Si sou com molts adults, el pensament de prendre-vos una jubilació anticipada (podríeu retirar-vos als 45 anys) probablement us ha passat pel cap almenys una o dues vegades. Per a la majoria de nosaltres, simplement no és una opció, ja que les ramificacions financeres són complicades (sense oblidar els nens a càrrec que semblen necessitar anar a la universitat).
Tot i així, de vegades sentim parlar d’amics, membres de la família o de desconeguts complets que han decidit despertar-se de forma anticipada i jugar amb la possibilitat que aconseguiran acabar amb les pròximes dècades (o més). A continuació, fem una ullada ràpida per veure si és possible retirar-se als 45 anys - si heu aconseguit estalviar 500.000 dòlars per finançar-lo.
“Retireu als 45 anys amb 500.000 dòlars” i la regla del 4%
La “norma del quatre per cent” (una norma financera àmpliament acceptada) estableix que els vostres estalvis han de durar fins a 30 anys de jubilació si retireu el 4% del vostre ou niu durant el primer any de jubilació i, després, s’ajusten cada any a la inflació. Per saber quina quantitat de ous de niu necessitareu, heu de coincidir amb el 4% de les despeses previstes. Per exemple, si teniu previst viure amb 30.000 dòlars cada any, per exemple, necessitareu un import de 750.000 dòlars. Si les despeses seran de 40.000 dòlars, necessitareu 1 milió de dòlars, etc.
Estalvi de jubilació: quant és suficient?
Verificació de la realitat
El fet que puguis viure o estar feliç amb 20.000 dòlars depèn de les teves preferències i de la teva situació de vida. Si us atenem al 4%, esteu buscant uns 385 dòlars a la setmana o uns 1.667 dòlars al mes, cosa que no és gaire. I hi ha qui pensa que en l’entorn actual, un 4% pot ser massa generós.
"La regla del 4% no funciona gaire bé en les condicions actuals amb taxes d'interès històricament baixes. Una taxa de retirada segura pot apropar-se al 3% o al 3, 5%. Hi ha algunes estratègies de distribució adaptativa que podrien extreure una mica més de valor d'una cartera de 500.000 dòlars. El quatre per cent encara és bastant agressiu, fins i tot amb un seguiment constant de la cartera ", afirma Louis Kokernak CFA, CFP, fundador de Haven Financial Advisors a Austin, Texas.
Però, ara per ara, treballem amb aquest pressupost i veiem què us ajudaria a gestionar aquest import. Serà més fàcil si:
- Ja teniu la vostra casa gratuïta i neta (sense hipoteca) No tingueu cap cost des de la universitat (no teniu fills, ja s’han graduat, podran accedir a beques completes o ja heu deixat diners a un pla d’estalvi universitari) Són saludables ara i són realment proactius per mantenir-se així (menjar bé, fer exercici suficient, dormir prou, etc.) Estan contents a viure de manera frugal. Estan disposats a pensar fora de la caixa i provar un enfocament diferent
Opcions excepcionals
Hi ha maneres de reduir les despeses de vida mensuals si esteu disposats a seguir per aquesta ruta. Una opció: retirar-se a l’estranger en una destinació que ofereix un canvi d’escenografia, noves experiències, accés a una assistència sanitària assequible i –la gran– un cost de vida més baix. És possible que una parella visqui còmodament a l’Equador, per exemple, a uns 1.500 dòlars mensuals, inclòs el lloguer. A Nicaragua, podeu obtenir menys de 1.200 dòlars al mes.
"Si treus 20.000 dòlars anuals, n'hi ha prou per prosperar en llocs com Mèxic, Equador, Costa Rica, Malàisia, Tailàndia, Filipines, Espanya i Portugal. Totes les destinacions populars de jubilació van situar-se entre els 15 primers del Retiro Global anual de 2017. Índex ”, afirma Trey Archer, assessor financer de la companyia Infinity Solutions Ltd., Xangai, Xina. "Si bé 20.000 dòlars poden ser suficients, tingueu en compte que la inflació, les despeses imprevistes, les factures mèdiques, els vols de casa i les emergències podrien consumir-se a aquesta xifra més ràpid del que creieu, per la qual cosa sempre es recomana deixar de banda una mica més per a un dia de pluja. ”
Una altra opció: si ja teniu una casa, podríeu vendre-la i afegir els ingressos als vostres estalvis. Aleshores, tindreu l’opció de llogar, comprar una casa més petita (potser una casa minúscula?), Viure a l’estranger o fins i tot comprar un autocaravana i viatjar als Estats Units (algunes persones aconsegueixen un lloguer gratuït en un campament a canvi de ser un “amfitrió”).
La Seguretat Social arrenca
En algun moment, la Seguretat Social s’iniciarà. Per a qualsevol persona nascuda el 1960 o més tard, l’edat de jubilació normal (l’edat a la qual teniu dret a les prestacions completes de la Seguretat Social) és de 67 anys. Podeu començar a cobrar prestacions fins als 62 anys. però la vostra prestació mensual es reduirà al voltant d’un 30%. Com més temps espereu per començar, més rebreu cada mes. Podeu retardar les vostres prestacions de jubilació fins als 70 anys per obtenir una prestació mensual encara més gran.
La prestació mensual mitjana (a març del 2018) és de 1.409, 91 dòlars. Si fins aleshores podeu estalviar 500.000 dòlars d’estalvi, els vostres beneficis de la Seguretat Social obtindran una infusió mensual de benvinguda. Assegureu-vos, per cert, que heu treballat bastants trimestres per acollir-vos a la Seguretat Social.
“Si invertiu en un rendiment mitjà del 7% anual (no és massa gran si no)), els vostres diners es doblaran cada deu anys. Per tant, si teniu 500.000 dòlars als 45 anys, podeu tenir 2 milions de dòlars als 65 anys si el deixeu sol. Per què no treballar més per gaudir més de la vida? Si aneu a viure durant 40 anys més o menys (després de la jubilació als 45 anys), podríeu avorrir malament si no esteu treballant sense guanys. I si esteu experimentant estalvis que han de durar 45 anys, el vostre estil de vida no resultarà mai opulent ", afirma John R. Frye, CFA, director d'inversions, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Calif.
La línia de fons
Decidir quan es jubila, si teniu la sort de triar-la, pot ser difícil. Retireu-vos massa aviat i podríeu arriscar-vos sense diners. Retireu-vos massa tard i us arrisqueu a no poder gaudir d'algunes de les aventures que esperava viure.
I no oblideu el cost de la cobertura sanitària: "L'assegurança mèdica suposarà una despesa important fins que arribeu a l'edat de Medicare als 65 anys, probablement mengeu un terç a la meitat de les vostres despeses anuals, segons el lloc on viviu", diu Ross Haycock, CFP®, AIF®, vicepresident del Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colo.
Les persones que surten a l’hora d’hora poden afrontar els mateixos reptes que tenen les persones que treballen a llarg termini: coses com la solitud, l’avorriment, la falta de propòsit i la sensació de contacte. El millor és mirar tota la imatge, tant factors financers com emocionals, a l’hora de decidir si es pot retirar a 45 anys amb 500.000 dòlars.
