Taula de continguts
- Compareu els plans de l'empresa
- Moure els diners al nou pla d’ocupació
- Com funcionen els canvis de 401 (k)
- Excepcions de rollover
- Enrotleu 401 (k) en un IRA
- La línia de fons
Tard o d'hora, probablement deixareu la feina actual per a un altre i haureu de decidir què fer amb els diners que hàgiu invertit en el pla 401 (k) de la vostra empresa actual. Les opcions normalment inclouen deixar-lo allà on es troba, traslladar-lo al pla d'un nou empleador o optar per un rol de transferència IRA.
Punts clau
- Abans de passar per sobre el vostre 401 (k), compareu els plans entre el vostre patró antic i el nou. El millor és optar per un desplegament directe versus indirecte. Si trieu no invertir el vostre 401 (k), podeu deixar els vostres fons. a l’antic pla i també podeu optar per un enrotllament d’IRA.
Compareu els plans de l'empresa
És probable que la vostra empresa actual no us hagi dit gaire cosa. Tot i que el 401 (k) us ofereix la vostra planificació mentre esteu treballant, potser trobareu informació sobre els rollovers que estranya. En la majoria dels casos, la bona notícia és que el temps per prendre aquesta decisió és flexible. Podeu prendre mesures tan aviat com el deixeu o el retardeu.
De fet, aquest últim podria ser el millor. "El millor és esperar, investigar, després decidir transferir", va dir Elliot G. Ford, assessor d'inversions d'Ark Financial a Arlington, Wash., Que serveix a organitzacions nacionals com a agent i consultor de plans de jubilació. "Normalment algú de la nova empresa us pot ajudar a comprendre les inversions, les despeses i els termes del pla a la nova empresa."
Ford suggereix comparar la història del rendiment de rendiments i despeses del pla. “Les despeses són especialment importants. Nombrosos estudis han demostrat que, a part de la quantitat que aporteu, l’un dels principals pronòstics de la mida del vostre niu d’inversió eventual seran els índexs de despesa de la inversió. "La ràtio de despeses és el percentatge total d’actius gestionats que paga la gestió i l’administració., algunes publicitats i altres despeses de funcionament d'un fons. "L'efecte sobre la rendibilitat neta d'un fons pot ser important", va dir Ford.
No hauria de ser difícil trobar algú a la vostra nova empresa per comparar el vostre pla anterior amb el nou. La majoria té personal dedicat que proporciona informació i està disposat a respondre preguntes sobre el pla 401 (k) o bé hi ha una línia d’ajuda útil per a l’administrador del pla. Volen els vostres diners, al cap i a la fi.
Transferiu els diners al nou empleador 401 (k)
Tot i que no hi ha cap penalització per mantenir el vostre pla amb el vostre antic empresari, podeu perdre alguns avantatges. Els diners que queda al pla de l’antiga empresa no es poden utilitzar com a base dels préstecs. Més important encara, els inversors poden perdre fàcilment el seguiment de les inversions que queden en els plans anteriors. "Tinc empleats assessorats que tenen dos, tres o fins i tot quatre comptes de 401 (k) acumulats en llocs de treball que es remunten a vint anys o més", va dir Ford. "Aquestes persones no tenen poca idea o de la seva bona inversió".
Per a comptes d’entre 1.000 i 5.000 dòlars, la vostra empresa haurà d’enrotllar els diners en un IRA en nom vostre si l’obliga al pla.
Per a quantitats inferiors a 1.000 dòlars, les regulacions federals ara permeten a les empreses enviar-vos un xec, provocant impostos federals i impostos estatals si escau, i una penalització de retirada anticipada del 10% si teniu menys de 59 anys. En qualsevol dels dos escenaris, es poden evitar impostos i una possible penalització si invertiu els fons a un altre pla de jubilació amb 60 dies.
Com funcionen els canvis de 401 (k)
Ford diu que un mètode una mica més arriscat, és el desplegament indirecte o de 60 dies en què sol·liciteu al vostre antic empresari que us envie un xec que us faci efectiu el vostre nom. Aquest mètode manual té l’inconvenient d’una retenció d’impost obligatòria — l’empresa assumeix que cobra el compte i està obligada a retenir el 20% dels fons per impostos federals. Això significa que un ou niu de 1001 dòlars de $ 1001 (k) es converteix en un xec per només 80.000 dòlars, encara que la seva intenció clara sigui traslladar els diners a un altre pla.
A continuació, teniu 60 dies per dipositar la resta (o compensar la diferència) al pla 401 (k) de la vostra nova empresa per evitar impostos sobre la totalitat de l'import i, possiblement, una penalització de retirada anticipada del 10%. Tot i així, els diners amb la retenció d’impostos de 20.000 dòlars retenuts han de ser reportats i us podrien portar a una franja fiscal més elevada. De totes maneres, les 401 (k) distribucions han de ser informades en la declaració de l’impost del destinatari. L'antic administrador del pla us hauria d'emetre un formulari 1099-R.
Per exemple, sol·liciteu una distribució completa del vostre 401 (k), que té un saldo de 55.000 dòlars. Mitjançant un rollover directe, 55.000 dòlars es transfereixen del vostre pla de treball antic a la del vostre nou treball. Si el pagament se us fa en el rebut indirecte, es retenen 11.000 dòlars per impostos federals i se us farà un xec per 44.000 dòlars. Perquè aquesta distribució sigui diferida completament per impost, heu de dipositar els $ 44.000 dels 401 (k) i 11.000 dòlars d'una altra font en un pla de qualificació dins dels 60 dies.
Excepcions de rollover
Hi ha algunes excepcions en què pot ser que algunes parts del 401 (k) no siguin elegibles per a rebuts. Això inclou:
- Distribucions mínimes obligatòries (RMD) Préstecs tractats com a distribució Distribucions en virtut Distribució de les contribucions en excés i els guanys relacionats Una distribució que és una de les sèries de pagaments periòdics substancialment iguals. assegurança Dividends en títols d’empresaris S assignacions corporatives tractades com a distribucions considerades
Enrotleu 401 (k) en un IRA
Per a aquells que preferissin no confiar en les ofertes d’inversió del pla de la seva nova companyia 401 (k), el fet de passar per 401 (k) a un IRA és una altra opció. S’apliquen les mateixes regles de transferència esmentades anteriorment. Els rebuts poden ser transferències directes entre administradors i administradors, o indirectes, amb la distribució pagada al propietari del compte. Però de qualsevol manera, un cop inicieu el procés, aquest ha de succeir en 60 dies.
Ford generalment afavoreix invertir els diners al pla 401 (k) de la nova companyia, tot i que: “Per a la majoria dels inversors, el pla 401 (k) és més senzill perquè el pla ja està configurat; més segur perquè el govern federal supervisa els plans 401 (k) amb cura; menys costós, perquè els costos es reparteixen en molts participants del pla; i proporciona millors rendiments, perquè les inversions del pla són normalment revisades pel seu rendiment per un assessor d’inversions i un comitè d’inversions de la companyia 401 (k)."
La línia de fons
Abans de decidir què fer amb el vostre vell 401 (k), comprendre primer les opcions disponibles. El gran entrebanc que cal evitar és desencadenar impostos i una possible penalització de retirada sense parar atenció a la norma dels 60 dies. El següent problema més comú és deixar de banda un antic compte. Seguint els passos anteriors, tampoc no us passarà.
