Tipus d’interès davant APR: visió general
El tipus d’interès és el cost del préstec dels diners, és a dir, l’import principal del préstec. A l’hora d’avaluar el cost d’un préstec o una línia de crèdit, és important comprendre la diferència entre el tipus d’interès anunciat i el percentatge anual, o TAE.
Tipus d’interès
La taxa publicitària o tipus d’interès nominal s’utilitza per calcular la despesa d’interès del vostre préstec.
Per exemple, si teníeu en compte un préstec hipotecari per 200.000 dòlars amb un tipus d’interès del 6 per cent, la vostra despesa d’interès anual ascendiria a 12.000 dòlars o un pagament mensual de 1.000 dòlars.
APR
La TAE, però, és la taxa més efectiva a considerar quan es comparen els préstecs. La TAE inclou no només la despesa d’interès del préstec, sinó també totes les taxes i altres despeses implicades en la contractació del préstec. Aquestes tarifes poden incloure despeses de corredors, despeses de tancament, rebaixes i punts de descompte. Sovint s’expressen en percentatge.
La TAE sempre ha de ser superior o igual al tipus d’interès nominal, excepte en el cas d’un acord especialitzat en què un prestador ofereix un rebaix sobre una part de la vostra despesa d’interès. Tornant a l'exemple anterior, considereu que el fet que la compra de la vostra llar també requereix costos de tancament, assegurança hipotecària i taxes de procedència del préstec per import de 5.000 dòlars. Per determinar la TAE del vostre préstec hipotecari, aquestes taxes s’han d’afegir a l’import original del préstec per crear un nou import de 205.000 dòlars. Aleshores, el tipus d’interès del 6 per cent s’utilitza per calcular un nou pagament anual de 12.300 dòlars. Per calcular la TAE, només cal dividir el pagament anual de 12.300 dòlars per l’import original del préstec de 200.000 dòlars per obtenir el 6, 15 per cent.
Si compareu dos préstecs, és probable que el prestador que ofereix la taxa nominal més baixa ofereixi el millor valor, ja que la major part de l’import del préstec es finança a un ritme més baix.
L’escenari més confús per als prestataris és quan dos prestamistes ofereixen la mateixa tarifa nominal i els pagaments mensuals, però diferents TAE. En un cas com aquest, el prestador amb la TAE més baixa requereix menys tarifes anticipades i ofereix un millor acord.
L'ús de la TAE ve amb algunes advertències. Atès que els costos del servei de préstec inclosos a la TAE estan repartits per tota la vida del préstec, de vegades fins a 30 anys, el refinançament o la venda de la vostra llar pot fer que la vostra hipoteca sigui més cara que la proposada originalment. Una altra limitació és la manca d'eficàcia del TAE per captar els veritables costos d'una hipoteca a tipus ajustable, ja que és impossible predir la direcció futura dels tipus d'interès.
Punts clau
- La taxa d’interès és el cost del préstec del principal.APR inclou altres despeses relacionades amb el préstec dels diners. La Llei de veritat federal en préstecs exigeix que cada acord de préstec al consumidor faci una llista de la TAE juntament amb la taxa d’interès nominal. Els prestadors han de seguir les mateixes regles per assegurar-se. la precisió de la TAE. Això crea una igualtat de condicions per als prestataris i un mitjà molt més eficaç per determinar el cost real d’un préstec.
