Obtenir una targeta de crèdit —i utilitzar-la amb prudència— pot ser una de les millors maneres de crear una història sòlida de crèdit, especialment a una edat jove. Però això no només és cert si només esteu començant, sinó també si heu tingut dificultats financeres en el passat i heu de reconstruir el vostre crèdit.
En el món actual, tenir un bon crèdit importa més que mai. Una puntuació de crèdit forta pot significar millors taxes quan voleu contractar un préstec de cotxe o una hipoteca a casa. Pot ajudar a llogar un apartament perquè el propietari pot comprovar-lo. I molts empresaris estudien els resultats de crèdit quan decideixen contractar candidats a un lloc de treball. Les asseguradores també poden utilitzar-les per establir les seves primes.
Punts clau
- Una targeta de crèdit és una de les maneres més fàcils de construir (o reconstruir) el vostre historial de crèdit. Si encara no podeu accedir a una targeta de crèdit regular, hi ha altres opcions, com ara targetes assegurades i targetes de botiga. targeta de crèdit, assegureu-vos que pagueu a temps i proveu de mantenir el vostre "percentatge d'ús del crèdit" per sota del 30%.
Tingueu en compte que, mentre que sigui convenient, les targetes de dèbit no serveixen per a la creació de la vostra història de crèdit. Això és perquè no impliquen crèdit (només gasteu els vostres diners) i, normalment, els bancs no denuncien aquesta activitat a les principals agències de crèdit. A continuació es detallen tres maneres senzilles d’utilitzar una targeta de crèdit per generar crèdit.
Convertiu-vos en un usuari autoritzat
La forma més senzilla de generar el vostre crèdit és traient una targeta de crèdit al vostre nom i pagant-la cada mes. Però adquirir una targeta amb uns tipus d’interès raonables pot resultar complicat quan no teniu antecedents de crèdit. Algunes empreses tenen targetes especials per als estudiants universitaris, però també tenen requisits que molts joves poden tenir problemes per reunir-se, com ara demostrar que tenen una font d’ingressos fiable.
Addicionalment, la Llei de responsabilitat, responsabilitat i divulgació de la targeta de crèdit del 2009, coneguda com la Llei CARD, va dificultar els joves nord-americans obtenir el seu propi plàstic. Un sol·licitant menor de 21 anys ha de demostrar que té els mitjans financers per gestionar el seu deute o aconseguir que un progenitor (o cònjuge) es co-signi abans d’haver estat elegible per a una targeta.
Hi ha una manera més senzilla d’evitar aquest congrés: demanar que es converteixi en un usuari autoritzat a la targeta dels pares. Si bé es tracta d’un primer pas comú en el món del crèdit, hi ha alguns possibles riscos a considerar. La vostra puntuació de crèdit obtindrà un augment si la mare o el pare paguen la factura de manera constant. Però si no, la puntuació FICO (un nombre que es deriva de la vostra història de crèdit) s’esmicolarà, igual que la seva.
Tingueu en compte que el titular principal del compte és responsable de tot el saldo, independentment de qui hagi incorregut en els càrrecs. Per tant, si demaneu als pares que es converteixi en un usuari autoritzat a la seva targeta, assegureu-vos que tingueu una comprensió clara i mútua de quant podeu gastar cada mes.
L’ús d’una targeta de crèdit us pot ajudar a crear un historial de crèdit mentre que l’ús d’una targeta de dèbit no.
Comenceu amb una targeta de crèdit assegurada
Una targeta de crèdit assegurada està "garantida" pels diners que dipositeu en un compte bancari especial. Normalment, el límit de crèdit de la targeta es basa en l'import d'aquest dipòsit. Amb algunes targetes, el dipòsit requerit pot arribar a tenir fins a 200 o 300 dòlars.
Les targetes assegurades limiten els riscos del prestador i també ajuden els consumidors que poden tenir la temptació de salvar-se amb una permanència regular de la seva targeta de crèdit.
Si el vostre banc informa dels vostres pagaments a una o més de les tres principals oficines de crèdit i el vostre historial de crèdit no té cap tipus de registre, és possible que tingueu un historial suficient per sol·licitar una targeta de crèdit regular després de sis mesos.
És més, un cop hagueu demostrat que podeu comptar per fer els vostres pagaments mensuals puntualment, pot ser que el vostre prestador de la targeta garantida estigui disposat a "graduar-vos" a una de les seves targetes no garantides si ho demaneu. És possible que vulgueu buscar aquesta provisió si compreu una targeta segura. A més, compareu els honoraris i altres càrrecs anuals amb les targetes que considereu.
Fins i tot amb aquest tipus de targetes, la Llei CARD encara és vàlida. Així que si teniu entre 18 i 21 anys, probablement haureu de demostrar que teniu una font d’ingressos i documenteu les vostres despeses.
Sol·liciteu una targeta de botiga
Si l’obtenció d’una targeta de crèdit estàndard resulta difícil, s’aplica una altra opció per a una targeta de crèdit de la botiga, que molts comerciants ofereixen per utilitzar a les seves botigues. Aquestes targetes són generalment més fàcils d’obtenir per a persones amb poc o sense historial de crèdit. Solen tenir tipus d’interès superiors a la mitjana, però això no importarà gaire si teniu un saldo baix o el pagueu íntegrament amb cada cicle de facturació.
Altres consideracions importants
Encara que us resulti relativament fàcil obtenir una targeta de crèdit, no en gaireu gaires. Tenir més targetes de les que necessiteu no ajudarà a la vostra puntuació de crèdit i, en realitat, el farà mal, segons Fair Isaac Corp., que calcula les puntuacions de FICO.
A més, sigui quin sigui el tipus de targeta (o targetes) a la que us registreu, assegureu-vos de vigilar amb la relació d’ús del vostre crèdit. Aquest és el percentatge del crèdit disponible que utilitzeu actualment. En general, es considera ideal que la taxa d’utilització de crèdits del 30% o menys. Així, per exemple, si teniu un límit de crèdit total de 10.000 dòlars a les vostres targetes, proveu de no tenir-ne més de 3.000 dòlars en un moment donat.
