Taula de continguts
- Què és un fons de data de destinació?
- Les estadístiques són clares
- Has de seguir la rajada?
- Poden ser cars
- On és la línia d’arribada?
- Hauries de fer-ho tu mateix?
- Una paraula de precaució
- La línia de fons
Els fons de la data objectiu continuen sent una elecció popular entre els inversors. Tanmateix, aquest fons us donarà l'estil de vida de jubilació que us mereixeu? Analitzem alguns dels avantatges i els avantatges de posar les vostres inversions en un fons de data objectiu.
Punts clau
- Si teniu un pla 401 (k), és possible que un fons per a la data objectiu sigui un mètode fàcil per accedir a una cartera indexada passiva que es reequilibri automàticament en funció del vostre temps fins a la jubilació. Tanmateix, és possible que els fons siguin cada cop més populars tots els inversors ja que limiten les vostres opcions i decisions d'inversió al vostre compte. Si trieu un fons de data objectiu, tingueu en compte que poden ser més cars que altres opcions i que seran una estratègia única que s'adapti a totes.
Què és un fons de data de destinació?
El quadern de jocs de jubilació normal diu que, a mesura que envelleixes, la relació entre accions i bons a la cartera de retir hauria de canviar. Al principi de la teva carrera podràs córrer més riscos, perquè és probable que no necessitis diners durant dècades. Per això té sentit un percentatge més elevat d’existències de més risc.
A mesura que us acosteu a la jubilació, heu de protegir millor els vostres actius, de manera que hauríeu de tenir un percentatge més gran de bons. Un fons per a data de destinació realitza tots aquells ajustaments de ponderació. Penseu en això com un planificador financer automàtic. Per tant, si voleu retirar-vos l'any 2040, només podríeu comprar un fons de data objectiu 2040: establiu-lo i oblideu-lo.
Les estadístiques són clares
Les estadístiques mostren la popularitat d’aquests fons. El 2015, els fons de la data objectiu representaven el 20% dels actius entre 401 (k) estalviadors, i el 47% dels vint-i-dos anys els mantenia en els plans de jubilació. A finals de 2015, el 60% dels empresaris recentment contractats tenien fons a la data objectiu que representaven almenys el 30% dels seus actius.
Una part de la raó de l'explosió és perquè sovint els fons són l'opció d'inversió predeterminada per a 401 (k) s. Si us trobeu amb una persona de recursos humans o potser un assessor del pla, és probable que us dirigeixin cap a un fons de data objectiu, ja que permeten un enfocament pràctic de la planificació de la jubilació. tipus de model.
Qui beneficia en realitat els fons de la data objectiu?
Has de seguir la rajada?
El fet que tothom ho faci no vol dir necessàriament que sigui adequat per a vostè. Com que els assessors financers són ràpids a assenyalar, les situacions financeres difereixen en cada cas. És la persona adequada per agafar fons de la cita objectiu i en lloc de combinar les teves pròpies accions i bons?
Si els fons de jubilació es troben dins d’un 401 (k), no tindreu moltes opcions en la majoria dels casos, de manera que no és possible combinar una barreja real d’accions i bons. Tanmateix, podríeu escollir altres actius fora dels fons de la data objectiu.
Poden ser cars
Els fons de la data objectiu surten a un preu. Heu de pagar molts diners per tenir un fons que s’ajusti automàticament en nom vostre. El fons mitjà té una ràtio de despesa del 0, 51%. Això vol dir que la vostra inversió de 10.000 dòlars us costarà 51, 00 dòlars anuals només pel servei que ofereix el fons de data objectiu. Pot ser que no sembli gaire, però les taxes augmenten. Un estudi va trobar que durant una carrera de 40 anys podríeu perdre un estalvi de 590.000 dòlars només en les taxes.
En canvi, un fons mutualista de capital índex, que simplement rastreja el rendiment del mercat, podria ingressar a menys del 0, 1% en comissions o a 10 dòlars per 10.000 dòlars invertits. Podríeu tenir un fons d’índex borsari i un fons d’índex d’obligacions i fer ajustaments de ponderació pel vostre compte o amb l’ajuda d’un assessor financer.
On és la línia d’arribada?
Un altre problema dels fons de la data objectiu és que ajusten les ponderacions en funció del vostre any de jubilació, quan, de fet, la vostra línia d’arribada és el dia que es mor. A causa d'això, el fons pot acabar sent massa conservador, deixant-vos molts diners perduts en els honoraris i no obtindreu prou guanys per retirar-vos com vulgueu.
Hauries de fer-ho tu mateix?
Donem algun crèdit als fons de la data objectiu. Per a les persones que no segueixen els mercats d'inversió, apreneu a invertir i adopten un enfocament senzill per a la seva jubilació, els fons per a la data objectiu són una bona elecció. Fins i tot són una aposta intel·ligent per a persones que s’inclouen a canviar sovint l’assignació de fons dins dels 401 (k). Els estudis han trobat que els fons de la data objectiu ajuden a mantenir disciplinades les persones en les seves opcions d'inversió, fet que augmenta els rendiments.
Un altre positiu és la tendència cap a taxes més baixes. El 2010, la proporció de despesa mitjana dels fons de la data objectiu va ser de l'1, 02%. El 2016 va ser la meitat d’això. Si continuen baixant els honoraris, l’enfocament senzill per a la inversió serà encara més atractiu.
Una paraula de precaució
La línia de fons
És probable que els fons de la data objectiu siguin més cars i proporcionin rendiments inferiors a una cartera creada de fons índex gestionats de manera passiva. Però a menys que tingueu una quantitat adequada de coneixement per a la inversió (o treballeu amb un assessor financer per ajudar-vos a assignar les vostres inversions correctament, en funció de la vostra situació financera única), és millor que escolliu el fons de la data objectiu. Si ho fa, molts assessors financers recomanen triar una data objectiu molt posterior a la data prevista de jubilació. D’aquesta manera continuaràs guanyant ingressos adequats després de retirar-te.
