Taula de continguts
- Decidiu si un IRA Roth és adequat per a vosaltres
- Comproveu la vostra elegibilitat
- Decidiu on obriu el vostre compte
- Completa la documentació
- Trieu les vostres inversions
- La línia de fons
Els IRA Roth podrien ser només les estrelles de rock del món de la inversió. Oferint diners sense impostos a la jubilació –i una àmplia gamma d’opcions d’inversió– ofereixen uns avantatges agradables que no tenen altres vehicles de jubilació.
No obstant això, és difícil no deixar-se aclaparar pel gran nombre d’opcions al mercat de l’IRA. Moltes institucions financeres ofereixen aquests comptes, tots amb característiques i preus lleugerament diferents.
Però no et preocupis més. Si esteu pensant a iniciar els vostres estalvis de jubilació amb un Roth IRA, aquí teniu el que heu de saber.
Punts clau
- El Roth IRA té diversos avantatges, però primer haureu de decidir si és l’opció d’estalvi de jubilació adequada per a la vostra situació. Si els vostres ingressos són massa elevats, contribuir a un Roth pot no ser una opció. El 2020, el rang d’eliminació de fitxers únics ha estat de 124.000 a 139.000 dòlars (122.000 a 137.000 $ al 2019); per a parella casada que presenti conjuntament, és de 196.000 a 206.000 dòlars (193.000 a 203.000 $ al 2019). Haureu de decidir si obriu un compte amb un assessor de robo, un banc, una empresa de corredoria en línia o una empresa de fons mutus. els proveïdors us permeten obrir un compte en línia, així que assegureu-vos que disposeu de la informació que necessiteu i que hagueu escollit el vostre beneficiari. L’IRS permet un ventall bastant ampli de vehicles d’inversió en IRAs Roth, incloent accions, bons, fons mutus, ETFs, certificats de dipòsit. i, fins i tot, trusts d’inversió immobiliària (REIT).
Decidiu si un IRA Roth és adequat per a vosaltres
El primer que heu de fer és esbrinar si un compte Roth és la millor opció d’estalvi per a les vostres necessitats. Abans de dirigir-vos a la ruta de l'IRA, assegureu-vos que heu maximitzat la contribució del vostre empleador al vostre pla de jubilació 401 (k) o a un altre pla de jubilació, és a dir, si teniu la sort d’aconseguir-ne una part al vostre paquet de compensació. Si no feu prou cops per assolir el límit de la vostra coincidència amb els vostres empleats (normalment, 50 cèntims per cada dòlar que aporteu fins a un determinat percentatge del sou), essencialment deixareu diners lliures sobre la taula.
Un cop hàgiu superat aquest llindar amb el compte del lloc de treball, els comptes de jubilació solen ser el següent lloc ideal per aparcar els diners (sí, podeu contribuir tant a un pla d'estil 401 (k) com a un IRA, sempre que romangueu. dins dels límits de cotització per a cada vehicle d’estalvi). Els avantatges fiscals són similars als plans laborals, però ofereixen molta més opció. En lloc de limitar-se a un menú que ofereix el vostre empresari, podeu triar qualsevol quantitat d’accions, bons, fons mutuals, CDs i fins i tot fideïcomissaris d’inversions immobiliàries (REIT).
Els IRA tradicionals ofereixen contribucions deductibles d’impostos, però et sotmeten a impostos sobre la renda quan acabes d’extreure diners. La versió de Roth funciona just al contrari. Invertiu diners després de l’impost, però no pagueu cap impost sobre les retirades, inclosos els guanys, si teniu més de 59 anys i teniu un compte Roth com a mínim cinc anys.
Les IRA Roth són una bona opció per a aquells que esperen estar en una franja fiscal més alta quan arriben a la jubilació, com passa freqüentment amb els treballadors més joves. A més, a diferència d’un IRA tradicional, no calen distribucions mínimes (RMD) mínimes un cop complerts els 72 anys, de manera que obteniu una mica més de flexibilitat per arrencar. La RMD solia ser 70-1 / 2, però després del pas de la Llei de configuració de totes les comunitats per a la jubilació de la jubilació (SECURE) el desembre de 2019, es va elevar al 72.
Comproveu la vostra elegibilitat
Pot ser que un Roth IRA no sigui una opció si superes les restriccions d’ingressos. El 2020, l’elegibilitat comença a eliminar-se per als inscrits com a solter o cap de família que guanyin més de 124.000 dòlars (122.000 dòlars el 2019); un cop aconseguit 139.000 dòlars en beneficis (137.000 dòlars per al 2019), deixeu de contribuir. En el cas dels registradors conjunts el 2020, la reducció és de 206.000 dòlars, amb una retirada superior a 196.000 dòlars (203.000 dòlars i 193.000 dòlars el 2019). Tingueu en compte que el termini per contribuir a un RRA IRA per al 2019 és el 15 d’abril de 2020; per al 2020 és el 15 d'abril de 2021.
Quan creeu la vostra cartera de Roth IRA, tingueu en compte els fons de la data d’objectiu, que ofereixen una combinació predefinida de fons d’accions i obligacions individuals en funció de l’horitzó d’inversió.
Decidiu on obriu el vostre compte
Si no esteu del tot segurs a l’hora de prendre decisions sobre grans diners, sempre podeu contractar un assessor financer per ajudar-vos a gestionar els vostres actius. Un avantatge és que poden ajudar-vos a ajustar el vostre pla basat en les actualitzacions del codi tributari, sense oblidar els canvis en les opcions d’inversió disponibles a través del proveïdor d’IRA.
Aquests dies, els planificadors financers no són l’únic lloc on podeu obtenir ajuda amb el vostre compte Roth. En els últims anys, s'han acumulat diversos assessors en línia basats en algoritmes per seleccionar inversions per a vostè, inclosos Betterment i Wealthfront. Aquestes empreses utilitzen informació i objectius personals per crear una combinació d’actius adequada i reequilibrar periòdicament les seves inversions.
Amb comissions de gestió de 0, 25% a 0, 50% anual, els assessors de robo solen ser més barats que un planificador humà. Dit això, tampoc no estan dissenyats per cobrir tota la gamma de necessitats financeres que un professional pot.
Per a aquells que estan perfectament contents de gestionar un IRA pel seu compte (i estalvien uns quants dòlars en el procés), hi ha altres opcions. Podeu anar amb un agent com Merrill Edge (part del Bank of America), que cobra 2, 95 dòlars per borsa, o TD Ameritrade, que ofereix operacions gratuïtes. (Cap dels agents no té mínims del compte.)
Una altra opció per fer-ho vosaltres mateixos: anar directament a empreses de fons mutuals com Vanguard i Fidelity. Aquestes tendeixen a ser una millor elecció per a persones que, de totes maneres, tenen la diversificació que ofereixen els fons i graviten cap a determinades empreses d’inversió.
Molts proveïdors d'IRA ofereixen un enfocament a nivell per apel·lar a un segment més ampli del mercat, amb una opció "do it yourself" de baix cost, així com comptes que ofereixen supervisió professional per un preu.
Val la pena fer una petita recerca per veure què s’adapta millor a les vostres necessitats específiques.
La taula següent us donarà una idea de quin tipus de custòdia pot ser el més adequat per a les vostres necessitats. Abans de seleccionar-ne un, haureu de decidir si voleu triar els títols subjacents o bé pagar una mica més per tenir-los gestionats.
Completa la documentació
L’obertura d’un compte és bastant senzilla i la gran majoria de proveïdors us permeten fer-ho en línia. Per descomptat, haureu de proporcionar informació per verificar qui sou.
Aquí teniu el que us hauria de ser útil per accelerar el procés:
- El vostre número de Seguretat Social: una llicència de conduir o una altra identificació fotogràfica El nom i l’adreça de l’empresari El vostre número de compte bancari i número d’encaminament, per tal de transferir efectiu a l’IRASi empleneu un rollover, informació del compte per al vostre IRA existent o 401 (k) El nom i el social Número de seguretat del beneficiari del vostre compte
Voleu reflexionar sobre la vostra elecció de beneficiari. Quan el transmetin eventualment, no assumiu les instruccions que substitueixen la informació del beneficiari que proporcioneu l’entitat financera. De fet, generalment funciona al revés.
Trieu les vostres inversions
Si no opteu per un robo-assessor o un altre servei de gestió d’actius, haureu de seleccionar les inversions individuals que aniran al vostre compte Roth. L’IRS permet una gamma prou àmplia de vehicles, incloent accions, bons, fons mutuals, ETFs i certificats de dipòsit. També podeu optar per fons de data objectiu que ofereixen una combinació predefinida de fons d’accions i obligacions individuals en funció de l’horitzó d’inversió. A mesura que us acosteu a la data de jubilació, podeu esperar que la barreja d'actius sigui més conservadora.
A més de la compra inicial –i alguns comptes requereixen un saldo mínim per començar-, molts inversors opten per configurar contribucions recurrents, que permetin que el seu compte creixi amb el pas del temps.
Només assegureu-vos de no xutar massa. Per al 2019 i el 2020, només teniu permès invertir 6.000 dòlars a l’any en tots els vostres comptes d’IRA, 7.000 dòlars, si teniu 50 anys o més. Així, si invertiu 2.000 dòlars en un IRA diferent i tradicional, els inversors més joves només poden aportar 4.000 dòlars al seu Roth.
Afegiu més que això i us trobareu al ganxo per obtenir un 6% d’impost sobre les aportacions sobrants que resten al vostre compte. No cal dir que val la pena fer algunes matemàtiques senzilles per assegurar-vos que les vostres contribucions automatitzades no us situin al límit.
La línia de fons
L’elecció és un luxe agradable per tenir, però requereix més tasques a l’hora d’escollir un proveïdor d’IRA de Roth. Esbrineu quines funcions del pla signifiquen per a vosaltres i quines podeu renunciar. Obrir un compte realment? Aquesta és la part més fàcil.
