Taula de continguts
- Comptes Individuals de Jubilació
- Comptes de corretatge
- Anualitats diferides per impostos
- Inversions immobiliàries
- Invertir en petita empresa
- La línia de fons
Un dels majors reptes financers per afrontar la vostra jubilació. Hi ha diverses escoles de reflexió sobre la quantitat de diners que necessitareu per viure còmodament durant la jubilació. No importa quina sigui aquesta xifra, és imprescindible ser proactiu per estalviar si voleu assolir els vostres objectius de jubilació.
Si bé moltes persones estalvien per jubilar-se en plans patrocinats per empresaris com 401 (k) s i 403 (b) s, no sempre són una opció. Però aquí hi ha bones notícies: Hi ha moltes altres maneres de construir aquest ou niu. A continuació, es mostra com podeu assolir els vostres objectius d’estalvi de jubilació, encara que no tingueu un 401 (k).
Punts clau
- Moltes persones tenen 401 (k) a la feina, però hi ha altres maneres d’estalviar per a la jubilació si no teniu accés a un. Els comptes de jubilació individual (IRA) són fàcils de configurar i gestionar i ofereixen avantatges fiscals valuosos.. També podeu estalviar (i fer créixer) els vostres diners en un compte de corredoria, anualitats, béns immobles i una petita empresa.
Comptes Individuals de Jubilació (IRA)
Els IRA són comptes avantatjats per impostos que contenen les inversions que trieu. Hi ha dos tipus principals d’IR: tradicionals i Roth. La diferència més gran entre els dos és quan pagueu els vostres impostos.
Amb els IRA tradicionals, podeu deduir les vostres aportacions l'any que les feu. Aleshores, quan comenceu a treure diners durant la jubilació, aquestes retirades s’imposen com a ingressos ordinaris.
Les IRA Roth funcionen al contrari. No obteniu cap desgravació fiscal quan afegiu diners al compte. Però les retirades qualificades, les fetes després dels 59 anys i quan passen almenys cinc anys des de la primera contribució a un Roth, no estan imposades. I podeu retirar les vostres aportacions en qualsevol moment, per qualsevol motiu, sense impostos ni penalitzacions.
L’inconvenient més gran d’estalviar en un IRA tradicional o Roth és el límit baix de cotització. I si feu massa diners, no podreu contribuir en absolut a un Roth.
Per al 2019 i el 2020, podeu aplegar fins a 6.000 dòlars o 7.000 dòlars si teniu 50 anys o més. Tot i així, si pagueu el vostre IRA cada any, podríeu acabar amb una quantitat ordenada en arribar a la jubilació. Per descomptat, com més aviat comenceu, millor.
Comptes de corretatge
Per descomptat, les inversions de més risc com les accions individuals poden guanyar més que inversions de baix risc com els CD, però podríeu perdre diners. Els bons, els CD i els fons del mercat monetari són més conservadors, però proporcionen una estabilitat beneficiosa a llarg termini. El truc és trobar un equilibri amb el qual estigui còmode i que us ajudarà a assolir els vostres objectius d’estalvi.
Assegureu-vos de prestar atenció a les taxes. Fins i tot les petites diferències en les taxes poden tenir un impacte enorme en el vostre niu amb el pas del temps.
No hi ha una fórmula estàndard per decidir quina quantitat de diners invertiu en inversions d’alt risc i gran recompensa. En general, però, la majoria de persones disminueixen el risc a mesura que s’acosten a la jubilació, quan tenen menys anys per recuperar-se de grans pèrdues. Tot i així, la gent viu més temps en l'actualitat, de manera que el fet que ja tingui els 60 anys no vol dir que necessiteu vendre les vostres existències.
Anualitats diferides per impostos
Les anualitats ofereixen una altra manera d’arribar al vostre objectiu d’estalvi de jubilació. Les anualitats que s’ofereixen a través d’empreses d’assegurances ofereixen ajornaments fiscals juntament amb variades oportunitats d’inversió. Les anualitats estan disponibles amb qualsevol de les opcions següents:
- Un tipus d’interès fix Un tipus d’interès indexat, basat en el rendiment d’un tipus variable d’Índex específic, vinculat al rendiment del mercat
Els diners que escasseu en una anualitat creixen diferits en impostos, però passen a imposar-se una vegada que retireu els diners a la jubilació. A més de la diferència d’impostos, les anualitats poden proporcionar un flux d’ingressos garantit per a un cert nombre d’anys o per a tota la vida.
Les anualitats no són adequades per a tots els inversors. Només tenen la capacitat de pagar les reclamacions de la companyia d'assegurances emissora i no hi ha cap rendiment inversor garantit. A més, les anualitats solen ser cares, és a dir, podeu acabar pagant molt en les taxes.
Es recomana ser prudent si es té en compte una anualitat. "Les anualitats són contractes amb companyies d'assegurances de vida, i hi ha una llarga història d'agents d'assegurances manipulables que venen anualitats per a les grans comissions que guanyen, en lloc de benefici de l'inversor", afirma James B. Twining, CFP®, fundador i conseller delegat. de Financial Plan, Inc., a Bellingham, Wash.
"Aquestes anualitats basades en comissions solen ser més cares que altres títols de capital col·lectiu, com ara els fons mutuos i els ETF. No és estrany trobar anualitats amb costos anuals superiors al 4% anual: una inversió enorme que comporta un baix rendiment net. de despeses ”.
Inversions immobiliàries
Una altra manera d’estalviar per a la jubilació és una inversió en béns immobles. Si teniu un compte IRA o de corretatge, ja podeu tenir accés al sector immobiliari mitjançant un fons mutu o un ETF.
"La millor opció per als inversors és comprar en un fons que ell mateix inverteixi en dipòsits d'inversió immobiliària (REIT) a tot el món", afirma Mark Hebner, dels assessors de fons d'índexs a Irvine, Calif.
“Els REIT són molt rendibles, transparents i líquids. L’obtenció d’accés als REIT mitjançant un fons mutual permet als inversors obtenir diversificació global de béns immobles de manera rendible ”.
Fora de REITs, podeu comprar béns immobles de forma directa per generar un flux d’ingressos durant els anys de jubilació. Si invertiu en un habitatge plurifamiliar, per exemple, podeu viure en una secció i llogar-ne l’altra. Això redueix eficaçment les despeses de vida totals mentre pagueu la hipoteca.
Més endavant, podeu decidir continuar llogant la propietat i rebre una renda constant de lloguers. De forma alternativa, podeu vendre l’habitatge (idealment apreciat) i utilitzar els ingressos per a despeses de vida o altres inversions.
Invertir en petita empresa
Una altra opció per ajudar-vos a assolir els objectius de jubilació és invertir en una petita empresa. Una inversió per a petites empreses no significa necessàriament convertir-se en propietari de l'empresa. Si no voleu conduir el vaixell, podeu invertir en una empresa establerta com a soci silenciós.
Tant si trieu emprenedoria com si invertiu, els beneficis de les petites empreses no se superen i el rendiment potencial de la inversió és superior a d’altres alternatives. Per descomptat, aquestes inversions comporten un gran risc. No hi ha cap garantia de que el temps o els diners que invertiu en una petita empresa generaran un rendiment substancial en el temps. Tria sàviament.
La línia de fons
Quan un 401 (k) no és una opció, encara podeu invertir diversos mètodes per als vostres anys de treball posteriors. Sempre és una bona idea treballar amb un assessor financer de confiança, especialment si opteu per inversions de major risc.
I, independentment del lloc en què invertiu els diners, assegureu-vos de reequilibrar la vostra cartera regularment a mesura que canvien els objectius, el perfil de risc i l’horitzó de temps.
