Les diferències entre alguns tipus de pòlisses d’assegurança són fàcils de descobrir. Per exemple, l’assegurança d’automòbils cobreix els automòbils i l’assegurança domèstica cobreix cases individuals. Tot i això, altres termes no són tan explicatius. Heu d’entendre les diferències entre l’assegurança primària i l’excés d’assegurança en particular, ja que en algun moment podreu trobar-les. Potser també heu sentit a parlar del terme "reassegurança", que és menys probable que trobeu, però, tot i així, haureu de saber per evitar confusions.
Primària
L’assegurança es considera primària sempre que s’iniciï la cobertura després de signar un contracte per escrit i es pugui produir una passió potencial per algun esdeveniment. Per exemple, si contracteu una assegurança d’incendis a la vostra llar o negoci, la cobertura principal s’inicia tan aviat com la propietat assegurada pateix danys d’incendi.
Una pòlissa d’assegurança primària imposa normalment un deure al transportista d’assegurances de protegir-se de qualsevol reclamació contra l’assegurat, com ara protegir un conductor de cotxe que hagi estat afectat en una intersecció per un altre cotxe. Hi pot haver algunes estipulacions sobre el moment i la circumstància, com ara la promptitud per informar de la reclamació, però generalment, les obligacions de l’asseguradora segueixen un patró similar en cada cas.
Cada política principal té un límit imposat a la quantitat de cobertura disponible i estableix normalment límits deduïbles per al client. Les polítiques primàries paguen reclamacions independentment de si hi ha polítiques addicionals pendents que cobreixin el mateix risc.
L’assegurança primària té una estructura lleugerament diferent, o almenys un ús a termini diferent quan es refereix a una assegurança mèdica. L’assegurança primària en medicina es refereix normalment al primer pagador d’un sinistre, fins a un cert límit de cobertura, més enllà del qual un pagador secundari està obligat a cobrir quantitats addicionals. Això és especialment important en la interacció entre Medicare i altres formes d’assegurança mèdica.
Excés
L’excés de cobertura d’assegurança és un tema de confusió considerable degut als nombrosos usos del terme “excés” en la indústria d’assegurances. De fet, hi ha hagut algunes reclamacions importants per mal ús contra els proveïdors d'assegurances que utilitzaven el terme de manera confusa o enganyosa.
En la seva forma més bàsica, una pòlissa d’excés de responsabilitat estén el límit de la cobertura d’assegurança per trobar una cobertura d’assegurança existent, coneguda en cas contrari com la pòlissa de responsabilitat subjacent. La pòlissa subjacent no ha de ser una assegurança primària; pot ser una reassegurança o una altra política d’excés en moltes circumstàncies. Sovint, les pòlisses d'assegurances paraigües són les pòlisses subjacents.
Tanmateix, l’excés d’assegurança no és necessàriament el mateix que l’assegurança paraigües. Una política de responsabilitat general està escrita per cobrir diverses polítiques de responsabilitat primària diferents. Per exemple, una família podria adquirir una pòlissa d’assegurança de paraigües personal (PUP) a Allstate Corp. (NYSE: ALL) per ampliar la cobertura excessiva tant sobre la seva pòlissa de propietaris d’automòbils com d’habitatges. Si una pòlissa d’excés només s’aplica a una sola pòlissa subjacent, no es considerarà una pòlissa d’assegurança paraigua.
L’Institut Internacional de Gestió del Risc exposa tres usos d’una pòlissa d’assegurança en excés. El primer ús estén la cobertura de límit excessiu a les pòlisses d’assegurança subjacents després d’haver-se esgotat mitjançant pagaments d’una reclamació més gran. El segon ús és la flexibilitat, que es pot utilitzar en una situació en què les polítiques subjacents no són suficients, però la actualització de tot el paquet de polítiques és massa cara. Finalment, una política paraigua pot proporcionar protecció contra algunes reclamacions no incloses en les polítiques subjacents.
Reassegurança
A menys que sigui propietari o treballi per a una companyia d’assegurances, és poc probable que trobeu una reassegurança al mercat. De fet, la reassegurança és una assegurança per a altres companyies d’assegurances. Cada acord de reassegurança es compromet a una asseguradora cobradora o reassegurador a protegir-se de les possibles pèrdues derivades de passius d’assegurança emesos per l’assegurat cobert o l’asseguradora cedent.
Les característiques fonamentals de funcionament de la reassegurança són similars a les de l’assegurança primària. La companyia d’assegurances cedent paga la prima al reassegurador i crea una possible reclamació contra riscos futurs indesitjables. Si no fos per la protecció afegida de les companyies de reassegurança, la majoria d’asseguradores primàries sortiran de mercats més arriscats o cobraran primes més altes per les seves pòlisses.
Un exemple habitual de reassegurança és conegut com a "política per a gats", breu per a la política de reassegurança en excés catastròfic. Això cobreix un límit específic de pèrdues per circumstàncies catastròfiques, com un huracà, que obligaria l'asseguradora principal a pagar sumes importants de sinistres simultàniament. Llevat que hi hagi altres disposicions específiques per trucar en efectiu, el reassegurador no està obligat a pagar fins després que l’assegurador original pagui reclamacions per les seves pròpies pòlisses.
