Taula de continguts
- Anticipació del vostre ingrés de SS
- Pas 1: calibra el teu AIME
- Pas 2: Doblegueu els avantatges
- Pas 3: Ajustaments a PIA
- Què és bo aquest càlcul?
- La línia de fons
Punts clau
- Hi ha quatre maneres de determinar les vostres prestacions a la Seguretat Social: visiteu una oficina de la Seguretat Social per obtenir un pressupost; crear un compte al lloc web oficial de la Seguretat Social i utilitzar les seves calculadores; deixeu que l’SSA calculi els vostres beneficis per a vosaltres; o calcular-ne els avantatges. Fer els càlculs per tu mateix implica comprendre què són AIME, NAWI, punts de doblat, PIA i COLA i aplicar-los. Si creeu un model dels vostres beneficis futurs en un full de càlcul, utilitzeu un assessor financer per comprovar matemàtiques i us ajudaran a decidir a quina edat hauríeu de retirar-vos.
Anticipació dels vostres ingressos de la Seguretat Social
Es coneixen dos fets: les prestacions de la Seguretat Social no estan garantides, i caldrà alguns canvis per mantenir el sistema solvent en el futur, ja que milions de baby boomers es retiren i comencen a rebre les seves prestacions a la Seguretat Social. Tot i que aquests fets afegeixen incertesa, també és cert que la qualitat de la vostra jubilació depèn de la vostra planificació, i heu de començar a planificar en algun lloc.
Un bon punt de partida és esbrinar l’import de les prestacions de jubilació a les quals tots els vostres anys de cotització a la Seguretat Social et donen la legislació vigent. Hi ha quatre maneres de fer-ho:
- Podeu visitar una oficina local de la Seguretat Social per obtenir un registre dels vostres ingressos imposats a la Seguretat Social i una estimació de les prestacions de jubilació (tot i que no tindrà en compte els ingressos futurs ni altres canvis que puguin afectar els vostres pagaments). Podeu visitar la pàgina social Seguiu el lloc web de seguretat i utilitzeu un dels seus calculadors de beneficis en línia per determinar la vostra estimació de jubilació en funció del vostre registre d’ingressos. Podeu esperar fins que decidiu començar a rebre beneficis i deixar que l’SSA calculi l’import per a vosaltres. Tot i això, això no t’ajuda a planificar-ho. Si bé normalment es pot comptar amb el SSA per determinar els beneficis amb precisió, es poden cometre errors. Podeu calcular els vostres propis beneficis mitjançant el procés descrit. Un cop entès uns quants conceptes bàsics, no és tan difícil. Un dels avantatges de calcular els vostres propis beneficis és que podeu prendre decisions i considerar paralitzacions, com ara si us podeu permetre retirar-vos anticipadament o quant podeu augmentar els vostres beneficis continuant treballant.
Pas 1: calibra el teu AIME
Una idea important darrere de la Seguretat Social és que els treballadors poden seguir guanyant beneficis per cada dòlar que paguen al sistema de jubilació sempre que continuïn treballant. Un cònjuge que no treballa pot qualificar la meitat dels beneficis del cònjuge treballador, de manera que cada dòlar addicional que guanya un treballador pot valer 1, 5 vegades més dels beneficis.
Aquesta idea s’inclou en el primer pas, el càlcul dels vostres resultats mensuals indexats (AIME). Comença amb la columna de la declaració de la Seguretat Social que mostra "Els vostres beneficis imposats a la Seguretat Social" any rere any. A continuació, multipliqueu els guanys de cada any per un factor basat en l’índex nacional de salaris mitjans (NAWI) d’aquest any. Ajusten efectivament les aportacions dels darrers anys per a la inflació salarial, fent-les més comparables a les dels darrers anys.
La Seguretat Social publica cada any una nova taula de factors d’inflació salarial, basada en l’actual NAWI. La taula que importa el vostre càlcul de beneficis és la publicada l'any en què compliu 60 anys. Els salaris que guanyeu després dels 60 anys poden augmentar les vostres prestacions, però se'ls assigna un factor de taula NAWI de 1.0000, cosa que significa que no s'ajusten per inflació salarial futura.
La taula següent ajuda a explicar el càlcul AIME per a un treballador nascut el 1953 que preveu retirar-se el 2019 als 66 anys, la seva edat de jubilació completa (o normal). Suposa que l’empleat ha treballat des del 1979 fins al 2018.
| Guanys abans i després de la indexació | |||
|---|---|---|---|
| Curs | Ingressos nominals | Factor d'indexació | Resultats indexats |
| 2009 | 106.800 | 1.1026 | 117.756 |
| 2010 | 106.800 | 1.0771 | 115.038 |
| 2011 | 106.800 | 1.0444 | 111.543 |
| 2012 | 110.100 | 1.0128 | 111.507 |
| 2013 | 113.700 | 1.0000 | 113.700 |
| 2014 | 117.000 | 1.0000 | 117.000 |
| 2015 | 118.500 | 1.0000 | 118.500 |
| 2016 | 118.500 | 1.0000 | 118.500 |
| 2017 | 127.200 | 1.0000 | 127.200 |
| 2018 | 128.400 | 1.0000 | 128.400 |
La columna 1 mostra els ingressos anuals del treballador subjectes a l’impost sobre la nòmina de la Seguretat Social. La columna 2 mostra els factors d’índex salarial publicats el 2019. La columna 3 mostra els ingressos indexats anuals (Columna 1 x Columna 2). Tingueu en compte que el factor índex passa a ser 1.0000 el 2013, any en què el treballador compleix 60 anys, i es manté en 1.0000 sense haver de canviar durant anys futurs els beneficis imposables. Si teniu previst continuar treballant a partir dels 60 anys, només cal que projecteu els vostres ingressos imposables a la columna 1 i utilitzeu 1.0000 a la columna 2 durant tots els anys futurs.
A la figura 1 només es mostra un segment del benefici del treballador (2009-2018) fora de la trajectòria laboral que va transcórrer 40 anys. El lloc web de la Seguretat Social té una taula completa. El SSA realitza un càlcul similar en els darrers anys en què es va pagar qualsevol contribució. A continuació, s’utilitza la mitjana de tots els beneficis indexats dels 35 anys amb ingressos més alts (de la columna 3 anterior). Per fer-ho, només cal sumar els 35 anys més alts i dividir-los per 35, o bé per obtenir quantitats mensuals, agafeu la suma i dividiu per 420 (35 anys x 12 mesos) per arribar al vostre AIME. En aquest cas, els 35 anys anteriors que van assolir els guanys sumen 3.906.108 dòlars, per la qual cosa es calcula que AIME és de 9.300 dòlars.
Els salaris que guanyeu després dels 60 anys poden augmentar els seus beneficis, però no s’ajusten per a la inflació salarial futura.
Pas 2: Doblegueu els avantatges
El següent pas és convertir el vostre AIME en un import d’assegurança primària (PIA) mitjançant un càlcul anomenat "punts de flexió". La Seguretat Social està dissenyada com un sistema d’assegurança social “progressista”, cosa que significa que substitueix una part més gran de la paga mensual mitjana dels treballadors de baixos ingressos que dels treballadors d’ingressos alts. Els punts de flexió implementen aquesta inclinació en relació amb el temps de cada treballador.
Hi ha dos punts de flexió i tots dos s’ajusten per a la inflació cada any. Els punts de flexió rellevants per a cada treballador són els publicats l'any en què el treballador passa a ser elegible per a les prestacions (62 anys). El càlcul a continuació suposa que el treballador té un AIME de 9.300 dòlars i és elegible per a la jubilació el 2015.
Pas 3: Ajustaments a PIA
En el nostre exemple anterior, els beneficis del treballador també s’incrementen en ajustaments de cost de vida (COLA) per al 2015 fins al 2018. Aquests COLA són del 0, 0%, el 0, 3%, el 2, 0% i el 2, 8% respectivament. El PIA resultant és de 3.028, 13 dòlars. (L’ajustament de COLA per al període 2019-2020 és de l’1, 6%.)
El PIA determina la prestació mensual de la Seguretat Social que un treballador que cobra les prestacions a l'edat de jubilació es percebrà el primer any de les prestacions. L'edat de jubilació completa és de 66 anys per a persones nascudes entre 1943 i 1954; augmenta dos mesos cada any per als nascuts després del 1954 i arriba als 67 per als nascuts el 1960 i després. El cònjuge que obtingui els avantatges en un registre del treballador rebrà la meitat de la PIA del treballador, suposant que comenci les prestacions a l'edat de jubilació completa.
Però, què passa amb un treballador que opta per cobrar prestacions abans d’arribar a la seva plena edat de jubilació? Prenguem el cas d’algú nascut el 1957, que es jubila el 2019 als 62 anys (la seva edat normal de jubilació és de 66 anys i 6 mesos). Es redueix fins a 36 mesos una prestació reduïda d’un 5% d’un percentatge per cada mes abans de l’edat de jubilació normal. Si el nombre de mesos supera els 36, la prestació es redueix encara més un 5/12 d'un percentatge al mes.
Hi ha quatre maneres en què el benefici inicial pot augmentar-se o reduir-se definitivament a partir del PIA calculat als 62 anys:
- Beneficis inicials. Els beneficis poden començar a partir dels 62 anys, però es redueixen de manera permanent cada mes entre l’inici de les prestacions i l’edat de jubilació completa. Els crèdits de jubilació retardats poden augmentar les prestacions de forma permanent i s’atorguen per cada mes entre l’edat de jubilació completa i l’aparició posterior de les prestacions. Iniciar-se d’hora i continuar treballant. Si inicieu prestacions abans de complir l’edat de jubilació i seguiu treballant, el SSA pot deduir la part de les vostres prestacions que superi el llindar. Tot i això, aquestes deduccions no són permanents. Quan arribeu a l'edat de jubilació completa, el SSA calcula les vostres prestacions i retorna les deduccions. Continua la feina, període. Encara que no comenceu els beneficis abans d'hora, podeu augmentar els vostres beneficis continuant treballant fins a qualsevol edat. Qualsevol any en què els seus resultats indexats siguin superiors a un dels seus 35 anys més alts anteriors augmentarà els seus beneficis. Tanmateix, després dels 60 anys, no rebreu indexació salarial i, després dels 62 anys, no rebreu una indexació d’inflació per punts de flexió.
Els quatre punts estan relacionats amb les prestacions inicials de la Seguretat Social. Tingueu en compte que un cop comencin els vostres beneficis, aquests s’incrementaran anualment per la COLA. Si comenceu els beneficis als 66 anys, el vostre PIA (determinat als 62 anys) augmentarà automàticament amb els COLA aplicables des dels anys en què passeu dels 63 als 66 anys.
Aleshores, què és bo aquest càlcul?
- Mitjançant una declaració de la Seguretat Social recent, feu una llista al full de càlcul A la vostra rendibilitat imposable de la Seguretat Social any per any. Llista a la columna B els factors d’ajustament NAWI publicats recentment (any rere any) publicats per SSA.Multiply Columnes A i B i sortida. el resultat a la columna C. Identifiqueu a la columna D els 35 valors més alts de la columna C. Afegiu-los i dividiu la suma per 420 (420 mesos en 35 anys). Això aproximarà el vostre AIME.Utilitzeu els punts de flexió publicats recentment per convertir el vostre AIME en PIA.
També podeu emplenar valors hipotètics sobre els ingressos de la Seguretat Social que es poden estimar en els propers anys fins que no deixeu de treballar. Per ser conservador, utilitzeu un factor d’ajust NAWI d’1, 0 a la columna B tots els anys futurs.
Un assessor financer que entengui plenament aquest procés pot ser útil per verificar els vostres càlculs, assessorar-vos sobre quan començar les prestacions de la Seguretat Social i estimar els beneficis futurs que podeu esperar.
La línia de fons
Comprendre aquest procés pot permetre que tingueu més confiança en què els vostres beneficis siguin prou segurs, independentment de les accions futures del Congrés per fer front als dèficits de la Seguretat Social. La SSA ha invertit nombrosos recursos en registres, sistemes i programari necessaris per realitzar aquests càlculs per a milions de nord-americans. Com podeu veure, els beneficis mínims es "bloquejaran" en funció dels càlculs realitzats entre els 60 i els 6 anys. Per tant, un cop entreu en aquesta franja d'edat, és possible que siguin menys vulnerables a qualsevol canvi que es faci al sistema en el futur.
Comparació de comptes d'inversió × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació. Nom del proveïdorArticles relacionats
Seguretat Social
Què significa "Edat de Jubilació completa" pel que fa a la Seguretat Social?
Seguretat Social
Com afecten els vostres ingressos les prestacions de la Seguretat Social?
Seguretat Social
5 consells per augmentar la vostra revisió de la Seguretat Social
Seguretat Social
6 canvis de Seguretat Social per al 2019
Seguretat Social
Què ha de saber tot jubilat sobre la recaptació de prestacions de la Seguretat Social
Seguretat Social
Quan s'ha de prendre la Seguretat Social: la Guia completa
Enllaços de socisTermes relacionats
Prestacions de la Seguretat Social Les prestacions de la Seguretat Social són pagaments realitzats a jubilats i persones amb discapacitat qualificats i als seus cònjuges, fills i supervivents. més Comprensió del guany mensual mitjà indexat (AIME) El guany mitjà mensual indexat (AIME) s’utilitza per determinar l’import de l’assegurança primària (PIA) que valora les prestacions de seguretat social d’una persona. més Import de l’assegurança primària (PIA) L’import de l’assegurança primària és un càlcul, que s’utilitza amb els beneficis mensuals mitjans indexats (AIME) per determinar les prestacions de la Seguretat Social d’una persona. més Edat de jubilació normal (ANR) L’edat de jubilació normal (ANR) és l’edat en què les persones poden rebre prestacions de jubilació completes en deixar la força de treball. més Seguretat Social La Seguretat Social és un programa d’assegurança administratiu federal que proporciona beneficis a molts jubilats nord-americans, als seus supervivents i als treballadors que quedin discapacitats. més Programa d'Aassegurança de Vellesa, Supervivència i Assegurança de Discapacitat (OASDI) El programa Assegurança de vellesa, supervivents i invalidesa (OASDI) és el nom oficial de la Seguretat Social als Estats Units. més