocs per crear aquests comptes de jubilació.
