Quin és l'enfocament de la vida humana?
L’enfocament de vida humana és un mètode per calcular la quantitat d’assegurança de vida que necessitarà una família que es basa en la pèrdua financera que patiria la família si l’assegurat morís avui. Generalment es calcula tenint en compte diversos factors, incloent-hi, però sense limitar-se, l’edat de l’individu assegurat, el sexe, l’edat de jubilació planificada, l’ocupació, el salari anual, les prestacions laborals, així com la informació personal i financera del cònjuge. i / o fills a càrrec.
Com que el valor de la vida humana té un valor econòmic només en relació amb altres vides, com el cònjuge o fills a càrrec, aquest mètode s’utilitza normalment només per a famílies amb membres de la família que treballen. El plantejament de la vida humana contrasta l'enfocament de les necessitats.
S'explica l'enfocament de la vida humana
Quan s'utilitza l'enfocament de la vida humana, és necessari substituir tots els ingressos que es perden quan un cònjuge ocupat mor. Aquesta xifra inclou la paga posterior a l’impost i fa ajustaments per a les despeses (com un segon cotxe) que s’incorporaven mentre obtenien aquests ingressos. També considera el valor de l’assegurança mèdica o d’altres avantatges dels empleats.
El càlcul de l’enfocament de la vida humana
Primer pas: Calcular els beneficis restants de l’assegurat, tenint en compte tant el salari “mitjà” anual com els futurs augments potencials, que tindran un impacte significatiu en les necessitats d’assegurança de vida.
Segon segon: Resta una estimació raonable dels impostos sobre la renda i les despeses de vida que es dediquen a l'assegurat. Això proporciona el salari real necessari per satisfer les necessitats familiars, menys la presència de l’assegurat. Per regla general, aquesta xifra s’hauria d’apropar al voltant del 70% dels ingressos previs a la mort, tot i que aquest nombre pot variar de família a família, segons els pressupostos individuals.
Tercer pas: Determineu el temps per al qual caldrà substituir els ingressos. Aquest període de temps pot transcórrer fins que els dependents de l'assegurat siguin creixuts completament i que ja no requereixin suport financer ni fins a l'edat de jubilació de l'assegurat.
Quatre pas: Seleccioneu una tarifa de descompte per a guanys futurs. Una xifra conservadora d’aquesta estimació seria la taxa de rendibilitat assumida de les factures o notes del Tresor dels Estats Units. Això es necessita perquè una companyia d’assegurances de vida deixarà una prestació de defunció en un compte que porta interès.
Cinquè pas: Multipliqueu el sou net necessari pel temps necessari per determinar els resultats futurs. A continuació, utilitzant la taxa de rendibilitat assumida, calculeu el valor present dels resultats futurs.
Exemple de càlcul de l'enfocament de la vida humana
Penseu en una persona de 40 anys que faci 65.000 dòlars anuals. Després de seguir els passos anteriors, es determina que la família necessita 48.500 dòlars anuals per donar-se suport i ha de fer-ho fins a l'edat de jubilació (25 anys). Si suposem una taxa de descompte del 5%, el valor actual del futur sou net de 25 anys d’aquest jove de 40 anys seria de 683.556 dòlars.
